一、違反告知義務(wù)的法律后果

從現(xiàn)代保險立法趨勢看，各國立法例均不同程度地確立了未告知之重要事實(shí)與保險事故之發(fā)生間的因果關(guān)系調(diào)整模式。例如德國保險契約法第21條規(guī)定：“保險人于保險事故發(fā)生后解除契約者，若告知義務(wù)之違反與保險事故之發(fā)生及保險人之給付范圍無關(guān)，則保險人仍負(fù)有給付義務(wù)?！蔽覈侗ｋU法》第17條對于違反告知義務(wù)的處理，因是否出于故意而有所不同：出于故意，不論未知事項(xiàng)是否與保險事故的發(fā)生有直接影響，一律可由保險人解除保險合同;非出于故意，則僅限于未告知事項(xiàng)與事故發(fā)生“有嚴(yán)重影響”時，保險人才能解除合同。原則上，該規(guī)定值得贊賞?？紤]了投保人的主觀心態(tài)出于故意時之惡性嚴(yán)重，故不須要求未告知事項(xiàng)與事故發(fā)生之間有因果關(guān)系，以示對其嚴(yán)加懲罰;但投保人因過失違反時，須要求未告知事項(xiàng)對事故發(fā)生“有嚴(yán)重影響”。不過，應(yīng)將“嚴(yán)重影響”解釋為告知之重要事實(shí)與保險事故之發(fā)生間有必然的因果關(guān)系，以符合現(xiàn)代保險立法之演進(jìn)趨勢。

對于投保人隱瞞或遺漏，或者過失為錯誤說明，不足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費(fèi)率，而且不影響保險事故的發(fā)生及投保人無過失的情形，對于保險合同的效力不發(fā)生影響。那么，在這種情況下，當(dāng)事人一方能否可以重大誤解為由主張變更或撤銷合同，或以未達(dá)成合意為由而主張合同不成立呢?筆者認(rèn)為，除以保險利益原則來判斷合同是否有效外，不得引入重大誤解或錯誤為由，主張保險合同不成立或可撤銷，否則將違背保險提供保障的基本精神。

二、告知義務(wù)免除的情形

保險合同是格式合同，而且保險人對保險具有豐富經(jīng)驗(yàn)，投保人并不應(yīng)負(fù)擔(dān)無限告知的義務(wù)。保險法中應(yīng)明確規(guī)定“投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知的事項(xiàng)是投保人或者被保險人知道的有關(guān)保險標(biāo)的危險情況的重要事項(xiàng)(即直接影響保險費(fèi)率的確實(shí)和危險發(fā)生的程度的事項(xiàng))，且以保險人在投保書中列明或者在訂立保險合同時詢問的事項(xiàng)為限。保險人已經(jīng)詢問的事項(xiàng)，投保人和被保險人不知道的，投保人或者被保險人沒有告知義務(wù)”并同時在明確規(guī)定以下免除告知的事項(xiàng)：(1)任何降低風(fēng)險的情況;(2)保險人已經(jīng)知道或者在通常的業(yè)務(wù)活動中應(yīng)當(dāng)知道的情況;(3)經(jīng)保險人申明不需告知的情況;(4)任何與默示或者明示擔(dān)保相重疊的情況;