一、如何投保家財保險

隨著理財觀念的更新和生活水平的提高，許多家庭的自有財產(chǎn)大幅增值。為了防范災(zāi)害事故給來之不易的財產(chǎn)造成損失，相當(dāng)一些人準(zhǔn)備投保家庭財產(chǎn)保險。

目前市場上家財保險種類不少，既有長期的投資保障型家財保險，也有短期的單純保險型家財保險，各自承保的范圍各異。而且，在家庭財產(chǎn)中，保險公司對可保財產(chǎn)和不可保財產(chǎn)都有明確規(guī)定。

一般來說，擁有全部產(chǎn)權(quán)的房屋及室內(nèi)裝潢、家用電器、文化娛樂用品、衣物及床上用品、家具及其他生活用具等屬于可保財產(chǎn)。除此之外，部分保險產(chǎn)品也承?，F(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾等。而古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬、票證、有價證券、資料、書籍、電腦軟件、通訊工具、交通工具、動植物、營業(yè)性房屋和無法鑒定價值的財產(chǎn)等均為不可保財產(chǎn)。

明確保險責(zé)任一般的家庭財產(chǎn)保險承擔(dān)兩種狀況造成的財產(chǎn)損失，一種是該險種承擔(dān)的基本責(zé)任，主要是包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴風(fēng)雨、洪水等自然災(zāi)害，以及飛行物等空中運(yùn)行物墜落和外來的不屬于被保險人所有或使用的建筑物及其他固定物體倒塌造成保險標(biāo)的的損失；另一種是特約責(zé)任，這需要事前由投保人選擇其中一種，包括盜竊責(zé)任和管道破裂及水漬責(zé)任。與此同時，當(dāng)保險事故發(fā)生時，為防止和減少保險財產(chǎn)損失所支付的合理施救費(fèi)用，保險公司也負(fù)責(zé)賠償。

保險金額要合適按照保險的賠付原則，如果財產(chǎn)的實際損失超過保險金額，最多只能按保險金額進(jìn)行賠償，換句話說，如果投保人投保了5萬元保險金額，而實際損失只有8000元，最高只能賠付8千元；但實際損失少于保險金額，則按照實際損失給予賠償。

所以，在確定保險金額時，不要超出財產(chǎn)的實際價值，否則投保人多交的保險費(fèi)沒有任何意義。有的人還自作主張，將自家的同一財產(chǎn)向多家保險公司投保，認(rèn)為一旦出事可以得到更多賠償，這也是不可取的。因為當(dāng)保險財產(chǎn)發(fā)生損失后，各家保險公司只能分?jǐn)傌敭a(chǎn)的實際損失，投保人不能獲取額外好處。基于此，超額投保和重復(fù)投保都沒有必要。

二、投保家財險要注意什么

近年來，由于收入水平提高，居民的保險意識也在增強(qiáng)。許多消費(fèi)者在投保人身保險的同時，也開始準(zhǔn)備投保家庭財產(chǎn)保險。投保家財險該注意：

并非所有財產(chǎn)都能保

家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的一種財產(chǎn)保險，其承保對象為城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財產(chǎn)，主要包括房屋及其附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)。

此外，家庭財產(chǎn)保險還可以承保一些經(jīng)被保險人與保險人特別約定的家庭財產(chǎn)，比如被保險人代他人保管或與他人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的一般可保財產(chǎn)，就可以通過特約方式投保。

不過，家庭財產(chǎn)保險并非承保所有財產(chǎn)。諸如損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)、日常生活所必需的日用品、法律規(guī)定不允許個人收藏、保管或擁有的財產(chǎn)等，均為不可保財產(chǎn)。因此，個人收藏的字畫等藝術(shù)品、電腦軟件等，是不能作為保險標(biāo)的來投保的。

超額投保純屬白花錢

家庭財產(chǎn)保險作為財產(chǎn)保險的一個險種，也遵循補(bǔ)償性原則，因此，對于超額投保的部分，保險公司不負(fù)責(zé)賠償，甚至可能會導(dǎo)致保險合同無效，最終得不償失。

超額投保是指投保時確定保險金額大于保險價值。一是出于投保人的善意或惡意，造成保險金額大于保險價值；二是保險合同訂立后，由于保險財產(chǎn)的市價下跌，以致保險事故發(fā)生時保險金額大于保險價值。

一般來講，如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而造成的超額保險，則合同無效；如果是保險財產(chǎn)市價下跌導(dǎo)致的超額保險，賠償額同樣要按保險事故發(fā)生時的實際價值計算，超過部分的保額無效，保費(fèi)不退還。因此，投保人在購買家庭財產(chǎn)保險時一定要認(rèn)真考慮家庭財產(chǎn)的價值，以免因超額投保而多花冤枉保費(fèi)。

另外，重復(fù)投保行為也不可取。重復(fù)投保是指投保人將家庭財產(chǎn)向多家保險公司投保。如果家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的存在重復(fù)保險時，根據(jù)我國保險法規(guī)定，各保險公司將按照其保險金額與各個保險公司保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，即便發(fā)生保險事故，被保險人獲得的總賠款也不會超過損失財產(chǎn)的價值。

投資型家財險并不貴

目前國內(nèi)保險公司開辦的家庭財產(chǎn)保險主要有普通型家庭財產(chǎn)保險和投資保障型家庭財產(chǎn)保險。投資型家庭財產(chǎn)保險保障范圍與普通家庭財產(chǎn)保險基本一樣，不過與普通家財險相比，投資型家財險不僅具有保障功能，還具有投資功能。

由于具有投資功能，該保險看起來很貴。比如人保財險的“金牛三代投資型家財險”，每份保險保額只有10000元，但其保費(fèi)卻為2000元。不過，這2000元并非像普通型家庭財產(chǎn)保險保費(fèi)一樣“一去不返”。其實，在一定意義上來說，這只是投資基金而非保費(fèi)，真正的保費(fèi)由保險公司從投資收益中獲得。

如果購買了投資型家庭財產(chǎn)保險，在保險合同到期后，無論是否發(fā)生保險賠償，投保人均可領(lǐng)回全部保費(fèi)，同時還可獲得約定的投資。