一、健康險(xiǎn)的保障范圍是怎樣的

1、健康保險(xiǎn)是以疾病的發(fā)病率和意外傷害事故的發(fā)生率為保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的基礎(chǔ)。由于健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故是指患病和意外傷害，而非死亡，因此不像其他壽險(xiǎn)那樣以生命表為確定保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率的基礎(chǔ)。因此，健康保險(xiǎn)的費(fèi)率是經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率，而非一般壽險(xiǎn)有固定生命表可查。

2、健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故

健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故是指患病、意外傷害等，人的疾病有多種，健康保險(xiǎn)的險(xiǎn)種也有許多不同類型，對各種疾病、各年齡層次均可組合，每一險(xiǎn)種都有一定的客戶群，險(xiǎn)種多的，爭取到的客戶就多，尤其是某些發(fā)生率低，但一旦發(fā)生，大多數(shù)家庭均難以負(fù)擔(dān)其醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，更具有費(fèi)率低，保障高的特點(diǎn)。而一般壽險(xiǎn)的險(xiǎn)種僅僅是生存領(lǐng)取和死亡給付的組合，險(xiǎn)種少。

二、如何理解健康險(xiǎn)的補(bǔ)償性

健康保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金通常具有的給付性質(zhì)不同，在健康險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金具有補(bǔ)償性質(zhì)。針對疾病和生育的保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)金給付，不是對被保險(xiǎn)人的生命和身體的傷害進(jìn)行補(bǔ)償，而是對被保險(xiǎn)人因?yàn)榧膊』蛏卺t(yī)院醫(yī)治所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出和由此引起的其他費(fèi)用損失的補(bǔ)償。

只有在發(fā)生由疾病或生育導(dǎo)致殘廢或死亡需要保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)金的支付才是給付性質(zhì)。正由于健康險(xiǎn)具有補(bǔ)償性質(zhì)，因此其在核算上與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有許多共同之處，例如費(fèi)率計(jì)算都以損失率為基礎(chǔ)，年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般都按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例計(jì)提；保險(xiǎn)金額的支付額取決于實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用或損失；存在重復(fù)保險(xiǎn)問題，如被保險(xiǎn)人同時(shí)向兩家保險(xiǎn)公司投保醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額同為30000元，若被保險(xiǎn)人因病花費(fèi)10000元，若無特別約定，此人最多只能獲得10000元的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。