一、保險合同的成立要件有哪些

保險合同是一項民事行為，而且是一項合同行為，因而，保險合同不僅受保險法的調(diào)整，還應(yīng)當(dāng)受民法和合同法的調(diào)整，所以，保險合同的成立一定要符合民事法律行為的要件和合同的成立要件。

我國合同法第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式。”我國《保險法》第十二條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立?！币勒者@一規(guī)定，保險合同的一般成立要件有三：

其一，投保人提出保險要求；

其二 ，保險人同意承保；

其三，保險人與投保人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。這三個要件，實質(zhì)上仍是合同法所規(guī)定的要約和承諾過程。因此，保險合同原則上應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人通過要約和承諾的方式達(dá)成意思一致時即告成立。

二、保險合同什么時候成立

實際生活中的這種程序，其法律依據(jù)是我國保險法第十二條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立，保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！庇蛇@條規(guī)定，可以導(dǎo)出以下結(jié)論：

1、保險合同在保險公司向投保人簽發(fā)正式保險單前已成立。既然合同已成立，所以，保險公司可以不要求投保人在正式保險單上簽字。這樣，整個投保過程中就沒有形成一份有雙方共同簽字的文件。

2、合同成立的條件是：投保人提出保險要求，保險人同意承保，雙方“就合同的條款達(dá)成協(xié)議”。這里并沒有說明是口頭協(xié)議還是文字協(xié)議。相反，后面說：“保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他憑證中載明當(dāng)事人約定的合同內(nèi)容”。既是“載明”，當(dāng)然指的用文字形式。由此可以將前面說的“協(xié)議”理解為口頭形式。實際生活正是這樣做的。

我們認(rèn)為，我國保險法對保險合同成立時間的規(guī)定有不妥之處，對合同成立條件規(guī)定是不明確、不嚴(yán)密的。這導(dǎo)致許多不該發(fā)生的保險合同糾紛案件的發(fā)生。保險合同的成立時間，應(yīng)從雙方在載明雙方約定的合同內(nèi)容的正式保險單上簽字開始。