一、保險合同如何變更

一、主體變更

保險合同的主體變更主要指投保人、被保險人或受益人的變更。雖然保險人也是保險合同的當事人，但一般情況下不會發(fā)生變更。在保險單主體變更的場合，由于保險標的不變，故通常稱之為保險合同的轉(zhuǎn)移，習慣上叫作保險單的轉(zhuǎn)移。

在財產(chǎn)保險合同中，其主體變更通常因保險標的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起。一般認為，保險合同是一種對人合同，是以當事人之間的相互信任為基礎(chǔ)的，原則上其主體不得任意更換。也就是說，保險合同不依保險標的的轉(zhuǎn)移而當然轉(zhuǎn)移。依一般保險慣例，投保人或被保險人將保險標的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給第三人后，因其對保險標的的保險利益喪失，保險合同即失去效力，只有投保人或被保險人在轉(zhuǎn)移保險標的所有權(quán)時通知保險人，經(jīng)保險人同意，并將保險單或保險憑證批改后，保險合同方能有效轉(zhuǎn)移。我國《財產(chǎn)保險合同條例》規(guī)定，保險標的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移時，投保人或被保險人事先應當書面通知保險人，經(jīng)保險人同意并將保險單或者保險憑證批改后方為有效。否則從保險標的所有權(quán)轉(zhuǎn)移時起，保險責任即行終止?？梢娢覈姆梢?guī)定與上述保險慣例是一致的。我國是社會主義公有制國家，國有企業(yè)對其財產(chǎn)享有的是經(jīng)營權(quán)而不是所有權(quán)。在企業(yè)財產(chǎn)保險中，如發(fā)生保險財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)移的情況，同樣適用有關(guān)保險合同主體變更的法律規(guī)定。

在貨物運輸保險中，其保險標的是運輸中的貨物，具有流動性。貨物從起運地到目的地的運輸過程中，即可買賣易主，一般很難事先征得保險人的同意，如果過分強調(diào)保險人同意原則，必然影響財產(chǎn)的正常運轉(zhuǎn)，有礙交易安全，故各國保險立法一般規(guī)定，除另有明文規(guī)定外，保險單同貨物所有權(quán)同時轉(zhuǎn)移，不必經(jīng)保險人同意。我國《財產(chǎn)保險合同條例》也規(guī)定，貨物運輸保險的保險單或者保險憑證可由投保方背書轉(zhuǎn)讓，無須征得保險方同意。《海商法》第229條規(guī)定：“海上貨物運輸保險合同可以由被保險人背書或者以其他方式轉(zhuǎn)讓，合同的權(quán)利、義務隨之轉(zhuǎn)移?！痹诒ｋU實踐中，貨物運輸保險的保險單可采取指示式或無記名式。指示保險單得以背書方式轉(zhuǎn)讓；無記名式保險單得以交付保險單的形式隨保險標的轉(zhuǎn)移。

保險合同一經(jīng)轉(zhuǎn)移，原投保人或被保險人與保險人的權(quán)利義務關(guān)系也就隨之消滅，保險標的的受讓人與保險人隨即建立保險權(quán)利義務關(guān)系。受讓人應依合同規(guī)定享有原被保險人的權(quán)利并承擔原被保險人的義務。我國法律規(guī)定，合同轉(zhuǎn)讓時尚未支付保險費的，被保險人和合同受讓人負連帶支付責任。

人身保險合同的主體是否可以變更，我國保險立法尚無規(guī)定。一般認為，人身保險標的是被保險人的生命或健康，是不能轉(zhuǎn)讓的，故不存在財產(chǎn)保險合同因保險標的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移的情況。但人身保險具有儲蓄性，被保險人保險合同上的利益可視為自己的一項財產(chǎn)而轉(zhuǎn)讓給第三人。依英美法解釋，人壽保險單除明確規(guī)定禁止轉(zhuǎn)讓外，得任意轉(zhuǎn)讓，不必征得保險人的同意，意義就在于此。因此，在人身保險合同中，可由被保險人指定或經(jīng)被保險人同意由投保人與保險人在合同中規(guī)定受益人，事后，被保險人亦可依自己的意思變更受益人，中國人民保險公司頒行的《簡易人身保險條款》第13條規(guī)定：“被保險人投保時可以指定受益人，也可以中途申請變更受益人。變更受益人在保險人批注后生效?！?/p>

二、內(nèi)容變更

保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項。保險合同內(nèi)容變更包括被保險人地址變更、保險標的數(shù)量的增減、品種、價值或存放地點的變化、保險期限、保險金額的變更、保險責任范圍的變更等等。各國保險立法一般規(guī)定，保險合同有效成立后，因一定情勢變化，投保人可以請求變更保險合同的內(nèi)容，但須經(jīng)保險人的同意，辦理變更手續(xù)后方能生效。依我國《財產(chǎn)保險合同條例》的規(guī)定，保險合同的內(nèi)容須經(jīng)當事人的協(xié)議變更，且保險人應當在原保險單、保險憑證上批注或附貼批單，以資證明。另外，因保險合同其他內(nèi)容的變更，往往保險費或其他條件亦隨之變更。我國《海商法》第236條規(guī)定：“被保險人違反合同約定的保證條款時，應當立即書面通知保險人。保險人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改承保條件、增加保險費。”

二、保險合同變更后還有效嗎

合同的變更一般指合同的主體、內(nèi)容的變更。而在各國的保險立法中，一般規(guī)定在人身保險合同中，投保人因未按期繳納保險費致使保險合同失效后，在一定期間內(nèi)，投保人尚可依一定的手續(xù)恢復保險合同的效力，即保險合同失效后又復效，我國學者稱之為保險合同的效力變更。

在人身保險合同中，如果保險費為分次給付，依保險慣例，保險合同于投保人給付第一次保險費后生效。在以后的保險費給付中，如果投保人未按期給付，一般要經(jīng)保險人催告，或規(guī)定寬限期限，投保人應在規(guī)定期限內(nèi)給付保險費。如果期限屆滿投保人仍未給付，保險合同自到期日起失效，在失效期間發(fā)生保險事故，保險人不承擔給付保險金的責任。我國現(xiàn)行的《簡易人身保險條款》第15條規(guī)定：“投保人如果沒有按規(guī)定的期限交付保險費，保險單便自動失效，保險人不負給付保險金責任?！睕]有催告或?qū)捪奁诘囊?guī)定。

人身保險合同的失效并非合同效力的絕對消滅，投保人在一定期間內(nèi)可以申請復效。從這點上看，稱保險合同失效為效力停止似更為恰當。根據(jù)《簡易人身保險條款》的規(guī)定，保險合同的復效應具備四個條件：

其一，投保人的復效申請應在保險合同失效后兩年內(nèi)提出；

其二，原被保險人身體健康并能正常勞動或工作；

其三，保險人同意；

其四，投保人補交失效期間的保險費和利息。

依保險慣例，保險人在接到投保人的復效申請后，有權(quán)對上述前兩項條件進行審查，如果符合要求，保險人不能拒絕。

自投保人向保險人付清所欠交的保險費和利息之日起，保險合同效力恢復。已恢復效力的保險合同應視為自始未失效的原保險合同。