為了確保自己在遇到意外、重大疾病時(shí)能夠有所保障，許多人紛紛為自己購買保險(xiǎn)。然而，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，一些人卻沒有如實(shí)將自己的相關(guān)情況告知保險(xiǎn)公司，以致在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不能領(lǐng)到約定的保險(xiǎn)金。河西區(qū)人民法院審理的一起保險(xiǎn)賠償糾紛案件就屬此類，法院經(jīng)審理后，駁回了投保人要求保險(xiǎn)公司依約賠付保險(xiǎn)金的訴訟請(qǐng)求。

案情簡介：投保時(shí)沒有如實(shí)告知，出現(xiàn)后起訴保險(xiǎn)公司

今年49歲的魏女士與某人壽保險(xiǎn)公司簽訂了一份重大疾病還本定期保險(xiǎn)合同，其中約定，投保人、被保險(xiǎn)人均為魏女士，基本險(xiǎn)為重大疾病還本定期保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4萬元，保險(xiǎn)期限為20年。

合同還約定，投保書是投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保的重要文件，其內(nèi)容應(yīng)由投保人本人親自填寫。投保及被保險(xiǎn)人在投保時(shí)應(yīng)如實(shí)填寫投保書中的各項(xiàng)內(nèi)容，不得故意隱瞞或不實(shí)告知，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不予賠償?shù)取?/p>

合同簽訂后，魏女士即按合同規(guī)定繳付保險(xiǎn)費(fèi)。投保一年后，魏女士因患乳腺癌住院并實(shí)施了切除術(shù)，后魏女士多次向該保險(xiǎn)公司要求支付保險(xiǎn)金，但均遭拒絕。魏女士認(rèn)為保險(xiǎn)公司的該行為已經(jīng)構(gòu)成違約，遂訴至法院要求保險(xiǎn)公司給付其保險(xiǎn)賠款4萬元。

針對(duì)魏女士的訴訟請(qǐng)求，該保險(xiǎn)公司辯稱，通過其調(diào)查，發(fā)現(xiàn)魏女士在投保前便因患有“卵巢粘液性腫瘤”住院20天。由于魏女士在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)，違反了誠實(shí)信用原則。

法院判決：駁回魏女士的訴訟請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司不必賠償

法院經(jīng)審理認(rèn)為，原、被告訂立重大疾病還本定期保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，而魏女士在投保前未能將住院情況如實(shí)告知該保險(xiǎn)公司，應(yīng)承擔(dān)法律后果。據(jù)此，法院駁回了魏女士的訴訟請(qǐng)求。

律師解析：

法律之所以規(guī)定投保人如實(shí)告知義務(wù)，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的真實(shí)情況決定著保險(xiǎn)人是否承保或保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定。最大誠信原則也要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人必須履行如實(shí)告知義務(wù)。

保險(xiǎn)法第16條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！庇纱丝闯?，投保人是如實(shí)告知義務(wù)的主體，投保人是訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)人的相對(duì)人，其作為如實(shí)告知義務(wù)人是毫無疑問的，但被保險(xiǎn)人是否屬于如實(shí)告知義務(wù)的主體，保險(xiǎn)法沒有規(guī)定。在投保人和被保險(xiǎn)人是同一個(gè)人的情況下，無論投保人還是被保險(xiǎn)人是如實(shí)告知義務(wù)人不存在什么問題；

但是在二者不是同一人時(shí)，根據(jù)合同相對(duì)性原則，如實(shí)告知義務(wù)的主體為投保人，在投保人故意或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。如果被保險(xiǎn)人不是如實(shí)告知義務(wù)的主體，那么，在被保險(xiǎn)人故意或者因過失未告知保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)知道而投保人卻不知道的事項(xiàng)時(shí)，保險(xiǎn)人將無權(quán)解除保險(xiǎn)合同，這對(duì)保險(xiǎn)人顯失公平。

被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)屬于如實(shí)告知義務(wù)的主體，有以下幾個(gè)理由：首先，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是受損人亦可能是受益人，根據(jù)權(quán)利義務(wù)一致原則，被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)告知義務(wù)；其次，通常被保險(xiǎn)人對(duì)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的自己的財(cái)產(chǎn)或身體狀況，一般比投保人更為了解，具有如實(shí)告知的可能；

再者，保險(xiǎn)法規(guī)定了被保險(xiǎn)人具有危險(xiǎn)增加通知義務(wù)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后的通知、資料提供等義務(wù)，如實(shí)告知義務(wù)屬于同類義務(wù)，被保險(xiǎn)人當(dāng)然應(yīng)該負(fù)擔(dān)此義務(wù)。司法實(shí)踐也傾向于將被保險(xiǎn)人列為如實(shí)告知義務(wù)人。