一、汽車出險后如何辦理理賠

汽車出險后，車主應(yīng)該及時報案，而不是自行處理。

（一）理賠流程：出險-報案-查勘-定損-核價-核損-核賠-支付。

出險：發(fā)生事故。

報案：一般保險公司要求在事發(fā)48小時內(nèi)報案。

查勘：報案后，保險公司派查勘員到現(xiàn)場初步查勘，判定是否屬于保險責(zé)任，痕跡是否相符，是否是真實。

定損：根據(jù)損失部位痕跡及程度，查勘會初步現(xiàn)場定損或直接到修理廠、4S店、定損中心去定損。

核價：有些保險公司會在后期核定損失，看實際修理或更換配件的價格是否合理。

核損：根據(jù)查勘、核價給出損失綜合定論。

核賠：通過以上環(huán)節(jié)后，提供相關(guān)單證（行駛證、駕駛證、索賠申請書、交警證明等）拿到保險公司柜面。核賠再會對整個案件進(jìn)行審核，如果證件有效，事故真實，屬于保險責(zé)任的話，到核賠環(huán)節(jié)就可以結(jié)案了。

支付：結(jié)案后，就可以到保險公司領(lǐng)取賠款了。

（二）車險理賠所需的單證：

1、常規(guī)案件所需的單證：

出險通知書、修理清單、修理發(fā)票原件、有關(guān)費用憑證原件（包括第三者財產(chǎn)損失、人員傷亡等）、事故照片、保險車輛行駛證及出險駕駛員駕駛證正副證的復(fù)印件以及根據(jù)不同保險事故提供相關(guān)職能部門的事故證明。

常規(guī)事故：常規(guī)情況下，道路交通事故應(yīng)提供交通管理部門出具的道路《道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書》、《損害賠償調(diào)解書》或法院出具的調(diào)解書、判決書；非道路交通事故應(yīng)提供公安部門證明；火災(zāi)事故應(yīng)提供事故發(fā)生地消防部門的證明。

2、機(jī)動車損失保險

（1）保險單正本、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險保單復(fù)印件、駕駛證及行駛證正副本復(fù)印件、營運許可證或道路運輸許可證復(fù)印件等；

（2）事故證明：包括交通事故認(rèn)定書、事故認(rèn)定書、火災(zāi)責(zé)任認(rèn)定書等相關(guān)事故管轄部門出具的或法律法規(guī)認(rèn)可的事故證明；

（3）事故調(diào)解書、判決書或仲裁書、損失清單、第三者財產(chǎn)損失修理發(fā)票或交通事故經(jīng)濟(jì)賠償憑證、機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險賠款收據(jù)；

二、汽車保險理賠注意事項

1、注意免責(zé)事項

保險合同都有“責(zé)任免除”的約定，如地震、爆炸等災(zāi)害引起的損失，保險公司一般不承擔(dān)責(zé)任。一些特定的險種，更是對很多看似相關(guān)的責(zé)任予以除外，如車損險，聽起來似乎只要汽車受到損失，就可以賠償，事實上不是。汽車自燃時，保險公司就不賠；玻璃破碎，保險公司也不賠；汽車輪胎單獨爆裂時，保險公司不承擔(dān)輪胎損失費用，但如果汽車由于輪胎爆裂而導(dǎo)致碰撞事故，保險公司則給予理賠除輪胎損失費用之外的損失。因為像玻璃破碎這些事故，保險公司有專門的險種的，所以車損險就不承擔(dān)這個功能了。

2、先報案，而不是先修理后報銷

有些車主，在車輛出險后并不是立刻向保險公司報案，而是先找修理廠，修完車后再找保險公司報銷費用，其實這說明他們并不了解理賠的一般程序。

其實，出險后應(yīng)首先打110報案，并拿到交警開出的事故責(zé)任認(rèn)定書，以便日后可提供警方的有關(guān)事故記錄。

在交警處理完事故后，車主應(yīng)向保險公司報案，保險公司會派人查勘、定損，然后才是對車輛進(jìn)行修理，最后提交單證、賠付。

如果車主不向保險公司報案先修理車輛，在理賠時保險公司認(rèn)為修理費用高出定損的費用，差額部分將有可能由車主自己承擔(dān)。所以先定損后修車，是對被保險人自身利益的保護(hù)。

3、事故責(zé)任不能大包大攬

有的車主認(rèn)為反正有保險公司賠付，事故中的責(zé)任認(rèn)定并不重要。在進(jìn)行認(rèn)定時，有的車主“不怕”承擔(dān)責(zé)任，這是很危險的。因為保險公司的理賠依據(jù)是交警出具的責(zé)任認(rèn)定書。

對于第三者責(zé)任險，保險公司根據(jù)車主承擔(dān)的責(zé)任輕重，制定了不同的賠付比例。在責(zé)任認(rèn)定中，車主一定要明確責(zé)任，不是自己的責(zé)任一定不要承擔(dān)，切記不要對責(zé)任“大包大攬”，避免留下后患。

4、不是出事了就必然會全賠

消費者往往喜歡進(jìn)入一個誤區(qū)，認(rèn)為我買了保險，出了事故就得全賠。其實根據(jù)保險條例，并非所有的事故都能得到全額賠償。

據(jù)了解，通常投保人在買保險時，往往只投有風(fēng)險和強(qiáng)制購買的保險，一旦出現(xiàn)全責(zé)理賠，保險都要扣除20%的不計免賠率，即只賠80%，其余歸投保人承擔(dān)。

投保人要想得到全額賠償，前提條件是只有購買“不計免賠附加險”。

實際上投保了不計免賠險，也不是一定就可以獲得全額理賠。

保險公司為了防范“道德風(fēng)險”，會對一些特定的事故，定出單獨的免賠率，這些免賠率是不屬于不計免賠范圍的。如多次出險、超范圍行駛、理賠證件不全等等，保險公司會加扣免賠率。

對于找不到第三者的事故，保險公司通常認(rèn)為難以客觀判定當(dāng)事車主的實際事故責(zé)任，其理賠標(biāo)準(zhǔn)無法將車主事故責(zé)任作為理賠參考依據(jù)，所以保險公司設(shè)定了特殊的加扣免賠率。

5、定損、修理、理賠不是一回事，4S店不能左右定損額度

幾乎所有車主都認(rèn)為，和4S店聯(lián)合定損就是實際的維修費，也是保險理賠的金額。

實際上定損是保險公司的程序，之所以和修配廠聯(lián)合定損，是因為保險公司不是全能的，它要聽取4S店的意見。

4S店不能左右定損額度，保險公司會綜合各方情況后，給出合理的定損額度，定損一旦完成，理賠額度也基本確定了。

至于如何修理已與保險公司無關(guān)，由車主和修配廠來決定，實際修車費用視車主要求可能高于或低于定損額度，甚至修車地點也可能不是協(xié)助定損的廠家。

6、委托修理廠理賠要注意

很多車主為了避免麻煩，發(fā)生事故后不與保險公司直接聯(lián)系，就將理賠全權(quán)委托給較為熟悉的修理廠。這樣做雖然挺簡單，但也存在不小的風(fēng)險。

一些規(guī)模小、資質(zhì)差的修理廠往往利用客戶的信任，用便宜的零部件為客戶修理，以高價的零部件向保險公司索賠，這樣修理廠就可以獲取不同零部件之間的差價。

這樣做如果被保險公司查實，車主不但需要自己承擔(dān)責(zé)任，還會在保險公司留下不良的記錄。就算沒有被保險公司發(fā)現(xiàn)，在續(xù)保時車主也會由于事故記錄增多，而得不到費率上的優(yōu)惠。