一、保險(xiǎn)合同如何解除

保險(xiǎn)合同的解除是指保險(xiǎn)合同期限尚未屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。解除保險(xiǎn)合同的法律后果集中表現(xiàn)在，保險(xiǎn)合同的法律效力消失，回復(fù)到未訂立合同以前的原有狀態(tài)。因此，保險(xiǎn)合同的解除具有溯及既往的效力，保險(xiǎn)人一般要退還全部或部分保險(xiǎn)費(fèi)，并不承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。

在保險(xiǎn)合同終止的情形中，解除權(quán)是基礎(chǔ)。解除權(quán)是法律賦予保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在合同成立之后，基于法定或約定事由解除合同的權(quán)利。解除權(quán)可以由保險(xiǎn)人行使，也可由投保人行使（即退保）。解除權(quán)依合同一方當(dāng)事人的意思表示即可行使，但是，當(dāng)事人行使解除權(quán)，應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定的條件。這些條件是：必須在可以解除的范圍內(nèi)行使解除權(quán)；必須存在解除的事由；必須以法律規(guī)定的方式解除；必須在時(shí)效期間內(nèi)行使解除權(quán)。

保險(xiǎn)合同的解除，一般分為法定解除和意志解除兩種形式。

1、法定解除。法定解除是指當(dāng)法律規(guī)定的事項(xiàng)出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方可依法對保險(xiǎn)合同行使解除權(quán)。法定解除的事項(xiàng)通常由法律直接規(guī)定。但是，不同的主體有不盡相同的法定解除事項(xiàng)。

對投保人而言，在保險(xiǎn)責(zé)任開始前，可以對保險(xiǎn)合同行使解除權(quán)，而在保險(xiǎn)責(zé)任開始后，法律對投保人的解除權(quán)作出了兩種不同的規(guī)定：對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退投保人。對人身保險(xiǎn)合同而言，投保人解除合同，已交足 2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；未交足2年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人按照約定在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人只有在發(fā)生法律規(guī)定的解除事項(xiàng)時(shí)方有權(quán)解除合同。根據(jù)《保險(xiǎn)法》，法定解除事項(xiàng)主要有：

（1）投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人違背誠實(shí)信用原則。

（2）投保人、被保險(xiǎn)人未履行合同義務(wù)。

（3）被保險(xiǎn)人危險(xiǎn)增加通知義務(wù)的違反。

（4）在分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同中，當(dāng)未有另外約定時(shí)，投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同中止。

2、意定解除。意定解除又稱協(xié)議終止，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情況時(shí)可隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同。意定解除要求保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中約定解除的條件，一旦約定的條件成就，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)行使解除權(quán)，使合同的效力歸于消滅。

二、保險(xiǎn)合同解除要注意什么問題

《保險(xiǎn)法》第15條規(guī)定：除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除合同。從法律規(guī)定看，保險(xiǎn)人得以解除合同的前提是投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有違約或違法行為。

保險(xiǎn)法第十六條對保險(xiǎn)人解除合同權(quán)利進(jìn)行了限定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同?！币勒毡ｋU(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，當(dāng)發(fā)生以下事由時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同：

1、投保人故意或過失未履行如實(shí)告之義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承?；蛘咭院畏N保險(xiǎn)價(jià)格承保。

2、投保人，被保險(xiǎn)人未履行維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的義務(wù)。

3、被保險(xiǎn)人未履行危險(xiǎn)增加通知的義務(wù)。

4、在人身保險(xiǎn)合同中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制（此種情況下，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾兩年的除外。）

5、分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同，投保人在支付了首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按約定或法定期限支付當(dāng)期費(fèi)用的，合同效力終止，合同效力終止后兩年內(nèi)雙方未就恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。但是，人身保險(xiǎn)合同的投保人交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

6、被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出索賠或者給付保險(xiǎn)金請求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

7、投保人，被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但也有例外，對此，我國保險(xiǎn)法第六十五條明確規(guī)定：“投保人，受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡，傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。投保人已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。