一、保險(xiǎn)合同何時(shí)生效

按照正常的流程，核保過(guò)程結(jié)束后，保險(xiǎn)公司才能簽發(fā)保單。也就是說(shuō)，核保必須在簽正式合同之前完成。保險(xiǎn)合同的生效有兩個(gè)必要條件，即簽發(fā)保單和收取保費(fèi)。只有保險(xiǎn)公司簽發(fā)正式保單后，保險(xiǎn)合同才即告成立。

而在實(shí)際操作中，一般來(lái)說(shuō)，先由投保人填寫(xiě)、簽署并遞交投保單，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間之后，保險(xiǎn)公司才會(huì)簽發(fā)并送達(dá)正式保單。但是，投保單與保單的含義不同，投保單的簽署不代表保單成立，它只是正式保單的一個(gè)部分。

因?yàn)橥侗Ｈ撕炇鹜侗危瑑H僅是法律意義上的“要約”，保險(xiǎn)公司根據(jù)這個(gè)“要約”進(jìn)行審核，審核過(guò)程中，可能還需要對(duì)對(duì)方提出一些要求，例如要求體檢等等，這個(gè)審核的過(guò)程就稱為核保。

只有當(dāng)保險(xiǎn)公司的核保過(guò)程結(jié)束，并簽發(fā)正式保單，保險(xiǎn)合同才成立，一般都是從簽發(fā)保單的次日凌晨0點(diǎn)開(kāi)始生效。如果雙方當(dāng)事人在合同中有約定生效日期，則按照約定；在沒(méi)有約定的情況下，再考慮法律規(guī)定。

二、保險(xiǎn)合同生效保險(xiǎn)責(zé)任就開(kāi)始嗎

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！痹谝话闱闆r下，如果當(dāng)事人對(duì)合同生效沒(méi)有特別約定，合同自成立時(shí)生效。

但是，如果當(dāng)事人對(duì)合同生效約定了附屬條款，則保險(xiǎn)合同從符合附屬條款約定的生效情形時(shí)開(kāi)始生效。 保險(xiǎn)合同自生效到終止的期間為保險(xiǎn)期間，即保險(xiǎn)合同的有效期間。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，如果沒(méi)有特別約定，保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間是一致的，但二者在以下情況是不一致的。

第一，追溯保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)責(zé)任期間追溯到保險(xiǎn)期間開(kāi)始前的某一個(gè)時(shí)點(diǎn)，也就是保險(xiǎn)人對(duì)于合同成立前所發(fā)生的保險(xiǎn)事故也要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，此種情形多適用于海上保險(xiǎn)合同。

第二。觀察期間的規(guī)定，一般是合同生效若干日后，保險(xiǎn)人才開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。即保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間在保險(xiǎn)合同生效之后，此種情形多適用于健康保險(xiǎn)合同。

保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間是保險(xiǎn)人開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間，從保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任開(kāi)始到終止的期間為保險(xiǎn)責(zé)任期間，在此期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，反之，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間才是被保險(xiǎn)人真正享受保險(xiǎn)合同保障的時(shí)間。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！?/p>

因此，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人可以在合同中約定保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間，該時(shí)間可以約定在合同生效以前某一個(gè)時(shí)點(diǎn)，也可以約定在合同生效后的某一時(shí)點(diǎn)。