一、車險中如何界定車上人員

汽車?yán)碣r中常常會有這樣的疑惑：在處理一些車上責(zé)任險的人員賠償問題時，容易混淆車上人員和第三者的范圍，往往會為事故中的傷者是車上人員還是第三者爭論不休。例如，一乘客正欲上車，一腳剛跨上車，另一只腳還在車外時，駕駛員突然發(fā)動汽車致使乘客跌倒并被該車撞傷；又如乘客下車時，由于車未停穩(wěn)，乘客因慣性不慎摔了一跤。這些案例的發(fā)生非常普遍。在判斷這些處于“非正常狀態(tài)”的乘客是否屬于車上人員時很容易產(chǎn)生理解上的偏差。

在汽車保險中，車上責(zé)任險和第三者責(zé)任險是兩個不同的險種。其所涵蓋的風(fēng)險和獲取的保障也截然不同。從法律角度來說，第三者責(zé)任險涉及的是侵權(quán)民事責(zé)任，通常適用《民法通則》的有關(guān)規(guī)定；而車上責(zé)任險主要是因違反運輸合同而產(chǎn)生的合同責(zé)任，受《合同法》的調(diào)節(jié)和制約。一般來說，車上責(zé)任險只能在投保了第三者責(zé)任險后方能附加投保。第三者責(zé)任險保障的是車下的人員，而車上責(zé)任險的保障對象僅限于車上人員。其次，第三者責(zé)任險的保險金額一般較高，賠償限額人從 5萬元至100萬元以上。而車上責(zé)任險必須按核定座位數(shù)投保，賠償時最高不超過每座賠償限額。當(dāng)然，每座限額一般都遠遠低于第三者責(zé)任險的限額。這樣，同一傷者在不同險種項下計算出來的賠償結(jié)果可能會大相徑庭。因此，在處理汽車責(zé)任險案例時，首先應(yīng)當(dāng)分清保險事故中的賠償對象是車上人員還是第三者。

二、車上人員責(zé)任險是怎樣規(guī)定的

車上責(zé)任險是指投保了這個險的機動車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險車輛所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，以及被保險人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，保險公司在保險單所載明的本保險賠償限額內(nèi)計算賠償。

車上責(zé)任險是指投保了這個險的機動車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險車輛所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，以及被保險人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，保險公司在保險單所載明的本保險賠償限額內(nèi)計算賠償。

1、保險責(zé)任

保險車輛發(fā)生意外事故（不是行為人出于故意，而是行為人不可預(yù)見的以及不可抗拒的，造成了人員傷亡或財產(chǎn)損失的突發(fā)事件），導(dǎo)致您車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

2、保額如何確定

車上責(zé)任險的保險金額由被保險人和保險公司協(xié)商確定，一般每個座位保額按1-5萬元確定 。司機和乘客的投保人數(shù)一般不超過保險車輛行駛本的核定座位數(shù)。

3、關(guān)于保險賠償

（1）賠償項目：車上人員傷亡的賠償范圍、項目和標(biāo)準(zhǔn)以《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定為準(zhǔn)，但每人最高賠償金額不能超過每座賠償限額。具體費用包括：搶救費、醫(yī)藥費、誤工費等。

（2）賠償額度：保險公司會根據(jù)您在事故中所負(fù)責(zé)任的大小，賠償所有應(yīng)賠償總金額的80%-95%（其余部分為保險條款規(guī)定的免于賠償部分）。被保險人在事故中負(fù)全部責(zé)任的賠償80%，負(fù)主要責(zé)任的賠償85%，事故雙方負(fù)同等責(zé)任的賠償90%，被保險人負(fù)次要責(zé)任的賠償95%。

4、常見除外責(zé)任：

（1）駕駛員緊急剎車造成乘客傷亡，該不該賠付？

在交通事故中，因為車與車發(fā)生碰撞導(dǎo)致司機、乘客的意外傷亡，如果您投保了車上責(zé)任險，由保險公司負(fù)責(zé)賠償。但如果駕駛員在行駛過程中緊急剎車導(dǎo)致的本車人員傷亡，保險公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。

（2）我投保了車上責(zé)任險，車上3人受傷，保險公司為什么只付了1個人的賠款？

因為在車上責(zé)任險在投保時，必須指明投保座位數(shù)，在出現(xiàn)保險事故時，保險公司僅承擔(dān)投保座位數(shù)以內(nèi)的責(zé)任。所以，如果您只投保了一個座位，不管出事時幾人受傷，保險公司只賠償一個人的損失。