一、什么是保險(xiǎn)合同的終止

保險(xiǎn)合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)由于法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因主要包括期限屆滿、合同解除、合同違約失效、合同履行以及保險(xiǎn)標(biāo)的滅失或被保險(xiǎn)人死亡，等等。

二、哪些因素會導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止

(1)合同因期限屆滿而終。保險(xiǎn)合同關(guān)系是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。任何債權(quán)債務(wù)都是有時(shí)間性的。保險(xiǎn)合同訂立后，如果合同的有效期已屆滿，即使未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任也自然終止。這是保險(xiǎn)合同終止的最普遍和最基本的原因。

(2)合同因解除而終止。解除是另一種較為常見的保險(xiǎn)合同終止的原因。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同的解除主要包括法定解除和約定解除兩種。法定解除是指法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人一方依法行使解除權(quán)，解除已經(jīng)生效的保險(xiǎn)合同關(guān)系。保險(xiǎn)人行使法定解除權(quán)的情形包括：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，并足以影響保險(xiǎn)人的承保決定;被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故，并提出賠償或給付保險(xiǎn)金請求;投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意制造保險(xiǎn)事故;投保人或被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任;被保險(xiǎn)人未按照合同約定履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù);在人身保險(xiǎn)中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制，合同成立未超過兩年;在人身保險(xiǎn)中，合同效力中止起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議;等等。約定解除又稱協(xié)議解除，是指雙方當(dāng)事人可以約定解除合同的條件，一旦出現(xiàn)了所約定的條件時(shí)，一方或雙方即有權(quán)利解除保險(xiǎn)合同。

(3)合同因違約失效而終止。因被保險(xiǎn)人的某些違約行為，保險(xiǎn)人有權(quán)使合同無效。例如，如果投保人不能如期(包括寬限期在內(nèi))繳納保費(fèi)，則保險(xiǎn)人可以使正在生效的壽險(xiǎn)合同中途失效。當(dāng)然，在一定條件下，中途失效的壽險(xiǎn)合同經(jīng)被保險(xiǎn)人履約并為保險(xiǎn)人所接受，還可以恢復(fù)效力。但是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同因不能如期繳納保費(fèi)而被終止合同的，則不能恢復(fù)合同效力。

(4)合同因履行而終止。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人完成全部保險(xiǎn)金額的賠償或給付義務(wù)之后，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。例如，終身保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人給付受益人死亡保險(xiǎn)金后，合同終止;或者在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被火災(zāi)焚毀，被保險(xiǎn)人獲得全部保險(xiǎn)賠償后，合同即告終止。

(5)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的滅失或被保險(xiǎn)人死亡而終止。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于承保風(fēng)險(xiǎn)以外的原因而全部滅失，投保人喪失了保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同自行終止;在人身保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人不是由于保險(xiǎn)人責(zé)任范圍內(nèi)的原因而死亡，保險(xiǎn)合同也自行終止。