一、解除保險(xiǎn)合同時(shí)要注意什么

保險(xiǎn)合同的解除是指在保險(xiǎn)合同有效成立后，法律規(guī)定或當(dāng)事人約定的解除條件具備，當(dāng)事人一方或雙方依意思表示而使保險(xiǎn)合同消滅的制度。

保險(xiǎn)合同的解除具有如下法律性質(zhì)：

第一，解除的對(duì)象必須是有效成立的保險(xiǎn)合同，對(duì)于欠缺有效要件的無(wú)效保險(xiǎn)合同存在解除的問(wèn)題，而須由仲裁機(jī)關(guān)或人民法院確認(rèn)后，合同關(guān)系溯及既往地消滅。但"有效成立的保險(xiǎn)合同"并非指保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)開(kāi)始的合同。換句話說(shuō)，在保險(xiǎn)合同生效之前，當(dāng)事人亦可解除合同，在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同雖然已具備有效要件，但當(dāng)事人往往約定在某一時(shí)間或給付保險(xiǎn)費(fèi)之后方能生效，在此期間內(nèi)，保險(xiǎn)人可解除合同。

第二，解除必須具備解除條件。保險(xiǎn)合同解除的條件可以由當(dāng)事人約定，也可以由法律直接規(guī)定，前者稱為約定解除，后者稱為法定解除。

第三，解除須有解除行為。保險(xiǎn)合同的解除行為有兩種，其一是合同雙方當(dāng)事人經(jīng)協(xié)商達(dá)成協(xié)議；其二是享有解除權(quán)的一方當(dāng)事人為解除的意思表示。第一種類型學(xué)者們稱之為協(xié)議解除；第二種稱為單方解除。在保險(xiǎn)立法中規(guī)定的解除條件大多適用于單方解除。

第四，解除的效果是消滅合同關(guān)系。保險(xiǎn)合同因解除而消滅有兩種情況，一種是保險(xiǎn)合同溯及既往地消滅；另一種是保險(xiǎn)合同的消滅僅向?qū)?lái)發(fā)生。有的學(xué)者認(rèn)為第一種情況為保險(xiǎn)合同的解除，而第二種情況則為保險(xiǎn)合同的終止。

二、保險(xiǎn)合同解除的條件

保險(xiǎn)合同的解除條件有的是由當(dāng)事人在合同中約定的，有的是由法律直接規(guī)定。約定解除習(xí)慣上又稱"協(xié)議注銷"，約定條件具備時(shí)，當(dāng)事人一方或雙方有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。各國(guó)保險(xiǎn)立法規(guī)定的保險(xiǎn)合同解除條件一項(xiàng)有以下幾項(xiàng)：

1．違反告知義務(wù)。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，因隱匿、遺漏或不實(shí)告知足以影響保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)的正確估計(jì)或保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算者，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

2．違反通知義務(wù)。當(dāng)事人一方依合同規(guī)定負(fù)有通知義務(wù)而不為通知者，除因不可抗力而無(wú)法通知外，無(wú)論是否有過(guò)錯(cuò)，另一方當(dāng)事人有權(quán)解除合同。

3．違反保證條款。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方違背保證條款的規(guī)定，他方當(dāng)事人即可依此解除合同。

4．投保人違反保險(xiǎn)費(fèi)給付義務(wù)。給付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的主要義務(wù)，如果其未如期給付，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人必須在投保人復(fù)效請(qǐng)求期限屆滿后，方能解除合同。

5．退保。各國(guó)法律一般允許投保人中途退保。我國(guó)《海商法》規(guī)定，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，被保險(xiǎn)人可以要求解除合同（退保），但應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)。。