一、什么是產(chǎn)品保險責(zé)任

產(chǎn)品責(zé)任險指的就是以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險的一種責(zé)任保險。而產(chǎn)品責(zé)任，指的就是企業(yè)因所生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品有缺陷(設(shè)計或生產(chǎn)上出現(xiàn)的錯誤、產(chǎn)品不符合安全標(biāo)準(zhǔn)或沒有提供恰當(dāng)?shù)木鏄?biāo)簽及說明書等)，導(dǎo)致使用或操作該產(chǎn)品的第三者受到人身傷害或財產(chǎn)損失.依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。在產(chǎn)品責(zé)任事件發(fā)生時，即給消費(fèi)者帶來了不同程度的損傷，同時有些巨額賠償又會使責(zé)任者陷入財務(wù)危機(jī).經(jīng)營困境，而且在處理賠償事件時可能會出現(xiàn)各種各樣的糾紛，如果商家已經(jīng)投保了產(chǎn)品責(zé)任險，那么由保險公司進(jìn)行的專業(yè)理賠工作將有利于各方面利益的協(xié)調(diào)解決。而我國目前的產(chǎn)品責(zé)任險市場并不發(fā)達(dá)。

二、購買產(chǎn)品保險責(zé)任有必要嗎

1.降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險

無論企業(yè)投不投產(chǎn)品責(zé)任保險，在發(fā)生消費(fèi)者使用商品而受到侵害事件時，企業(yè)都應(yīng)依法進(jìn)行賠償。任何廠商和服務(wù)機(jī)構(gòu)都不可能保證自己的產(chǎn)品和服務(wù)永遠(yuǎn)完美無缺，一旦出現(xiàn)質(zhì)量事故必須對消費(fèi)者承擔(dān)賠償責(zé)任，企業(yè)就將不得不投入大量人力物力來處理糾紛。賠償風(fēng)險的存在大大加重了企業(yè)經(jīng)營者的責(zé)任，因此產(chǎn)品責(zé)任險便為企業(yè)提供了降低經(jīng)營風(fēng)險，確保償付能力，同時產(chǎn)生了保障消費(fèi)者權(quán)益、維護(hù)企業(yè)信譽(yù)的雙贏作用。

2.增強(qiáng)企業(yè)產(chǎn)品的競爭力

營銷學(xué)中的產(chǎn)品函義包括三部分：核心產(chǎn)品、實(shí)體產(chǎn)品和外延產(chǎn)品。產(chǎn)品的售后服務(wù)及相關(guān)保險都包含在外延產(chǎn)品中，在目前產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢的作用下，廠商給產(chǎn)品上保險，就是在提高外延產(chǎn)品的競爭力。產(chǎn)品責(zé)任險由信譽(yù)好的保險公司來提供質(zhì)量事故理賠承諾，保險公司的公信力無疑給消費(fèi)者提供了更多的心理保障和實(shí)質(zhì)維護(hù)，投保應(yīng)是廠商的明智之舉。

3.保險公司的監(jiān)督管理有利于廠商產(chǎn)品質(zhì)量的提高

廠商投保產(chǎn)品責(zé)任后，可以把相關(guān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，只是保險公司出于自身利益的考慮，通常以被保險人的安全管理、質(zhì)量管理等符合優(yōu)良條件為前提，并會通過平時的風(fēng)險檢查和其他相關(guān)條款來督促被保險人，以防范和降低自身的風(fēng)險。從而在客觀上減少并防范許多責(zé)任事故的發(fā)生.促進(jìn)廠商不斷提高管理水平，從根本上大幅降低產(chǎn)品質(zhì)量問題發(fā)生的機(jī)率。尤其對于中小企業(yè)來說，這種來自第三方的監(jiān)督效果更為明顯。

(二)對子保險公司而言的重要性

我國制造業(yè)的規(guī)模已名列世界前茅，并且已成為世界貿(mào)易大國。我國目前擁有上百種產(chǎn)品的產(chǎn)量居“世界第一”，如白色家電、鐘表、微型電機(jī)，拖拉機(jī)、自行車、摩托車、集裝箱、金屬切削機(jī)床、電動工具、集成電路、電話機(jī)等等。這些產(chǎn)品不管是出口到其他國家，還是在國內(nèi)銷售都存在潛在產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險。由此不難看出，責(zé)任保險作為保險業(yè)中的“朝陽產(chǎn)業(yè)”，在我國存在著巨大的市場發(fā)展?jié)摿Α＞湍贸隹诋a(chǎn)品責(zé)任險來說，目前國內(nèi)此險種究竟有多大的業(yè)務(wù)量至今尚無準(zhǔn)確數(shù)字，但從每年不斷增長的貿(mào)易額上不難估算出大致的數(shù)字。僅2003年，我國的出口額就達(dá)4383.7億美元。因此有業(yè)內(nèi)人士保守估計，每年中國內(nèi)地產(chǎn)生的出口產(chǎn)品責(zé)任險的保費(fèi)規(guī)模應(yīng)不低于2億美元。保險公司應(yīng)抓住這一巨大的商機(jī)，建立自己穩(wěn)定的業(yè)務(wù)來源.這對保險公司的發(fā)展具有重要的意義。

(三)對于消費(fèi)者和社會而言的重要性

產(chǎn)品責(zé)任險的被保險人是商家和企業(yè)，其目的是為了分散自身的意外風(fēng)險，因此必須承認(rèn)產(chǎn)品責(zé)任險首先是為被保險人服務(wù)的.保障的是被保險人即致害人的經(jīng)濟(jì)利益，但其社會目的確是為了維護(hù)受害人的權(quán)益，給予受害人經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償。比如有些巨額賠款會使企業(yè)陷入財務(wù)和經(jīng)營的困境中.有的甚至破產(chǎn)，即使受害的消費(fèi)者勝訴，由于企業(yè)的償付能力有限，消費(fèi)者獲得的也可能只是形式上的優(yōu)勢，而沒有得到實(shí)質(zhì)的補(bǔ)償。而有了產(chǎn)品責(zé)任險，出險后通過保險公司的協(xié)助處理提供經(jīng)濟(jì)保證，將有利于經(jīng)濟(jì)賠償問題的解決.減少社會糾紛，促進(jìn)社會安定。同時隨著推行投保產(chǎn)品責(zé)任險的深度和廣度增強(qiáng)，那些不注重產(chǎn)品質(zhì)量的企業(yè)在市場上將難以生存，因為保險公司是以利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)的，所以很難想像保險公司會跟這樣的企業(yè)做賠本生意，消費(fèi)者也可以輕易地將他們識別出來，從而收到整肅市場秩序的效果，還給注重品質(zhì)、誠信經(jīng)營的企業(yè)一個公平的競爭的環(huán)境。因此，產(chǎn)品責(zé)任險對于保障消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)社會文明的發(fā)展進(jìn)步是十分重要的。