一、家財(cái)險(xiǎn)主要保什么

據(jù)了解，世界發(fā)達(dá)國(guó)家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率已達(dá)70%，但我國(guó)目前的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)覆蓋面不到10%，且保費(fèi)少，保額低，根本起不到保障作用。

近年來(lái)，雖然越來(lái)越多的人購(gòu)買了擁有產(chǎn)權(quán)的房屋，但保險(xiǎn)意識(shí)仍然很淡薄，并沒(méi)有意識(shí)到要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁建筑物主體滅失、損壞的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，家財(cái)險(xiǎn)由于出險(xiǎn)率較低，不像機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)那樣，發(fā)生保險(xiǎn)事故是很頻繁的。因而，對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，只見(jiàn)交費(fèi)，而不見(jiàn)理賠，被保險(xiǎn)人認(rèn)為投保家財(cái)險(xiǎn)不合算，這是造成家財(cái)險(xiǎn)投保率低的一個(gè)重要原因。

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要承保居民個(gè)人家庭的財(cái)產(chǎn)由于遭受自然災(zāi)害和意外事故所致的損失。2000年以前的家財(cái)險(xiǎn)條款的保障內(nèi)容僅有家庭財(cái)產(chǎn)的裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)部分，其原因主要是過(guò)去居民主要居住的是租來(lái)的房屋，其對(duì)所承租房屋的可保利益僅以租金為限。因此，沒(méi)有人購(gòu)買房屋建筑物部分的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不承保房屋建筑物部分。

2000年以后，隨著住房體制的改革，商品房的熱銷，越來(lái)越多的人購(gòu)買了擁有產(chǎn)權(quán)的房子，這樣，對(duì)房屋建筑物風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的需求就成為必然。針對(duì)這一市場(chǎng)情況，家財(cái)險(xiǎn)承保內(nèi)容發(fā)生了很大變化，目前的家財(cái)險(xiǎn)所承保的損失項(xiàng)目既包括房?jī)?nèi)財(cái)產(chǎn)，也包括房屋建筑物的價(jià)值。

實(shí)際上，目前國(guó)內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)的責(zé)任范圍已經(jīng)大大的擴(kuò)展了。以人保公司為代表，現(xiàn)行的家財(cái)險(xiǎn)條款除主險(xiǎn)外，附加險(xiǎn)已擴(kuò)大到6個(gè)之多，如后來(lái)推出的水管爆裂、第三者責(zé)任、家用電器用電安全等附加險(xiǎn)，都是很有市場(chǎng)前景的。盡管如此仍然很不夠，與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家的產(chǎn)品相比，仍有很多未涉及的方面，如英國(guó)家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任可以擴(kuò)展到自行車、房車、小船、冰柜里面的東西、信用卡、體育運(yùn)動(dòng)器材、寵物等，以及油、水等的損失，契約、合同等損毀后另行復(fù)制的費(fèi)用，鎖、鑰匙等損壞，以及搬家所致的物品損失費(fèi)用等。

二、家財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō)，房屋、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)務(wù)被視為家財(cái)險(xiǎn)的三大主險(xiǎn)。而在此之外還有大量五花八門的附加險(xiǎn)，可以提供不同的保障。

室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶險(xiǎn)：家用電器、服裝、家具、床上用品等室內(nèi)財(cái)產(chǎn)由于遭受盜竊、搶劫行為而丟失，經(jīng)報(bào)案由公安部門確認(rèn)后，可申請(qǐng)理賠。

水暖管爆裂及水漬險(xiǎn)：房屋、房屋裝修、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)因水暖管爆裂，由此遭受水浸、腐蝕的物質(zhì)損失，可申請(qǐng)理賠。

現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶損失險(xiǎn)：現(xiàn)金、金銀珠寶存放在房屋內(nèi)由于遭受盜竊、搶劫所致的損失，經(jīng)公安部門確認(rèn)后，可申請(qǐng)理賠。不過(guò)此類保險(xiǎn)保額極低，最高僅為2000元，家里少放貴重物品才是關(guān)鍵。

保姆人身意外險(xiǎn)：保姆在工作過(guò)程中遭受燙傷、滑到等意外傷害事故造成的醫(yī)療費(fèi)用或身故傷殘，即可申請(qǐng)理賠。

家用電器用電安全損失險(xiǎn)：電壓異常引起家用電器的損毀，可申請(qǐng)理賠。電壓異常通常是由于供電線路老化、自然災(zāi)害造成的意外或施工失誤造成的短路等原因引起。

高空墜物責(zé)任險(xiǎn)：窗框、花盆等因意外從您家中墜下導(dǎo)致他人受傷或他人財(cái)物損毀，而您因這事件需負(fù)上法律責(zé)任的費(fèi)用將可獲賠償。甚至您所住樓宇范圍內(nèi)發(fā)生高空墜物，而無(wú)法確定肇事者，由此經(jīng)法院判決由相關(guān)住戶分?jǐn)偟馁M(fèi)用將可獲賠償。

家養(yǎng)寵物責(zé)任險(xiǎn)：您家合法擁有的寵物造成他人受傷或他人財(cái)物損毀，而您因這事件需負(fù)上法律責(zé)任的費(fèi)用將可獲賠償。寵物不包括藏獒等烈性犬只。

三、家財(cái)險(xiǎn)的投保技巧

市場(chǎng)上家財(cái)險(xiǎn)有以下三類：保障型、投資型、組合型。三種不同的家財(cái)險(xiǎn)種側(cè)重的功能各有不同。

購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)首先要了解家財(cái)險(xiǎn)的特點(diǎn)，在家財(cái)險(xiǎn)中，房屋建筑及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修在保險(xiǎn)賠償時(shí)，采用的是按比例賠償方式，比如房屋價(jià)值10萬(wàn)，如果不足額投保5萬(wàn)，那么損失時(shí)就要按1、2的比例來(lái)賠償，投保10萬(wàn)才可以得到全額賠償。所以要想得到充分的保險(xiǎn)保障，就需要按重新建造或重新購(gòu)置價(jià)值投保。其它財(cái)產(chǎn)，如家用電器、床上用品、服裝、家具等則按第一危險(xiǎn)賠償方式賠償，即無(wú)論是否足額投保，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際損失得到賠償。

其次要購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)前要了解各類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。房屋建筑屬于最高價(jià)值的家庭財(cái)產(chǎn)，所以，其保費(fèi)占比也是最大的。但一般來(lái)說(shuō)，房屋抗自然風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，如果不存在質(zhì)量問(wèn)題，且不考慮地震因素的話，則不需為其投保，因而我們可以省下這部分保費(fèi)。

室內(nèi)裝修屬于怕水又怕火的財(cái)產(chǎn)，所以在投保時(shí)，我們最好附加“水漬損失險(xiǎn)”（當(dāng)然該險(xiǎn)種也可以保障其它財(cái)產(chǎn)）。水漬損失險(xiǎn)可以保障因自來(lái)水及暖氣管道、水槽、引水道漏水，室內(nèi)空調(diào)、熱水器漏水，屋頂或陽(yáng)臺(tái)漏雨、漏雪，下水道堵塞溢水，鄰居家漏水等意外造成財(cái)產(chǎn)的損失。水漬損失險(xiǎn)的保費(fèi)一般占主險(xiǎn)（家財(cái)基本險(xiǎn)）的10％左右，所以只需附加十幾或幾十元保費(fèi)。其它財(cái)產(chǎn)，如家用電器、床上用品、服裝、家具等，由于發(fā)生全部損失的概率較低，我們可以根據(jù)自己的財(cái)產(chǎn)情況和保費(fèi)支出情況，只投保幾萬(wàn)元（財(cái)產(chǎn)價(jià)值的10％-30％），也能得到保險(xiǎn)保障。另外，我們還可以為貴重、便攜的財(cái)產(chǎn)，以及現(xiàn)金等財(cái)產(chǎn)附加投保盜竊險(xiǎn)。

值得一提的是，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅僅在發(fā)生意外能得到保險(xiǎn)賠償，其保險(xiǎn)代位追償?shù)墓δ?，還能使我們免去家庭財(cái)產(chǎn)遭受第三方侵害后向第三方追償?shù)臒?。也就是說(shuō)，投保后如出現(xiàn)鄰居發(fā)生火災(zāi)延燒、鄰居滲水等第三方侵害財(cái)產(chǎn)造成損失的情況時(shí)，在保險(xiǎn)公司賠償后，由保險(xiǎn)公司向第三方追償。

各類保險(xiǎn)側(cè)重點(diǎn)也不同。障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉，保險(xiǎn)期滿后，所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還。這種險(xiǎn)種一般都會(huì)按照保額或保費(fèi)高低，提供多檔次的定額保險(xiǎn)方案供客戶選擇，保障范圍幾乎涵蓋了家庭財(cái)產(chǎn)可能發(fā)生的各種財(cái)產(chǎn)損失。

投資型家財(cái)險(xiǎn)則兼顧投資和保障雙重功能，保險(xiǎn)期滿時(shí)，無(wú)論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)公司會(huì)在期末按約定利率返還本息。

組合型的家財(cái)險(xiǎn)就是既能保財(cái)產(chǎn)又保人身的組合家財(cái)險(xiǎn)。最近這兩年才發(fā)展起來(lái)，除了保障基本的家庭財(cái)產(chǎn)安全之外，還保障寵物、家庭成員人身意外等多種風(fēng)險(xiǎn)，有的還涉及到保姆的“忠誠(chéng)“保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)引起的責(zé)任保險(xiǎn)。

買任何保險(xiǎn)的第一步其實(shí)不是說(shuō)選哪種保險(xiǎn)好，而是要選最適合的險(xiǎn)種。另外在購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)時(shí)要注意正確估值，投保超額投保和投保不足額都不劃算。還要注意的是家財(cái)險(xiǎn)的重復(fù)投保不會(huì)帶來(lái)額外的賠付。