離婚時，慎重對待家庭成員保單

離婚時，大家特別關(guān)注孩子跟誰，在房子票子上分割有爭議，但很多人都忽略了分配離婚后財(cái)產(chǎn)時，還有一部分金融財(cái)產(chǎn)——人壽保險和理財(cái)保險。更有不少人嫌麻煩，選擇直接退保了事。專業(yè)財(cái)富傳承律師提醒您，對于很多針對夫妻或家庭共享的保險產(chǎn)品，離婚后盲目退保不僅可能造成保障空白，更會造成不必要的損失。

一、繳費(fèi)期別盲目退保

不同家庭的保險購買過程往往有所不同：有的保險可能是在婚前購買，一方獨(dú)自完成繳費(fèi)，婚后已經(jīng)享受保險收益；有的保險可能是在婚后購買，夫妻共同繳費(fèi)，離婚時可能繳費(fèi)還未完成等等。另外，每個家庭的保險組合也不盡相同：除了夫妻各自為自身投保的情況外，一些針對夫妻或家庭共享的保險產(chǎn)品在市場上也廣受歡迎，如被冠以“愛情保險”美名的夫妻聯(lián)合壽險產(chǎn)品，以及一張保單綁定全家保障的“全家?！钡阮愋彤a(chǎn)品。

目前，在擁有良好保險意識、注重用保險進(jìn)行資產(chǎn)配置的家庭，保費(fèi)占比可能達(dá)到家庭總收入的5％-10％，對應(yīng)的保額配置可能在5年以上的家庭收入總和。財(cái)富傳承律師建議投保人，在婚姻發(fā)生變故時應(yīng)妥善處置保險資產(chǎn)，尚在繳費(fèi)期的保單更不要盲目中斷。

二、“全家?！蓖吮２粍澦?，分?jǐn)偙ＹM(fèi)最理想

婚后購買的保險，夫妻雙方往往互為投保人、被保險人以及受益人。那么婚姻關(guān)系解除后，所購保險是否也會隨保險利益的喪失而失效呢？根據(jù)我國的保險法規(guī)定，只要是投保時被保險人和投保人處于婚姻狀態(tài)，即存在保險利益，婚姻關(guān)系的解除并不會影響這份保單繼續(xù)有效。也就是說，即便不對保單做任何變更，離婚對此前所購買的保險效力是沒有影響的。

實(shí)際生活中，絕大多數(shù)人在離婚后不愿保留原保單中投保人、被保險人、特別是受益人等等關(guān)系，為了減少“麻煩”而干脆選擇退保了事。這往往不是明智的選擇。財(cái)富傳承律師提醒說，依據(jù)保險合同，大部分長期保險計(jì)劃在繳費(fèi)期內(nèi)退保，投保人只能退回賬戶的現(xiàn)金價值而非所交保費(fèi)，提前退保會因此遭受不必要的損失。特別是針對家庭設(shè)計(jì)的“愛情保險”和“全家?！钡阮愋偷谋ｋU產(chǎn)品，本身在投保理念上就有著組合投保的高保障、低保費(fèi)的優(yōu)惠特點(diǎn)，如果退保后再各自投保，要想獲得相同的保障額度，一般是要多付出更多的費(fèi)用、甚至更高的保費(fèi)。

三、隨時變更投保人和受益人

法邦網(wǎng)專業(yè)財(cái)富傳承律師建議，如果能夠通過雙方友好協(xié)商，繼續(xù)以分?jǐn)偙ＹM(fèi)的形式延續(xù)現(xiàn)有保障是最理想的選擇。

除此以外，投保人也可充分使用保險公司的保單變更服務(wù)，根據(jù)家庭現(xiàn)狀和保險的具體情況，通過進(jìn)行投保人、被保險人以及受益人的變更來延續(xù)保障，不可輕易讓保單失效。身故受益人或投保人信息可能是離婚涉及的保險信息變更中最常見的問題，流程并不復(fù)雜，且不收取任何服務(wù)費(fèi)用。