一、哪些保險可保意外傷亡

面對火車事故傷人、公交汽車爆燃、自燃等造成的人身意外傷害事件，哪些保險可以提供責(zé)任保障？從大類上來說，人身險里面的各類壽險和意外險，都可以對意外傷害事故造成的人身傷亡進(jìn)行賠付。而如果因此產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用，則可以通過商業(yè)醫(yī)療保險進(jìn)行相對應(yīng)的理賠。

具體來講，各類壽險（包括終身壽險、兩全保險和定期壽險等各種形態(tài)）因?yàn)楸囟ê小吧砉时Ｕ县?zé)任”，部分產(chǎn)品還含有“殘疾保障責(zé)任”，因此，不論什么原因，也就是不論是疾病還是意外事故造成的人身死亡或殘疾，都可以給付保險金。當(dāng)然，由于不是所有的壽險產(chǎn)品都提供殘疾保障責(zé)任，因此如果在交通意外事故中致殘，能不能拿到保險金，關(guān)鍵還是看條款里有沒有這一項(xiàng)殘疾保障責(zé)任。

如果是購買了人身意外險，那么因?yàn)榻煌ㄒ馔馐鹿试斐扇松韨觯?dāng)然也可以依據(jù)損傷程度，獲得相應(yīng)保障責(zé)任范圍內(nèi)的保險金。

如果是在這樣的意外事故中受傷，然后被送往醫(yī)院救治，產(chǎn)生了一定的醫(yī)療費(fèi)用，那么能否通過自己購買的商業(yè)醫(yī)療保險獲得賠償？這要看具體情況而定。比如，投保人購買的意外險中附加了意外醫(yī)療保險，那么不論是門急診還是住院費(fèi)用，都能得到不少比例的賠償；如果投保人在交通事故中受傷后住院治療了，那么平常購買的住院醫(yī)療費(fèi)用保險或津貼類保險應(yīng)該也能發(fā)揮作用；但如果投保人受傷后僅僅在門急診作了處理，而購買的僅僅是住院醫(yī)療費(fèi)用或津貼類保險，那就基本沒理賠機(jī)會了；如果投保人是購買了重大疾病保險，而沒有普通的醫(yī)療費(fèi)用類保險，對于交通事故受傷可能就沒多少功效，但如果因?yàn)槭鹿蕦?dǎo)致重度昏迷等符合重疾險合同中對于“大病”定義的狀態(tài)，則可以獲賠。

二、如何選擇意外傷亡的保險

1、交通多倍給付型意外險更有針對性

由于我們的投保目的在于更多地防范交通意外事故導(dǎo)致的傷害事件，為此，如果我們在購買意外險時，選擇乘坐交通工具時可以多倍給付的產(chǎn)品，則顯出更有針對性的保障效果。

特別是經(jīng)常乘坐公共交通工具上下班的人士，選擇有公共交通工具多倍給付條款的險種，顯得更劃算。目前，友邦、太平洋、中國人壽、海爾紐約人壽、生命人壽等大部分公司都有這樣“交通工具多倍給付”的人身意外險種。這類產(chǎn)品，既能保障日常任何意外狀況下的傷害，又能在公交事故中給付更多倍數(shù)的賠償。

再具體點(diǎn)看，現(xiàn)在有些產(chǎn)品除了保障飛機(jī)、輪船、火車和汽車等公交工具外，還有保障輕軌和地鐵的，我們可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇。在具體選擇時，主要是比一比保障范圍、保障額度和保費(fèi)價格。同時可以特別留意一下免責(zé)范圍。

如果已經(jīng)購買了不少額度的普通意外險，那么可以加保一些單純的交通工具意外險。這類產(chǎn)品保障范圍比較窄一些，對日常普通意外傷害事故不保障，僅對乘坐公交工具時的意外做保障。

2、上下班途中事故可申請工傷保險

另外值得提醒的是，如果是類似遭遇上海842公交車爆燃事故的乘客一樣，是在上下班途中遭受機(jī)動車意外傷害事故，那么應(yīng)該可以申請工傷保險的賠償。

通常，我們所在的企事業(yè)單位都會幫助員工繳納法定的工傷保險（“四險一金”中的一塊內(nèi)容）。

根據(jù)勞保部門相關(guān)解釋，不論是職工正常工作的上下班途中，還是職工加班加點(diǎn)的上下班途中，都可以算作“上下班途中”。

而根據(jù)國務(wù)院頒布的《工傷條例》第14條第六款之規(guī)定，在上下班途中，受到機(jī)動車事故傷害的，可認(rèn)定為工傷。

那么這樣一來，如果是在上下班途中遇到機(jī)動車意外事故，那么應(yīng)該可以申請工傷保險待遇。比如，受傷治療期間的所需的掛號費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、藥費(fèi)、就醫(yī)路費(fèi)等可以在社保醫(yī)療范圍內(nèi)全額報銷?；锸逞a(bǔ)助費(fèi)可以申請一部分。如果因工傷致殘，根據(jù)不同等級，可以申請不同額度的一次性補(bǔ)助津貼；如果因此死亡，家屬可以申請一次性補(bǔ)助金和喪葬金等。

還需要提醒的是，由于“生命無價”原則，社會保險性質(zhì)的工傷保險待遇所提供的傷殘或死亡補(bǔ)助金，與在商業(yè)保險公司購買的人身保險理賠金并不沖突，兩者可以同時支出賠償。只不過在醫(yī)療費(fèi)用保險方面，可能會存在“不得重復(fù)理賠”的問題。