如果買了保險(xiǎn)當(dāng)出險(xiǎn)想要賠償時(shí)卻遭遇保險(xiǎn)公司拒賠確實(shí)是一個(gè)悲催的事情，到底保險(xiǎn)公司可以拒賠嗎？答案是肯定的，如果屬于保險(xiǎn)責(zé)任免除的情況保險(xiǎn)公司是可以拒賠的，但是也有些情況保險(xiǎn)公司可以賠，但是會(huì)找出一大堆理由來(lái)，拒絕賠付保險(xiǎn)金。如果遭遇了保險(xiǎn)公司拒賠該怎么辦呢？

保險(xiǎn)公司拒賠理由中有很多是和投保人的行為相關(guān)的，本文為您列出常見的保險(xiǎn)公司拒賠的14大理由，教您遇到保險(xiǎn)公司拒賠該如何應(yīng)對(duì)。如果您遇到拒賠可以逐項(xiàng)對(duì)照，將拒賠的可能性降到最低。真要覺得保險(xiǎn)公司的拒賠理由不合理，還可以通過(guò)訴訟的方式，為自己討回公道。

1、未如實(shí)履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司拒賠

根據(jù)法律的規(guī)定，投保人在投保時(shí)有如實(shí)告知義務(wù)，新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，增加了一條“不可抗辯條款”（A16），具體表述為：“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅，且自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！?/p>

如果因?yàn)轭愃频脑虮槐ｋU(xiǎn)公司拒賠，消費(fèi)者一定要心里有數(shù)，自己具體到底是什么情況，能否用這新《保險(xiǎn)法》第十六條來(lái)反駁保險(xiǎn)公司的拒賠理由。

2、保險(xiǎn)事故與投保險(xiǎn)種不對(duì)應(yīng)，保險(xiǎn)公司拒賠

買什么樣的保險(xiǎn)，承擔(dān)什么樣的責(zé)任。比如，壽險(xiǎn)可以保疾病身故，也可以保意外身故；意外險(xiǎn)則只能保障意外身故或意外殘疾，最多有附加的意外醫(yī)療。

有時(shí)候，被保險(xiǎn)人遭遇的某一件事故，到底是否屬于自己投保險(xiǎn)種里的保險(xiǎn)利益之一，保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者會(huì)有爭(zhēng)議，雙方可能會(huì)有不同的觀點(diǎn)。此時(shí)，投保方當(dāng)然要爭(zhēng)取有利于自己的說(shuō)法。

3、保險(xiǎn)除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司拒賠

如果保險(xiǎn)事故被列在保險(xiǎn)合同的“責(zé)任免除”，不僅僅是車險(xiǎn)，壽險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以及其他責(zé)任保險(xiǎn)中都有“免責(zé)條款”。不同險(xiǎn)種在此條表述中會(huì)有一定差別。比如，健康醫(yī)療險(xiǎn)中通常將罹患艾滋?。ˋIDS）列為除外責(zé)任，將戰(zhàn)爭(zhēng)、核武器等導(dǎo)致的事故列為除外責(zé)任。家財(cái)險(xiǎn)中通常把地震列為除外責(zé)任。車險(xiǎn)中通常把無(wú)證、非法證件駕駛、酒后駕駛等情況下發(fā)生的事故列入除外責(zé)任。

保險(xiǎn)合同中都會(huì)有免責(zé)條款，明確列明不賠付的項(xiàng)目，投保人一定要仔細(xì)閱讀，避免日后出現(xiàn)爭(zhēng)議。當(dāng)然，如果發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)條款中本身寫法有問(wèn)題，也可以提起辯論，先討論這份保險(xiǎn)合同是否合理、有效。

4、“觀察期”免責(zé)，保險(xiǎn)公司拒賠

健康保險(xiǎn)常有免責(zé)期（或曰觀察期、等待期）的規(guī)定，指的是保險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也不能獲得保險(xiǎn)賠償。不同的產(chǎn)品責(zé)任觀察期也不相同，如短期醫(yī)療險(xiǎn)的觀察期一般為30天，重大疾病的觀察期一般為90天、180天或者1年。但免責(zé)期一般只在第一次投保時(shí)才設(shè)立，第二年開始在同一保險(xiǎn)公司續(xù)保則不存在免責(zé)期了。

對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，在免責(zé)期內(nèi)罹患重病雖然概率很小，但這段時(shí)間畢竟是保險(xiǎn)“真空期”，在挑選健康險(xiǎn)時(shí)也應(yīng)該考慮免責(zé)期的長(zhǎng)度，盡可能選擇免責(zé)期相對(duì)較短的保險(xiǎn)。

5、代簽名，保險(xiǎn)公司拒賠

新《保險(xiǎn)法》對(duì)于被保險(xiǎn)人是否要在保單上書面簽名，有了新的表述，具體為第三十四條“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效”。

為了保護(hù)自己的利益，無(wú)論是親人之間互相投保，還是公司老板給員工買保險(xiǎn)，我們建議最好都能親筆簽名。如果以前購(gòu)買的保險(xiǎn)有“代簽名”的問(wèn)題，投保人最好馬上與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，進(jìn)行被保險(xiǎn)人補(bǔ)簽名或簽名變更的手續(xù)。

6、非近因，保險(xiǎn)公司拒賠

有時(shí)保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因有兩個(gè)甚至三個(gè)，這時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)以非近因的理由拒絕賠償。對(duì)保險(xiǎn)受益人來(lái)說(shuō)，不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司一紙拒賠通知書就“認(rèn)命”，而要想想意外事故和死亡結(jié)果之間是否存在關(guān)聯(lián)性，意外事故不是死亡的近因，會(huì)不會(huì)是死亡的誘因呢？如果認(rèn)為是的，那就要有理有據(jù)地爭(zhēng)取權(quán)益，哪怕最后只得到30%的賠償，這種努力也是值得的。

7、未及時(shí)報(bào)案，保險(xiǎn)公司拒賠

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任?！?/p>

“未能在合同規(guī)定時(shí)間內(nèi)及時(shí)報(bào)案”是不少保險(xiǎn)公司拒賠時(shí)慣用的說(shuō)辭。保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人都應(yīng)該遵循最大誠(chéng)信原則，投保人不能借機(jī)詐賠，保險(xiǎn)公司也不能借機(jī)拒賠。萬(wàn)一因?yàn)槭韬鲅舆t一兩天報(bào)案而遭拒賠，當(dāng)事人也應(yīng)拿起法律武器維護(hù)自己的合法權(quán)益。當(dāng)然，一旦發(fā)生事故，車主最好還是在第一時(shí)間報(bào)案，這樣對(duì)自己和保險(xiǎn)公司都最有利。

8、未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司拒賠

新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止。這給予投保人一定緩沖繳費(fèi)的時(shí)間一般被稱為“寬限期”。

保單中止并不等于保單終止，還是有“復(fù)活”的可能。只要投保人重新足額繳納保費(fèi)，被中止的保單就能復(fù)效，且不需要經(jīng)過(guò)繁瑣的審核過(guò)程，保障就能恢復(fù)。人身險(xiǎn)保單2年內(nèi)都可以復(fù)效，超過(guò)2年不繳納保費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)終止保單。

9、未提供必要材料，保險(xiǎn)公司拒賠

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，要得到保險(xiǎn)公司理賠，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，這對(duì)保險(xiǎn)公司核賠工作會(huì)起到關(guān)鍵作用。不同險(xiǎn)種、不同保險(xiǎn)公司、不同風(fēng)險(xiǎn)事故所需要提供的有關(guān)證明和資料并不相同。

10、弄虛作假，保險(xiǎn)公司拒賠

在保險(xiǎn)過(guò)程中，為了讓保險(xiǎn)公司切實(shí)履行賠償責(zé)任，大家應(yīng)遵守相應(yīng)的“游戲規(guī)則”，以最大誠(chéng)信原則出發(fā)，這樣才能堵上保險(xiǎn)公司拒賠的“嘴巴”。

11、理賠超過(guò)時(shí)效，保險(xiǎn)公司拒賠

關(guān)于保險(xiǎn)理賠時(shí)效，新《保險(xiǎn)法》的具體表述為：人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

如果相關(guān)證明、資料不夠齊全，新《保險(xiǎn)法》中要求保險(xiǎn)公司對(duì)可以確定的數(shù)額先于支付，待最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，再行支付相應(yīng)的差額。

12、客戶自身擴(kuò)大的損失，保險(xiǎn)公司拒賠

這個(gè)一般發(fā)生在車險(xiǎn)方面，車出險(xiǎn)之后有些車子會(huì)直接自己處理，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大。

專業(yè)人士提醒，如果遇到會(huì)影響其他配件使用的情況時(shí)，千萬(wàn)不要自己處理，寧可要求保險(xiǎn)公司派車過(guò)來(lái)施救，否則，由自己操作所造成的擴(kuò)大損失部分，保險(xiǎn)公司不予理賠，因?yàn)檐囯U(xiǎn)條款的保障對(duì)象是處于安全運(yùn)行狀態(tài)的汽車。

車子發(fā)生事故后，在保險(xiǎn)公司人員還沒到達(dá)時(shí)，車主可以自己拍張照。車主自行拍攝的照片也能給保險(xiǎn)公司處理理賠案件提供有利的幫助，可為后期理賠減少許多麻煩。

13、自殺免責(zé)，保險(xiǎn)公司拒賠

新《保險(xiǎn)法》對(duì)于“自殺”，已經(jīng)明確增加了一條細(xì)致的新規(guī)定，以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，“但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外”。

但是對(duì)于有關(guān)限制民事行為能力人（包括10周歲至18周歲之間的未成年人和間歇性精神病人）兩年內(nèi)自殺是否適用免責(zé)條款，目前尚無(wú)定論。只能請(qǐng)家長(zhǎng)以及孩子，還有精神病患者，珍惜證明。

14、保障過(guò)期，保險(xiǎn)公司拒賠

保險(xiǎn)都是有保障期限的，如果保障過(guò)期了，但是治療是需要長(zhǎng)期的，很有可能保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠。

如果被保險(xiǎn)人要接受一個(gè)比較長(zhǎng)期的治療，但是保險(xiǎn)要過(guò)期，或者將會(huì)超過(guò)約定的保障期限，那么不如和保險(xiǎn)公司講明這一點(diǎn)，大家約定結(jié)算方式，將來(lái)的某一筆醫(yī)療費(fèi)用算在當(dāng)期責(zé)任里，將來(lái)可以賠付?；蛘咛嵩鐚⑺幤返乳_出來(lái)，以便獲得理賠。