一、保險責(zé)任應(yīng)該如何確定

為了準(zhǔn)確地確定保險責(zé)任，首先必須確定保險事故。

1、主體確定

在車輛損失險和第三者責(zé)任保險方面，一般都會明確保險事故必須是在被保險人或者被保險人允許的駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生的。如果不具有這樣的前提條件，即使出現(xiàn)了保險事故，保險人也不會承擔(dān)保險賠償責(zé)任。

2、損害事件的確定

保險公司一般都會在保險條款中列明可以作為保險事故的特定損害事件。例如碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、車上人員意外撞擊等。只有這些特定的損失發(fā)生，并造成保險車輛的損失時，才能構(gòu)成保險責(zé)任。比如，自燃損失險強(qiáng)調(diào)的是由于車輛自身系統(tǒng)故障發(fā)生的燃燒；車載貨物掉落責(zé)任險則強(qiáng)調(diào)貨物從車上掉落造成第三人損失構(gòu)成保險責(zé)任。

3、損害事件發(fā)生的區(qū)域限制

保險公司開辦指定行駛區(qū)域特約險，在保險車輛進(jìn)入該指定區(qū)域后遭受特定損害事件而導(dǎo)致的損失，才構(gòu)成保險責(zé)任。離開一定的指定區(qū)域，即使同樣遭受前述損害，不能構(gòu)成保險責(zé)任。

二、保險責(zé)任何時生效

保險責(zé)任的開始時間取決于保險合同的約定。《保險法》第14條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)：保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！币话愣裕ｋU合同對保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間沒有約定的，保險人自投保人交付保險費(fèi)時開始承擔(dān)保險責(zé)任。

因此，保險合同生效的時間與保險責(zé)任開始的時間不是同一概念。保險合同生效后，并不意味著保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任，保險人何時開始承擔(dān)保險責(zé)任，取決于保險合同對保險人承擔(dān)保險責(zé)任期間的約定。