變更保險受益人，要符合法定要件

王阿姨早年喪夫，辛辛苦苦把一對兒女撫養(yǎng)長大，幸好，王阿姨比較會理財，2010年已在浦東為兒子買了套150平方的婚房。同時，王阿姨還給自己買了幾份人身綜合保險，其中一份保單死亡保險金為50萬元，當(dāng)時想著養(yǎng)兒防老，王阿姨在保單上載明的受益人為兒子小華。

不料，2013年兒子結(jié)婚后，王阿姨和兒媳婦相處得非常不愉快。王阿姨身體不好，女兒小鳳接其到家，照料其生活起居。2004年，王阿姨身體狀況急劇下降，于是召集了親戚、朋友，決定讓其女兒作為這份50萬元的保單的受益人，但沒有及時通知保險公司。不久，王阿姨病逝，小鳳和小華同時向保險公司提出索賠，要求取得所有保險金。

小鳳和小華到底誰應(yīng)該得到保險金? 誰是該保險的最終受益人，這不再僅限于個人情感的問題，而是涉及到受益人變更這個法律問題。

首先，變更受益人是被保險人的合法權(quán)益。

投保人和被保險人是同一人的，其可以根據(jù)自己享有的民事權(quán)利的處分權(quán)，可以按照自己的意愿指定受益人，也可變更受益人，只要這種變更不違背法律和社會公共利益。在這個案例中，小華沒有盡到贍養(yǎng)義務(wù)，王阿姨改而決定由其女兒作為保單受益人，完全合情合理。

其次，變更受益人必須履行法定程序，否則變更無效。

我國《保險法》第六十二條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注”。為了避免因變更受益人而產(chǎn)生不必要的糾紛，保險法規(guī)定了較為嚴格的通知義務(wù)，即要求被保險人或者投保人以書面形式將變更受益人的決定通知保險人，否則保險人可以不受該項變更的約束，在給付保險金時，依法仍然只能將保險金給付原來的受益人。在這個案例中，王阿姨只是向家人、朋友宣布改由其女兒作為受益人，而沒有書面通知保險公司，因而變更無效，故由原受益人即其兒子小華領(lǐng)取50萬元保險金。

《保險法》中規(guī)定的受益權(quán)問題體現(xiàn)和尊重當(dāng)事人的“意思自治”。如果在人身保險合同中指定了受益人，應(yīng)將死亡保險金支付給受益人。投保人、被保險人如果在投保后情況發(fā)生變化，應(yīng)及時向保險公司申請變更受益人。

最后，京師南京律師事務(wù)所財富傳承專業(yè)律師孫芹提醒您：

當(dāng)你在購買壽險時，對于受益人的指定，必須注意以下三點，

（1）受益人由被保險人或投保人指定，并無需事先征得其本人或保險公司同意。但投保人變更受益人需經(jīng)被保險人同意。

（2）投保后，投保人和被保險人的情況發(fā)生了變化，應(yīng)及時書面通知保險公司，辦理受益人變更手續(xù)。保險公司收到申請，在保單上批注或出具批單之后，才能產(chǎn)生變更效力。

（3）如果受益人先于被保險人死亡，則保險金的給付作為被保險人的遺產(chǎn)處理，留給法定繼承人。