一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的種類

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的分類，目前尚未有嚴(yán)格的規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)。一般來(lái)說(shuō)，是按照實(shí)行形式、保險(xiǎn)種類及保險(xiǎn)標(biāo)的（具體承保的對(duì)象）種類來(lái)區(qū)分的。如：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等以財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的各種保險(xiǎn)。關(guān)于所稱保險(xiǎn)事故是指發(fā)生于保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的事故。從實(shí)際的形式上可以分為兩種：

一是強(qiáng)制保險(xiǎn)。所謂強(qiáng)制保險(xiǎn)是以國(guó)家法律形式實(shí)施的，這種保險(xiǎn)的特點(diǎn)是具有廣泛性的。只要是國(guó)家法律規(guī)定范圍內(nèi)的，必須參予保險(xiǎn)。另外，保險(xiǎn)責(zé)任是自動(dòng)產(chǎn)生的。不論投保人是否已履行了投保手續(xù)，只要是承保責(zé)任范圍內(nèi)的承保對(duì)象，其責(zé)任即自動(dòng)開(kāi)始。

二是自愿保險(xiǎn)。以當(dāng)事人自愿為基礎(chǔ)，這樣給當(dāng)事人以選擇的權(quán)利。

從國(guó)際慣例看，按保險(xiǎn)種類來(lái)劃分可大致有四種：

（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；

（2）責(zé)任保險(xiǎn)；

（3）保證保險(xiǎn)；

（4）人身保險(xiǎn)。

按保險(xiǎn)的性質(zhì)分析，前三種屬損害賠償保險(xiǎn)性質(zhì)。保險(xiǎn)人按慣例只負(fù)責(zé)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人實(shí)際上受到的經(jīng)濟(jì)損失。而人身保險(xiǎn)則完全不同，因?yàn)槠浔ｋU(xiǎn)的標(biāo)的是人的生命或者說(shuō)是勞動(dòng)能力。這是因?yàn)?，人的生命及勞?dòng)能力，很難用一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的金額幅度來(lái)計(jì)算，因此，只要是在保險(xiǎn)合同的期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同規(guī)定，支付賠償金。

二、哪些情況下保險(xiǎn)人需降低保費(fèi)

在什么情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)？

有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)：

（一）據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯減少；

（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少。

保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人可以收取自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人。