一、如何選擇意外傷亡的保險

1、交通多倍給付型意外險更有針對性

由于我們的投保目的在于更多地防范交通意外事故導(dǎo)致的傷害事件，為此，如果我們在購買意外險時，選擇乘坐交通工具時可以多倍給付的產(chǎn)品，則顯出更有針對性的保障效果。

特別是經(jīng)常乘坐公共交通工具上下班的人士，選擇有公共交通工具多倍給付條款的險種，顯得更劃算。目前，友邦、太平洋、中國人壽、海爾紐約人壽、生命人壽等大部分公司都有這樣“交通工具多倍給付”的人身意外險種。這類產(chǎn)品，既能保障日常任何意外狀況下的傷害，又能在公交事故中給付更多倍數(shù)的賠償。

再具體點(diǎn)看，現(xiàn)在有些產(chǎn)品除了保障飛機(jī)、輪船、火車和汽車等公交工具外，還有保障輕軌和地鐵的，我們可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇。在具體選擇時，主要是比一比保障范圍、保障額度和保費(fèi)價格。同時可以特別留意一下免責(zé)范圍。

如果已經(jīng)購買了不少額度的普通意外險，那么可以加保一些單純的交通工具意外險。這類產(chǎn)品保障范圍比較窄一些，對日常普通意外傷害事故不保障，僅對乘坐公交工具時的意外做保障。

2、上下班途中事故可申請工傷保險

另外值得提醒的是，如果是類似遭遇上海842公交車爆燃事故的乘客一樣，是在上下班途中遭受機(jī)動車意外傷害事故，那么應(yīng)該可以申請工傷保險的賠償。

通常，我們所在的企事業(yè)單位都會幫助員工繳納法定的工傷保險（“四險一金”中的一塊內(nèi)容）。

根據(jù)勞保部門相關(guān)解釋，不論是職工正常工作的上下班途中，還是職工加班加點(diǎn)的上下班途中，都可以算作“上下班途中”。

而根據(jù)國務(wù)院頒布的《工傷條例》第14條第六款之規(guī)定，在上下班途中，受到機(jī)動車事故傷害的，可認(rèn)定為工傷。

那么這樣一來，如果是在上下班途中遇到機(jī)動車意外事故，那么應(yīng)該可以申請工傷保險待遇。比如，受傷治療期間的所需的掛號費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、藥費(fèi)、就醫(yī)路費(fèi)等可以在社保醫(yī)療范圍內(nèi)全額報銷?；锸逞a(bǔ)助費(fèi)可以申請一部分。如果因工傷致殘，根據(jù)不同等級，可以申請不同額度的一次性補(bǔ)助津貼；如果因此死亡，家屬可以申請一次性補(bǔ)助金和喪葬金等。

還需要提醒的是，由于“生命無價”原則，社會保險性質(zhì)的工傷保險待遇所提供的傷殘或死亡補(bǔ)助金，與在商業(yè)保險公司購買的人身保險理賠金并不沖突，兩者可以同時支出賠償。只不過在醫(yī)療費(fèi)用保險方面，可能會存在“不得重復(fù)理賠”的問題。

二、如何指定死亡保險金的受益人

被保險人在指定或變更受益人時，應(yīng)主要考慮以下因素：首先不會危及自己的人身安全，受益人不會為了獲得保險金，故意危害被保險人。染有吸毒、賭博惡習(xí)及道德品質(zhì)差的人，不宜被指定為受益人；其次是考慮指定哪些人會因自己的死亡喪失、減少經(jīng)濟(jì)來源，造成生活困難，需要扶助的人為受益人，如年邁的父母、年幼的子女等，指定他們?yōu)槭芤嫒恕?/p>

被保險人一般應(yīng)指定自己的家庭成員或近親屬為受益人，如配偶、子女、父母、兄弟姐妹等。當(dāng)他們之中有若干人均需扶助時，可以指定幾個受益人，可以根據(jù)他們的不同收入水平和自己的供養(yǎng)義務(wù)，合理地確定受益人的受益順序和受益份額。

如果受益人是無行為能力人（兒童或不能辨認(rèn)自己行為的精神病人），保險金由受益人的監(jiān)護(hù)人代為領(lǐng)取和掌管。但在法律上監(jiān)護(hù)人與受益人是有區(qū)別的。這些因素被保險人在指定受益人時均應(yīng)考慮。