一、保險合同的效力是怎樣的

保險合同與合同法規(guī)定的一樣，“生效”與“成立”是兩個不同的概念。保險合同的成立，是指合同當事人就保險合同的主要條款達成一致協(xié)議；保險合同的生效，指合同條款對當事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。

根據(jù)合同法的原理，保險合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔義務(wù)；二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達后才生效。根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第55條，《中華人民共和國合同法》第9條的規(guī)定，保險合同若要有效訂立，最首要的條件就是當事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險合同內(nèi)容不違背法律和社會公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實。

二、繳納保費與保險合同效力的關(guān)系

《保險法》第13條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任”。這條規(guī)定使人對保險合同的生效產(chǎn)生了分歧：一種意見認為保險合同屬于實踐合同，只有保險費交納之后方生效；另一種意見認為保險合同是諾成性合同，只要雙方經(jīng)過要約和承諾階段，保險合同即告成立生效。保險合同應(yīng)屬于諾成性合同，它的成立不以交納保費為要件。

如果當事人約定，保險合同須至保險法交清時才生效，那么這只是當事人約定的保險合同何時生效的一種附加的延緩或停止條件而已，與保險合同的成立是兩個概念。投保人交納保費和保險人承擔保險責任是保險合同成立后雙方各自獨立承擔法律規(guī)定的義務(wù)，兩者是并列關(guān)系，而非順序關(guān)系。保險合同成立后，投保人承擔按照約定交納保險費的義務(wù)；同時，保險人按照約定的時間開始承擔保險賠償或給付責任的義務(wù)。因而，交納保費不是保險合同有效訂立的要件。