一、投保家財險的誤區(qū)

居民在購買家財險時的誤區(qū)還是很多，應引起居民的注意：

1、風險意識淡薄誤區(qū)：忽視家庭風險。

通過購買家財險將風險進行轉(zhuǎn)移應當成為居民首選的風險防范手段。購買家財險不僅是必要的，而且可以說是必須的。

2、可保財產(chǎn)誤區(qū)：以為只要是家庭財產(chǎn)均可投保。

家庭財產(chǎn)保險的承保對象為城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止狀態(tài)下的各種財產(chǎn)，主要包括房屋及其附屬物、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)，以及在保險期限內(nèi)由于保險責任范圍內(nèi)的原因?qū)е卤槐ｋU人的房屋無法居住，被保險人支付的必需的、合理的租房費用。

3、保險責任范圍誤區(qū)：以為投保后所有原因造成的損失，都會獲得保險賠償。

實際上，普通家財險只負責因火災、爆炸；雷擊、冰雹、雪災、洪水、崖崩、龍卷風、冰凌、泥石流和自然災害引起地陷或下沉；空中運行物體墜落、外界物體倒塌；暴風或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)（外墻、屋頂、屋架）倒塌；存放于室內(nèi)的保險財產(chǎn)遭受盜竊、搶劫等造成的財產(chǎn)損失進行賠償。

4、保險利益誤區(qū)：以為誰都可以作為投保人。

保險利益原財是財產(chǎn)保險的基本原則之一，要求指投保人與所投保的家庭財產(chǎn)之間必須具有一定的利益關(guān)系。

5、保險產(chǎn)品選擇誤區(qū)：以為投資型家財險一定比保障型家財險更好。

二、家財險如何選擇

1、保障型家財險保費低

根據(jù)保險產(chǎn)品的側(cè)重功能不同，目前市場上的家財險主要分為保障型、兩全型和投資型三種。

保障型家財險產(chǎn)品是單純的具有經(jīng)濟損失補償性質(zhì)的險種，期限為1年，保險期滿后，需要重新續(xù)保。主要保障因火災、爆炸、自然災害、意外事故等造成的家庭財產(chǎn)損失，又分普通家財險與組合型家財險。

保障型家財險的保費一般較低，不會占用太多的家庭資金；但只有發(fā)生保險損失時才能得到保險公司的賠償，沒有投資收益。

2、儲金型家財險可返本

儲金型家財險產(chǎn)品也被稱為兩全險，是居民通過向保險公司交納保險儲金的形式獲得保險保障，保險公司將被保險人所交保險儲金的利息作為保險費，在保險期滿時仍將原來所交的保險儲金全部退還被保險人。

應當注意的是，相對于銀行儲蓄來講，兩全保險到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多，所以，千萬不可把它當作銀行儲蓄，為拿利息而購買該產(chǎn)品。

3、投資型家財險有錢賺

一般說來，投資型家財險的投保人可擁有轉(zhuǎn)移風險和投資理財雙重保障；但一次性交納費用較高，資金流動性不強，投保時家庭應當確保有一定數(shù)量的閑置資金且在保險期限內(nèi)不急用，否則一旦退保將造成一定的經(jīng)濟損失。

在投保家庭財產(chǎn)保險時，應當根據(jù)家庭財產(chǎn)的特點、風險情況、個人經(jīng)濟狀況、投資偏好以及銀行利率的情況等各方面因素進行綜合分析后，選擇適宜的家財險產(chǎn)品，為家庭財產(chǎn)提供全方位的保險保障。

三、家財險如何理賠

家庭財產(chǎn)保險一般采取第一危險賠償方式。

所謂第一危險責任賠償方式，即把保險財產(chǎn)分成兩部分，相當于保險金額的部分稱之為第一危險責任；超過保險金額的部分，稱之為第二危險責任。保險人只對第一危險責任部分承擔賠償責任，損失多少，賠償多少。但要按分項投保、分項賠償?shù)脑瓌t，超過保險金額部分不能承擔賠償責任，由被保險人自行負責。

這種賠償方式對被保險人較為有利。當保險金額高于實際損失時，按實際損失賠償；當保險金額低于實際損失時，按保險金額賠償。總之，是就低不就高。

第一危險賠償方式實際業(yè)務的處理過程是：首先保險人確定保險財產(chǎn)的損失是否屬于保險責任范圍，然后保險人按照保險財產(chǎn)的重置價值和年折舊率計算賠償（如房屋年折舊率為2％，其他財產(chǎn)為5％），以保險金額為最高限；或按照實際損失和損失當天的實際價值（即當天該地市場國家規(guī)定的商品牌價）計算賠償，以保險金額為最高限。保險財產(chǎn)遭受損失后的殘余部分，可以作價折舊給被保險人，并在賠款中扣除。

由于確定保險金額的方式不同，家庭財產(chǎn)保險的賠償方式也不同。

（1）單一總保險金額制的賠款計算主要是使實際賠款控制在保險金額限度內(nèi)。

（2）分項總保險金額制方式下的賠款計算應該使實際賠款控制在分項保險金額和總保險金額限度內(nèi)。