一、健康險(xiǎn)的條款包括哪些內(nèi)容

保險(xiǎn)條款在健康保險(xiǎn)合同中，除適用一般人壽保險(xiǎn)的寬限期條款、復(fù)效條款、不可抗辯條款等條款之外，由于健康保險(xiǎn)的危險(xiǎn)具有變動(dòng)性和不易預(yù)測(cè)性、賠付危險(xiǎn)大，保險(xiǎn)人對(duì)所承擔(dān)的保險(xiǎn)金給付責(zé)任還規(guī)定了一些特殊的條款，即健康保險(xiǎn)所獨(dú)有的條款。健康險(xiǎn)的特殊條款：

1、年齡

不同年齡的人具有不同的健康狀況，年齡過高或過低都存在較常人更高的健康方面的危險(xiǎn)，因此年齡大小是保險(xiǎn)人在決定是否承保時(shí)所要考慮的一個(gè)重要因素一般，健康保險(xiǎn)的承保年齡多為3歲以上、60歲以下，個(gè)別情況下可以放寬到0~70歲。

此外，人的性別也有很大關(guān)系。通常，女性的期望壽命要長(zhǎng)于男性，健康狀況也要好于男性，從而男性投保健康保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)率要較同齡女性高。

2、體檢條款

它允許保險(xiǎn)人指定醫(yī)生對(duì)提出索賠的被保險(xiǎn)人進(jìn)行體格檢查，目的是使保險(xiǎn)人對(duì)索賠的有效性做出鑒定。體檢條款適用于殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。

3、觀察期條款

僅僅依據(jù)病歷等有限資料很難判斷被保險(xiǎn)人在投保時(shí)是否已經(jīng)患有某種疾病，為了防止已有疾病的人帶病投保、保證保險(xiǎn)人的利益，保單中要規(guī)定一個(gè)觀察期（大多是半年）。在此期間，被保險(xiǎn)人因疾病支出醫(yī)療費(fèi)或收入損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)，只有觀察期滿之后，保單才正式生效。

也就是說，觀察期內(nèi)發(fā)作的疾病都假定為投保之前就已患有，保險(xiǎn)人根據(jù)最大誠(chéng)信原則可以拒絕承擔(dān)責(zé)任。如果在觀察期內(nèi)因免責(zé)事由造成保險(xiǎn)標(biāo)的滅失的（如被保險(xiǎn)人因病死亡），則保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)人在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)；如果保險(xiǎn)標(biāo)的沒有滅失的，則由保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人的身體狀況決定是否續(xù)保，也可以危險(xiǎn)增加為由解除保險(xiǎn)合同。

4、等待期條款

所謂等待期也稱免賠期間，是指健康保險(xiǎn)中由于疾病、生育及其導(dǎo)致的病、殘、亡發(fā)生后到保險(xiǎn)金給付之前的一段時(shí)間。健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同在“保險(xiǎn)金的申請(qǐng)和給付”條款中一般都要加上“等待期”的約定，時(shí)間長(zhǎng)短不一。

5、免賠額條款

在健康保險(xiǎn)合同中，一般均對(duì)醫(yī)療費(fèi)用采用免賠額的規(guī)定，即在一定金額下的費(fèi)用支出由被保險(xiǎn)人自理，保險(xiǎn)人不予賠付。

二、投保健康險(xiǎn)的訣竅

相比于其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品，健康險(xiǎn)較為專業(yè)和復(fù)雜。究竟投保健康險(xiǎn)應(yīng)堅(jiān)持什么原則，又有什么訣竅？

重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)是首選。

其次要考慮你有否參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)。如果有，那么投保商業(yè)健康險(xiǎn)就是一個(gè)補(bǔ)充，使醫(yī)療保障更加全面。

值得注意的是，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障不要與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)相互沖突。如果沒有社保，則需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來提供全部的醫(yī)療保障。