一、在保險(xiǎn)中意外傷害究竟指什么？

意外傷害包括意外和傷害兩層含義。意外是指侵害行為是本人不能預(yù)見的，或違背被保險(xiǎn)人主觀意愿的；傷害是指被保險(xiǎn)人身體受到侵害的客觀事實(shí)。

判斷被保險(xiǎn)人所受到的傷害是否是意外傷害，按壽險(xiǎn)公司的解釋要具備四個(gè)條件：

（1）非本意的； （2）外來的； （3）突然的； （4）非疾病的。

例如，某小學(xué)校的學(xué)生參加了學(xué)生平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任是意外傷害附加意外傷害醫(yī)療。四年級(jí)學(xué)生李某在操場(chǎng)玩時(shí)被同學(xué)不慎踢了一腳，正好踢在肚子上。當(dāng)晚肚子疼痛不止，家長(zhǎng)把孩子送到醫(yī)院治療，經(jīng)醫(yī)生診斷為急性闌尾炎，迅速做了切除手術(shù)，共花醫(yī)療費(fèi)用1380元。出院后，家長(zhǎng)向保險(xiǎn)公司提出索賠。但保險(xiǎn)公司認(rèn)為這不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，因而拒付。

理由是：這次事件從表面上看符合非本意的，孩子被同學(xué)踢了一腳；外來的，致害的“腳”來自身體的外部；突然的，當(dāng)晚便發(fā)生腹痛不止，時(shí)間很迅速；但最后一個(gè)條件非疾病的不符合，闌尾炎不是意外傷害造成的傷害事實(shí)，而是身體內(nèi)部組織的病變，因而此事件仍然不能構(gòu)成意外傷害，保險(xiǎn)公司拒付是合理的。

但是如果學(xué)生平安保險(xiǎn)中增加附加險(xiǎn)住院醫(yī)療保險(xiǎn)，李某的醫(yī)療費(fèi)用就可以由保險(xiǎn)公司承擔(dān)了。

二、意外傷害保險(xiǎn)公司如何理賠？

受到意外傷害時(shí)或住院后，被保險(xiǎn)人要及時(shí)的撥打投保意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司電話或者到當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司報(bào)案；其次要準(zhǔn)備好理賠材料，如診斷證明（可以在報(bào)案時(shí)咨詢保險(xiǎn)公司或認(rèn)識(shí)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員）；帶齊材料到保險(xiǎn)公司辦理相關(guān)手續(xù)；領(lǐng)取保險(xiǎn)金。