一、家財(cái)險(xiǎn)應(yīng)該如何正確投保

據(jù)了解，200元左右的保費(fèi)大概能買(mǎi)到60萬(wàn)元的保障（即保額），主要的保險(xiǎn)責(zé)任可以覆蓋火災(zāi)、水災(zāi)等常見(jiàn)自然災(zāi)害。即使是60萬(wàn)元的保額來(lái)保障385萬(wàn)元的家當(dāng)，也是完全是可行的。

首先，家電家具要占用15萬(wàn)元的保障（保額），如果分配給家電家具的保額低于15萬(wàn)元的話，保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)為投保人沒(méi)有保足，沒(méi)有保足的后果就是無(wú)法賠足。假如家電家具只保了10萬(wàn)元的保障（保額），那發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候，比如說(shuō)損失一臺(tái)價(jià)值1萬(wàn)元的平板電視，那投保人只能按“十五分之十”的比例獲得賠償；同樣的道理，房屋裝修部分需要20萬(wàn)元的保額才能獲得充足的保障。

于是就又會(huì)有人問(wèn)，60萬(wàn)元的保障（保額）用去了35萬(wàn)元，用剩下的25萬(wàn)元保障（保額）來(lái)對(duì)付價(jià)值350萬(wàn)元的房屋，那不就又是嚴(yán)重的不足嗎？不一定如此。通俗點(diǎn)說(shuō)，這套房子的價(jià)值350萬(wàn)元是由兩部分組成的，即“地皮價(jià)值+鋼筋水泥價(jià)值”，而地皮（70年的土地使用權(quán)）的價(jià)值則遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于鋼筋水泥（建筑成本）的價(jià)值。那么，僅從保險(xiǎn)的角度來(lái)看，無(wú)論是火災(zāi)還是水災(zāi)，即使房屋沒(méi)了，土地都不會(huì)消失的，自然而然，土地的使用權(quán)當(dāng)然也還在。

假定這一幢樓房在事故中完全報(bào)廢，并且在原址上重建一個(gè)完全相同的全新的樓房，那么其建造成本并不會(huì)超過(guò)2500元、平方米，這就意味著一般性住宅，只要為其“鋼筋水泥”的價(jià)值買(mǎi)保險(xiǎn)就足夠了?！皳Q句話說(shuō)，房屋價(jià)值中的土地部分，根本就沒(méi)必要保險(xiǎn)，它原本就沒(méi)有什么險(xiǎn)可保，應(yīng)該在保險(xiǎn)中剔除?！被氐轿恼麻_(kāi)頭的那個(gè)例子，3．5萬(wàn)元、平方米的單價(jià)，這其中屬于鋼筋水泥的價(jià)值大概也就是2500元、平方米，其余的32500元、平方米都是地皮的價(jià)值，而這些地皮價(jià)值是沒(méi)必要保險(xiǎn)的，也沒(méi)有什么保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠承保地皮?！耙虼?，我們說(shuō)用25萬(wàn)元的保額來(lái)對(duì)付350萬(wàn)元房子，不但是可能，而且完全可行”。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)該按“地皮+鋼筋水泥”投保，還是僅按“鋼筋水泥”投保，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的意見(jiàn)并不一致。本報(bào)記者了解到，大多數(shù)保險(xiǎn)公司認(rèn)為是按“地皮+鋼筋水泥”來(lái)投保，才能算是足額；不過(guò)也有包括平安保險(xiǎn)在內(nèi)的極個(gè)別公司，則認(rèn)為按“鋼筋水泥”投保也是足額。

事實(shí)上，家財(cái)險(xiǎn)投保率的一個(gè)重要原因之一就是投保渠道少，便利度差，很多有投保想法的人找不到購(gòu)買(mǎi)途徑。據(jù)了解，其實(shí)很多保險(xiǎn)公司都已經(jīng)開(kāi)通了網(wǎng)絡(luò)投保的功能，保單的認(rèn)定、保費(fèi)的支付也都非常方便。

二、家財(cái)險(xiǎn)如何賠償

由于家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)生的幾率較高，造成損失的情況也不盡相同。而市面上的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品在責(zé)任范圍上也有微小差異，所以，周先生在投保前應(yīng)了解清楚具體的合同條款，以及可保范圍，特別是除外責(zé)任部分，如戶(hù)外財(cái)產(chǎn)被盜等。

其次，由于家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不能重復(fù)投保，即不能在多家保險(xiǎn)公司對(duì)家里同一件物品購(gòu)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。比如筆記本被盜了，如果是在兩家產(chǎn)險(xiǎn)公司投了保險(xiǎn)，也僅有其中一家保險(xiǎn)公司賠償?shù)脑?，另外一家產(chǎn)險(xiǎn)公司則不會(huì)再給予任何賠償。

此外，還應(yīng)對(duì)家里的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理的估算價(jià)值，家財(cái)險(xiǎn)是以發(fā)生損失時(shí)財(cái)產(chǎn)實(shí)際的價(jià)值進(jìn)行賠償。也就是說(shuō)，“新賠新，舊賠舊”。若你的筆記本使用了兩年后，你為它投保，這時(shí)就要按照兩年后的折舊價(jià)來(lái)填寫(xiě)。最后，該人士還提醒，周先生在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，不要只把注意力放在總保額上，而是在提供財(cái)產(chǎn)清單，按照房屋、家具、家電等分項(xiàng)列明后，詳細(xì)了解各個(gè)分項(xiàng)的賠償限額，以免發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)因保額不清惹起糾紛。