一、雇主責任險與意外險的區(qū)別

1、保險標的不同

“人身意外傷害險”的保險標的是被保險人的人身，當被保險人因意外而受傷害時，保險人應當按照保險合同的約定賠償。而“雇主責任險”的保險標的是雇主承擔的賠償責任，雇主只有對雇員履行了賠償義務(wù)后，保險人才對雇主賠償。

構(gòu)成“雇主責任險”的前提是雇主與雇員之間簽訂的書面雇用合同所確認的直接雇傭關(guān)系，而“人身意外傷害險”并不局限于這種雇傭關(guān)系，只要投保人認為與被保險人之間有利害關(guān)系就可以為他投保，這種利害關(guān)系包括親友關(guān)系、同事關(guān)系等。

2、保障的范圍不同

①對職業(yè)病的保障不同。“人身意外傷害險”對職業(yè)病是不予承保也不予賠償?shù)?，而“雇主責任險”對雇員在受雇期間因職業(yè)病導致的損害給予承保和賠償。

②對第三人侵權(quán)的保障不同。“人身意外傷害險”僅對被保險人的損害進行補償，如果被保險人對第三人侵權(quán)致有損害需要賠償時，適用侵權(quán)行為法的規(guī)定，由被保險人自己承擔民事責任，雇主、保險人均不承擔賠償責任；而“雇主責任險”則不同，當雇員在完成雇主交付的工作或者任務(wù)時，侵犯了第三人的合法權(quán)益導致第三人損害的，雇主與雇員承擔連帶賠償責任，雇主賠償給第三人的損失可向保險人索賠。

3、保障的期間不同

在保單有效期內(nèi)，“雇主責任險”只保障雇員在受雇并且在執(zhí)行任務(wù)期間；雖然在保險期間，但雇員所受傷害或者侵犯第三人權(quán)益并不是發(fā)生在執(zhí)行雇主安排的任務(wù)，或者與完成安排的任務(wù)有關(guān)的活動期間，雇主是不承擔賠償責任的，保險人也就當然地不承擔對雇主的賠償義務(wù)。

而“人身意外傷害險”不同，只要在保單有效期內(nèi)，排除合同規(guī)定的除外責任的情形，無論被保險人是在受雇期間并執(zhí)行任務(wù)，還是受雇期間不執(zhí)行任務(wù)，還是不受雇也不執(zhí)行任務(wù)，被保險人由于意外事故受到傷害都能得到保險人的賠償。

4、投保人的范圍不同

“雇主責任險”的投保人是雇主。雇主為了自己的利益購買雇主責任險；另外，政府或者政府職能部門為落實安全生產(chǎn)責任，也愿意為本地區(qū)高風險行業(yè)的雇員投保“雇主責任險”，政府及其職能部門也是“雇主責任險”的投保人；雇員不能為自己購買“雇主責任險”，不能成為“雇主責任險”的投保人。

二、雇主責任險的受益人是誰

雇主責任保險主要承保被保險人所聘用的員工，在受雇過程中，從事業(yè)務(wù)工作而遭受意外，或身患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷殘或死亡。 所以，這個險的受益人實際上是雇主，免除了他的賠償責任。

雇主責任險能解決職工因公受傷后的醫(yī)療、生活費用問題，從企業(yè)角度來說，購買雇主責任險相當于為企業(yè)節(jié)省了一筆管理費用，而且，在當前員工流動性較大的市場現(xiàn)狀下，還可以避免保險“真空期”造成的企業(yè)損失，以及員工保障不周全引發(fā)的問題，因為社保辦理需要一定時間，很難實現(xiàn)迅速轉(zhuǎn)移，同時辦理手續(xù)較為復雜，而為短期工辦理社保也不太現(xiàn)實。

雇主責任險減輕了企業(yè)賠付職工的負擔，同時職工出險也得到經(jīng)濟補償，因此該險對于企業(yè)主和職工都具有非常重要的意義。