一、物業(yè)管理企業(yè)面臨的風(fēng)險責(zé)任
物業(yè)管理企業(yè)是勞動密集型行業(yè)，在日常服務(wù)的同時, 也伴隨著沉重的責(zé)任，其背后都隱藏著一定的責(zé)任風(fēng)險，中國人民財產(chǎn)保險公司提供的物業(yè)管理行業(yè)風(fēng)險分析書當(dāng)中書列舉了“因小區(qū)安全措施不當(dāng)、或警告標(biāo)識不明顯，引起第三者滑倒、碰撞、墜落等意外事故造成第三者財產(chǎn)損失或人身傷亡”、“水管爆裂、水淹造成物業(yè)財產(chǎn)損失”等等共11 種可能存在的風(fēng)險。
通過上述介紹，我們看到，物業(yè)管理企業(yè)在進行正常的經(jīng)營活動時，客觀上面臨著多種民事賠償責(zé)任風(fēng)險。而作為微利經(jīng)營的物業(yè)管理公司其經(jīng)濟實力十分有限，則一旦發(fā)生較為嚴重的責(zé)任事故，將給物業(yè)管理企業(yè)帶來沉重的經(jīng)濟負擔(dān)。面對客觀存在的風(fēng)險，必須進行管理，既要認識危險、估計和分析危險，從而采取措施消滅危險、減少危險或轉(zhuǎn)嫁危險。
保險是危險管理的一種有效方式，特定的危險是保險的對象。物業(yè)管理責(zé)任保險主要有以下作用：
（一）可以抵御意外不幸。在物業(yè)公司管轄的保險區(qū)域內(nèi)，因物業(yè)公司管理上的疏忽或過失而發(fā)生意外事故造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，可獲得一定的經(jīng)濟補償，幫助受害者迅速擺脫困境。
（二）可以督促物業(yè)公司健全制度、完善服務(wù)。通過投保物業(yè)保險，可以幫助物業(yè)公司明確自己的經(jīng)濟賠償責(zé)任，從而督促各物業(yè)公司定期檢查所屬設(shè)施的安全情況，為小區(qū)居民提供更為安全、舒適的環(huán)境。
（三）可以促進社會穩(wěn)定。通過投保物業(yè)保險，可以將因為物業(yè)公司的責(zé)任或某些無過錯責(zé)任導(dǎo)致的管理糾紛減少，有效解決矛盾，消除不穩(wěn)定因素。
二、我國物業(yè)管理責(zé)任保險的規(guī)定
（一）物業(yè)責(zé)任保險的內(nèi)容
中國人民財產(chǎn)保險公司、中國平安保險公司等各保險公司都開展了物業(yè)管理責(zé)任保險這一產(chǎn)品，從其具體的保險條款中可看到，物業(yè)管理責(zé)任保險是指物業(yè)公司在管理或從業(yè)管理過程中，由于疏忽或過失會給第三者造成人身傷亡或財產(chǎn)損失,此時物業(yè)公司應(yīng)依法承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。它以在工商行政管理部門登記注冊、取得合法資格的物業(yè)管理企業(yè)作為保險對象，包括：訴訟費用及必要的、合理的施救費用等，同時還規(guī)定了停車場、游泳池、電梯等附加險條款。從物業(yè)管理責(zé)任保險條款中可看到，物業(yè)責(zé)任險的費用計算方法是：基本險：年保險費=年物業(yè)管理費收入×基本險費率；附加費：年保險費=附加險累計賠償額×附加險費率。
（二）物業(yè)保險費用應(yīng)該由誰來承擔(dān)
如果某物業(yè)責(zé)任保險公司要為自己管轄的小區(qū)上物業(yè)責(zé)任險的話，那么其費用應(yīng)該來自其向業(yè)主收取的物業(yè)管理費里支出。但部分專家認為，物業(yè)管理責(zé)任險是建立在物業(yè)管理公司已有賠償責(zé)任的前提下,再轉(zhuǎn)嫁給保險公司賠償,其保險費應(yīng)該由物業(yè)管理公司獨立承擔(dān)。那么該險種的保險費用應(yīng)該由誰來承擔(dān)呢？
國家發(fā)改委、建設(shè)部《物業(yè)服務(wù)收費管理辦法》發(fā)改價格（2003）1864 號文件第十一條物業(yè)服務(wù)收費明確由9項組成：其中第1 項“物業(yè)服務(wù)人員的工資、社會保險和按規(guī)定提取的福利費等”和第8 項“物業(yè)共用部位、共用設(shè)施設(shè)備及公眾責(zé)任保險費用”，講明了員工的社會保險、物業(yè)共有部位、共用設(shè)施設(shè)備及公眾責(zé)任保險費用由全體業(yè)主承擔(dān)。全體業(yè)主是產(chǎn)權(quán)人，他們是物業(yè)的主人產(chǎn)權(quán)人是法律主體，產(chǎn)權(quán)人購置保險的目的是為防止在自己的產(chǎn)權(quán)區(qū)域里發(fā)生財產(chǎn)損失和公眾傷害事故，造成法律糾紛和經(jīng)濟賠償責(zé)任。業(yè)主掏錢投保有利于保全財產(chǎn)增值和規(guī)避風(fēng)險、消災(zāi)避禍，是化解民事、法律責(zé)任風(fēng)險的最佳方式，產(chǎn)權(quán)人的共有財產(chǎn)和公眾責(zé)任保險費不可能要由為其提供服務(wù)的人來承擔(dān)。
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