一、未履行告知義務(wù)的法律后果

從現(xiàn)代保險(xiǎn)立法趨勢看，各國立法例均不同程度地確立了未告知之重要事實(shí)與保險(xiǎn)事故之發(fā)生間的因果關(guān)系調(diào)整模式。例如德國保險(xiǎn)契約法第21條規(guī)定：“保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生后解除契約者，若告知義務(wù)之違反與保險(xiǎn)事故之發(fā)生及保險(xiǎn)人之給付范圍無關(guān)，則保險(xiǎn)人仍負(fù)有給付義務(wù)?！蔽覈侗ｋU(xiǎn)法》第17條對于違反告知義務(wù)的處理，因是否出于故意而有所不同：出于故意，不論未知事項(xiàng)是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有直接影響，一律可由保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同；非出于故意，則僅限于未告知事項(xiàng)與事故發(fā)生“有嚴(yán)重影響”時(shí)，保險(xiǎn)人才能解除合同。原則上，該規(guī)定值得贊賞?？紤]了投保人的主觀心態(tài)出于故意時(shí)之惡性嚴(yán)重，故不須要求未告知事項(xiàng)與事故發(fā)生之間有因果關(guān)系，以示對其嚴(yán)加懲罰；但投保人因過失違反時(shí)，須要求未告知事項(xiàng)對事故發(fā)生“有嚴(yán)重影響”。不過，應(yīng)將“嚴(yán)重影響”解釋為告知之重要事實(shí)與保險(xiǎn)事故之發(fā)生間有必然的因果關(guān)系，以符合現(xiàn)代保險(xiǎn)立法之演進(jìn)趨勢。

對于投保人隱瞞或遺漏，或者過失為錯(cuò)誤說明，不足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率，而且不影響保險(xiǎn)事故的發(fā)生及投保人無過失的情形，對于保險(xiǎn)合同的效力不發(fā)生影響。那么，在這種情況下，當(dāng)事人一方能否可以重大誤解為由主張變更或撤銷合同，或以未達(dá)成合意為由而主張合同不成立呢？筆者認(rèn)為，除以保險(xiǎn)利益原則來判斷合同是否有效外，不得引入重大誤解或錯(cuò)誤為由，主張保險(xiǎn)合同不成立或可撤銷，否則將違背保險(xiǎn)提供保障的基本精神。

二、告知義務(wù)免除的情形有哪些

保險(xiǎn)合同是格式合同，而且保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)具有豐富經(jīng)驗(yàn)，投保人并不應(yīng)負(fù)擔(dān)無限告知的義務(wù)。保險(xiǎn)法中應(yīng)明確規(guī)定“投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知的事項(xiàng)是投保人或者被保險(xiǎn)人知道的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)情況的重要事項(xiàng)（即直接影響保險(xiǎn)費(fèi)率的確實(shí)和危險(xiǎn)發(fā)生的程度的事項(xiàng)），且以保險(xiǎn)人在投保書中列明或者在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)詢問的事項(xiàng)為限。

保險(xiǎn)人已經(jīng)詢問的事項(xiàng)，投保人和被保險(xiǎn)人不知道的，投保人或者被保險(xiǎn)人沒有告知義務(wù)”并同時(shí)在明確規(guī)定以下免除告知的事項(xiàng)：

1、任何降低風(fēng)險(xiǎn)的情況；

2、保險(xiǎn)人已經(jīng)知道或者在通常的業(yè)務(wù)活動(dòng)中應(yīng)當(dāng)知道的情況；

3、經(jīng)保險(xiǎn)人申明不需告知的情況；

4、任何與默示或者明示擔(dān)保相重疊的情況；