2013年9月20日，李某某騎人力三輪車由北向南行駛，與桂花堂餐飲公司駕駛員蘇某某駕駛的金杯客車發(fā)生交通事故。此次交通事故經(jīng)交管部門認定，蘇某某承擔次要責任，李某某承擔主要責任。交通事故雙方在交管部門主持下達成調(diào)解協(xié)議，雙方商定除上述費用外，桂花堂餐飲公司再一次性付給李某某家屬5.2萬元。調(diào)解協(xié)議達成后，桂花堂餐飲公司要求人保某支公司理賠，雙方因為理賠金額產(chǎn)生爭議，桂花堂餐飲公司的請求被拒絕。桂花堂餐飲公司遂將人保某支公司告上法庭。
案情簡介：投保車輛發(fā)生交通事故撞傷他人
2013年9月20日，李某某騎人力三輪車由北向南行駛，與桂花堂餐飲公司駕駛員蘇某某駕駛的金杯客車發(fā)生交通事故。李某某因本次交通事故受重傷經(jīng)搶救無效死亡，桂花堂餐飲公司為李某某支付了搶救費、醫(yī)療費、喪葬費等共計4.5萬余元。此次交通事故經(jīng)交管部門認定，蘇某某承擔次要責任，李某某承擔主要責任。交通事故雙方在交管部門主持下達成調(diào)解協(xié)議，雙方商定除上述費用外，桂花堂餐飲公司再一次性付給李某某家屬5.2萬元。
桂花堂餐飲公司付款后，交管部門制作了《道路交通事故損害賠償調(diào)解書》。交通事故發(fā)生后，桂花堂餐飲公司通知了該車第三者責任險的承保機構(gòu)人民保險公司某支公司。調(diào)解協(xié)議達成后，桂花堂餐飲公司要求人保某支公司理賠，雙方因為理賠金額產(chǎn)生爭議，桂花堂餐飲公司的請求被拒絕。桂花堂餐飲公司遂將人保某支公司告上法庭。要求人保某支公司在其投保的機動車第三者責任險責任限額10萬元內(nèi)承擔賠償責任。
法院判決：保險公司進行賠付
法院經(jīng)審理認為：桂花堂餐飲公司與人保某支公司所簽訂的保險合同是在《道路交通安全法》頒布之后，生效之前，而保險交通事故是發(fā)生在《道路交通安全法》施行之后，在《道路交通安全法》對于交通事故的賠償處理有明確規(guī)定的情況下，應當適用《道路交通安全法》的相關(guān)規(guī)定。保險公司在交通事故發(fā)生后承擔保險責任的義務已成為超越了保險合同義務上的法定義務，人保某支公司應當依據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定在桂花堂餐飲公司投保的機動車第三者責任保險責任限額10萬元范圍內(nèi)賠償李某某因交通事故造成的損失。據(jù)此，終審判決如下：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司某支公司給付桂花堂餐飲有限責任公司第三者責任保險金10萬元及車輛損失保險金2010元。
律師說法：
交通事故責任強制保險（簡稱“交強險”）與商業(yè)性第三者責任強制保險有所區(qū)別。交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。
強制保險又稱法定保險，是法律或行政法規(guī)的強制性行為規(guī)范規(guī)定的當事人必須投保的險種，如火車、飛機或輪船的旅客意外傷害保險等。強制保險的投保人有投保的義務，保險人（保險公司）也有承保的義務。
商業(yè)機動車第三者責任保險（以下簡稱“商業(yè)三者險”）按照自愿原則由投保人選擇購買。在現(xiàn)實中商業(yè)三者險投保比率比較低（2005年約為35%），致使發(fā)生道路交通事故后，因為沒有保險保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及時的賠償。因此實行交強險制度就是通過國家法律強制機動車所有人或管理人購買相應的責任保險，以提高商業(yè)三者險的投保面，在最大程度上為受害人提供及時和基本的保障。
交強險和商業(yè)三者險的差異表現(xiàn)在以下幾方面：
一是賠償原則不同。商業(yè)三者險中，保險公司根據(jù)投保人或被保險人在交通事故中應負的責任來確定賠償責任。
二是保障范圍不同。交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責任風險。而商業(yè)三者險中，保險公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責任免除事項。
三是具有強制性。機動車的所有人或管理人都應當投保交強險，保險公司不能拒絕承保、不得拖延承保，不得隨意解除合同。
四是交強險實行全國統(tǒng)一的保險條款和基礎(chǔ)費率，保監(jiān)會按照其業(yè)務總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。
五是交強險實行分項責任限額。對于不同的損害賠償項目規(guī)，定了不同的責任限額，在擴大賠付面的同時也保證了保險公司對主要費用的賠付能力，而商業(yè)三者險的責任限額并不分項限定，而是根據(jù)保險費率和雙方約定確定。
《機動車交通事故責任強制保險條例》自2006年7月1日實行，在其實行后，所有機動車都要陸續(xù)購買交強險，但是這并不排斥商業(yè)三者險的存在，機動車的所有人或管理人可同時購買兩種保險，以期提供更為完善的保障。
律師提示：
已經(jīng)投保機動車第三者責任保險的被保險人因交通事故需賠付受害人的，保險人可替被保險人承擔經(jīng)濟賠償責任。
