一、重復(fù)保險如何認(rèn)定

依據(jù)重復(fù)保險的定義，重復(fù)保險應(yīng)具備下列四個要件：

1、須以同一保險標(biāo)的及保險利益訂立數(shù)個保險合同。如果投保人對于不同的保險標(biāo)的，分別與保險人訂立保險合同，則無重復(fù)保險可言。同樣，同一保險標(biāo)的，如具有不同的保險利益，而以不同的保險利益訂立數(shù)個保險合同，則也不構(gòu)成重復(fù)保險。例如，對于同一標(biāo)的物房屋，甲以所有人的利益投保火災(zāi)保險，乙以抵押權(quán)人的利益投?；馂?zāi)保險，甲和乙的保險利益不同，所以甲、乙所訂立的保險合同均不能構(gòu)成重復(fù)保險。

2、須以同一保險事故訂立數(shù)個保險合同。以同一保險標(biāo)的及保險利益訂立數(shù)個保險合同，若所約定的保險事故不同，則不構(gòu)成重復(fù)保險。但在數(shù)個保險合同中，保險事故有時不必完全同一，也可以構(gòu)成重復(fù)保險。例如，投保人對于同一保險標(biāo)的，同時投保火災(zāi)保險和運(yùn)輸保險，因發(fā)生火災(zāi)保險事故而造成的所有損失，在補(bǔ)償時也可構(gòu)成重復(fù)保險。

3、須在同一保險期間訂立數(shù)個保險合同。雖為同一保險標(biāo)的、保險利益以及同一保險事故，而保險期間各異（如前一保險合同的保險期間終止后，次一個保險合同的保險期間開始），則不構(gòu)成重復(fù)保險。但是，保險期間的重復(fù)，并不要求全部保險期間的始期和終期完全一致，部分保險期間重復(fù)或保險責(zé)任起止時間相容，也可以構(gòu)成重復(fù)保險。

4、須與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同。如果投保人與同一保險人訂立數(shù)個保險合同，其保險金額的總和超過保險價值，這種保險僅為超額保險而非重復(fù)保險。如果投保人與數(shù)個保險人訂立一個保險合同，其保險金額的總和超過保險價值，這種保險僅是數(shù)個保險人共同承擔(dān)保險責(zé)任，屬于共同保險，也不構(gòu)成重復(fù)保險。

二、重復(fù)保險合同效力是怎樣的

重復(fù)保險合同的效力如何，各國法律規(guī)定不盡相同。我國《保險法》第39條第2款規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。”這種不區(qū)分投保人主觀上的善意和惡意，一概認(rèn)為保險合同的超過部分無效的做法，是不科學(xué)的，不利于制止道德風(fēng)險的發(fā)生和保護(hù)保險人的合法利益。重復(fù)保險合同是否有效，應(yīng)當(dāng)區(qū)分投保人主觀上的善意和惡意。

1、惡意：保險合同無效。投保人將保險標(biāo)的同時或先后與其他保險人就同一保險事故訂立保險合同，投保人或被保險人應(yīng)將其他保險人的名稱及保險金額立即通知前保險人，若投保人或被保險人故意不盡通知義務(wù)，或意圖不當(dāng)?shù)美M(jìn)行重復(fù)投保，保險合同無效。

2、善意：保險合同僅在保險標(biāo)的價值限度內(nèi)有效，超額部分的合同無效。投保人訂立數(shù)個保險合同時，依法應(yīng)將保險人的名稱及保險金額通知各保險人，但因保險價值估計錯誤或保險價值跌落，以致各保險人的保險金額總和超過保險價值，除另有約定外，各保險人對保險標(biāo)的的全部責(zé)任按其所保金額的比例分?jǐn)偅r償總額不得超過保險價值。當(dāng)然，各國法律對重復(fù)保險的責(zé)任分?jǐn)偡绞降囊?guī)定不一致，這里僅指比例責(zé)任分?jǐn)偡绞健?/p>