一、人身意外傷害保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目

1.基本保障項(xiàng)目：①死亡給付。死亡是指機(jī)體生命活動(dòng)和新陳代謝的終止。在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種情況：一是生理死亡，即已被證實(shí)的死亡;二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。當(dāng)意外事故發(fā)生致使被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金《中華人民共和國(guó)民法通則》規(guī)定：“公民有下列情況之一的，利害關(guān)系人可以向人民法院申請(qǐng)宣告死亡：(一)下落不明滿四年的;(二)因意外事故下落不明，從事故發(fā)生之日起滿二年的”。②殘疾給付。這里的殘疾也包括兩種意思：一是人體組織的永久性殘缺(或稱缺損)。鈿肢體斷離等;二是人體器官正常機(jī)能的永久喪失，如喪失視覺、聽覺、嗅覺、語(yǔ)言機(jī)能，運(yùn)動(dòng)障礙等。當(dāng)意外事故發(fā)生致使被保險(xiǎn)人身體殘疾的，保險(xiǎn)人給付殘疾保險(xiǎn)金。

2.附加保障項(xiàng)目：?jiǎn)试峤o付和遺囑生活費(fèi)給付等，這是由死亡給付派生而來(lái);醫(yī)療費(fèi)給付和誤工給付等，這是由殘疾給付派生而來(lái)。

二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1.季節(jié)性明顯，靈活性較強(qiáng)。人身意外傷害保險(xiǎn)的許多險(xiǎn)種往往因季節(jié)變化而有不同的投保高峰。如春、夏和秋季往往是風(fēng)景游覽區(qū)的旅游人身意外傷害保險(xiǎn)的旺季;就靈活性來(lái)看，許多人身意外傷害保險(xiǎn)的訂立，大多數(shù)是經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商一致的結(jié)果，保險(xiǎn)方式比較靈活。

2.人身意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定依據(jù)損失率來(lái)計(jì)算。一般不需要考慮被保險(xiǎn)人的年齡、性別等因素，不以生命表為依據(jù)。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是與其職業(yè)、工種或從事的活動(dòng)關(guān)系密切，被保險(xiǎn)人遭受人身意外傷害的概率并不因被保險(xiǎn)人的年齡、性別不同而有較大的差異。在其他條件相同的情況下，被保險(xiǎn)人職業(yè)、工種或從事活動(dòng)的危險(xiǎn)程度越高，應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)越多。

3.人身意外傷害的承保條件一般較寬，高齡者可以投保，對(duì)被保險(xiǎn)人也不必進(jìn)行體檢。

4.保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人因人身意外傷害所致的死亡或殘疾，不負(fù)責(zé)疾病所致的死亡或殘疾。人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任由三個(gè)必要條件構(gòu)成：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了人身意外傷害;被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾;被保險(xiǎn)人所遭受的人身意外傷害是其死亡或殘疾的直接原因或近因。人身意外傷害死亡殘疾保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是當(dāng)被保險(xiǎn)人由于遭受人身意外傷害造成死亡或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金。人身意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是當(dāng)被保險(xiǎn)人由于遭受人身意外傷害需要治療時(shí)，保險(xiǎn)人支付醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。人身意外傷害停工保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是當(dāng)被保險(xiǎn)人由于遭受人身意外傷害暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力不能工作時(shí)，保險(xiǎn)人給付停工保險(xiǎn)金。

5.保險(xiǎn)期間與責(zé)任期限的不一致性。人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間較短，一般為1年，有些極短期人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間往往只有幾天、幾個(gè)小時(shí)甚至更短。但責(zé)任期限并不隨著保險(xiǎn)期限的結(jié)束而終止。