您好律師，5年前，我丈夫所在企業(yè)作為投保人，向某保險(xiǎn)公司投保一款人身險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是我丈夫，受益人包括丈夫和我。去年3月，我丈夫發(fā)生工傷意外，不幸身故。此后，我到保險(xiǎn)公司理賠，卻被告知理賠款已被我丈夫的企業(yè)領(lǐng)走?？墒芤嫒宋冶救瞬]有來簽收，后聽保險(xiǎn)公司說，當(dāng)時(shí)企業(yè)投保后，曾與他們另簽過一份協(xié)議，其中規(guī)定若協(xié)議與保險(xiǎn)合同條款有抵觸，以協(xié)議為準(zhǔn)。故保險(xiǎn)公司根據(jù)協(xié)議中"在保險(xiǎn)有效期間，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的死亡事件，由投保人申請領(lǐng)取保險(xiǎn)金"的約定，將理賠款給了企業(yè)，請問律師，保險(xiǎn)公司的做法是否合理？附加協(xié)議是否有效？謝謝！
您好，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十二條第三款規(guī)定："受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人都可以為受益人"。
同時(shí)，《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定："在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。
變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。
" 針對您說的情況，保險(xiǎn)合同的原受益人為您和您丈夫，但其丈夫的企業(yè)作為投保人，另與保險(xiǎn)公司簽訂附加協(xié)議，相關(guān)規(guī)定其實(shí)是對受益人做了變更，使企業(yè)成為最終受益人。
但是，該人士指出，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十三條規(guī)定："投保人變更受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意"。
因此，如果沒有被保險(xiǎn)人（李女士已故丈夫）的同意，則保險(xiǎn)公司與企業(yè)簽訂的協(xié)議應(yīng)屬無效協(xié)議，保險(xiǎn)公司不能據(jù)此作出拒付李女士保險(xiǎn)金的決定。
