一、購買學(xué)生意外傷害保險(xiǎn)要注意什么

首先，學(xué)生的意外傷害保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)的范疇。保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)法第九十二條第二款規(guī)定“人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。人身保險(xiǎn)，是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至保險(xiǎn)期滿時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)由保險(xiǎn)人給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，是指當(dāng)被保險(xiǎn)人由于遭受意外傷害需要治療時(shí)，保險(xiǎn)人給予醫(yī)療保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。所以學(xué)生的意外傷害保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)。

其次，學(xué)生的意外傷害保險(xiǎn)不適用損失補(bǔ)償原則。

“損失補(bǔ)償原則”是適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一項(xiàng)重要原則，即當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在其承擔(dān)的保險(xiǎn)金給付義務(wù)范圍內(nèi)履行合同義務(wù)，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行填補(bǔ);保險(xiǎn)人履行給付義務(wù)旨在彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因承保危險(xiǎn)發(fā)生所失去的利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)給付義務(wù)的履行而獲得額外利益。保險(xiǎn)法第四十條限制了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重復(fù)投保，保險(xiǎn)法第四十條規(guī)定“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值;超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效?！?/p>

再次，保險(xiǎn)人不能以第三人已經(jīng)向被保險(xiǎn)人、受益人賠償為由拒絕賠償。

前已述及，保險(xiǎn)法對(duì)于人身保險(xiǎn)并不限制重復(fù)投保，也不適用“損失補(bǔ)償原則”。作為人身保險(xiǎn)中的一種，意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人依保險(xiǎn)合同取得賠償是一種合同法律關(guān)系，也是約定之債。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因侵害人的過錯(cuò)獲取賠償是一種侵權(quán)法律關(guān)系，是法定之債。根據(jù)債的相對(duì)性原理，法定之債和約定之債之間、數(shù)個(gè)約定之債之間均是不同的法律關(guān)系。同時(shí)，保險(xiǎn)合同是一種最大的誠信合同，保險(xiǎn)人還是格式合同的提供方。

第四，保險(xiǎn)人不應(yīng)以醫(yī)療費(fèi)票據(jù)復(fù)印件為由拒絕理賠。

現(xiàn)在當(dāng)保險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人在一家保險(xiǎn)公司獲得賠償后，而另一家保險(xiǎn)公司以要求被保險(xiǎn)人或受益人提供原始的醫(yī)療票據(jù)為由而拒絕理賠的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。這種做法是錯(cuò)誤的，也不利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

根據(jù)保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料”。

二、被保險(xiǎn)人索賠要準(zhǔn)備哪些證據(jù)

1、保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)收費(fèi)單，用以證明被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間存在保險(xiǎn)法律關(guān)系。

2、被保險(xiǎn)人或受益人合法身份的證據(jù)材料，身份證，戶口簿。

3、保險(xiǎn)事故責(zé)任認(rèn)定書。例如，因交通事故受到的傷害，被保險(xiǎn)人應(yīng)該提供由交通管理部門關(guān)于交通事故的責(zé)任認(rèn)定書及損害賠償調(diào)解書，用以證明交通事故的發(fā)生并受傷。

4、被保險(xiǎn)人因傷害的住院治療的病歷及醫(yī)療費(fèi)收據(jù)，用以證明經(jīng)濟(jì)損失的發(fā)生。

5、 學(xué)生在兩家及其以上保險(xiǎn)投保的，要提供保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)條款、及醫(yī)療保險(xiǎn)給付分割單和批單，用以證明另一家保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的賠付。

6、是按照<保險(xiǎn)法>第22條規(guī)定，及時(shí)通知保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故的義務(wù)，何謂“及時(shí)”則依慣例，其證據(jù)效果須保險(xiǎn)人無異議方能獲得有效理賠。

7、是按照<保險(xiǎn)法>第23條規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)證明和資料，如人壽險(xiǎn)中的死亡證明、喪葬費(fèi)，健康險(xiǎn)中的住院費(fèi)、誤工費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、傷殘證明。

8、是對(duì)保險(xiǎn)人提出異議的有些情況，投保人、被保險(xiǎn)人和受益人可向保險(xiǎn)人補(bǔ)充提供相應(yīng)的證據(jù)，如當(dāng)受益人依據(jù)健康保險(xiǎn)合同索賠時(shí)，保險(xiǎn)人認(rèn)為其已超過二年的索賠時(shí)效(按照<保險(xiǎn)法>第27條)，或當(dāng)受益人向法院提起民事訴訟時(shí)，法院認(rèn)為其已超過法定的訴訟時(shí)效，這時(shí)受益人應(yīng)盡可能地向保險(xiǎn)人或人民法院提供其索賠和起訴未超過法定時(shí)效的相應(yīng)證據(jù)。

9、是其他證據(jù)。