一、投保人如實(shí)告知義務(wù)有哪些

訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同。主要包括兩種情形的如實(shí)告知義務(wù)：

1、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)

危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)依照合同規(guī)定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。投保人或被保險(xiǎn)人未履行該通知義務(wù)的，保險(xiǎn)標(biāo)的因危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

2、出險(xiǎn)通知義務(wù)

出險(xiǎn)通知義務(wù)即保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)，是指投保人﹑被投保人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。其意義在于能使保險(xiǎn)人迅速調(diào)查、取證，采取適當(dāng)?shù)姆椒?，防止損失擴(kuò)大，并為賠償和給付保險(xiǎn)金作準(zhǔn)備。

二、哪些情況無需告知保險(xiǎn)人

1、投保人不知道的重要事實(shí)。投保人應(yīng)當(dāng)告知的重要事實(shí)肯定是他已經(jīng)知道或應(yīng)當(dāng)知道的，如果一個(gè)重要事實(shí)投保人自己都不知道，那么就不能要求投保人履行如實(shí)告知義務(wù)。值得指出的是，投保人或被保險(xiǎn)人通過代理人進(jìn)行投保時(shí)，除投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)告知的重要事實(shí)外，代理人知道或應(yīng)當(dāng)知道的重要事實(shí)也應(yīng)如實(shí)告知，因?yàn)榇砣说恼J(rèn)知狀況代表了投保人或被保險(xiǎn)人本人。

2、保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的重要事實(shí)。法律規(guī)定投保人必須履行如實(shí)告知義務(wù)，其目的在于保障保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)的準(zhǔn)確衡估。所以，投保人對(duì)于重大事實(shí)故意隱瞞不履行如實(shí)告知義務(wù)或者因重大過失遺漏未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。但若保險(xiǎn)人對(duì)該重大事實(shí)已經(jīng)知道或應(yīng)當(dāng)知道的，則不會(huì)產(chǎn)生對(duì)危險(xiǎn)錯(cuò)估的情形，投保人的告知義務(wù)自然可以免除，否則，有悖最大誠信原則。

若保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)知曉而仍然錯(cuò)估的，則應(yīng)由保險(xiǎn)人自己承擔(dān)其后果，和投保人無關(guān)。另外，保險(xiǎn)人通過有關(guān)代理中介開展業(yè)務(wù)時(shí)，代理人在其授權(quán)范圍內(nèi)行為時(shí)所具有的知識(shí)或得到的信息推定為本人即保險(xiǎn)人的認(rèn)識(shí)狀況，也就是說，代理人此時(shí)知道或應(yīng)當(dāng)知道的重要事實(shí)也應(yīng)推定為本人即保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的重要事實(shí)，可以減輕或免除投保人的如實(shí)告知義務(wù)。

3、降低保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)的重要事實(shí)。依前述可知，所謂重要事實(shí)，是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否承保和以何種費(fèi)率承保有重大影響的那些客觀情況。其潛在含義是指，與不知道該重要事實(shí)的狀態(tài)對(duì)比，如果知道該重要事實(shí)，保險(xiǎn)人將會(huì)拒絕承保或是提高費(fèi)率或增加合同條件。換言之，應(yīng)當(dāng)告知的事實(shí)會(huì)使保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，加大保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率，或者更容易被惡意索賠，因此保險(xiǎn)人才需要了解這些可能加劇他承保風(fēng)險(xiǎn)的情況，審慎作出承保決定。但當(dāng)一個(gè)事實(shí)情況可以降低保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度和保險(xiǎn)事故發(fā)生率，使保險(xiǎn)欺詐的可能更小，那么保險(xiǎn)人在不知的情況下作出的承保實(shí)際上更加穩(wěn)妥，是有利的。因而這些情況即使非常重要，投保人也不必要進(jìn)行告知。或者可以說，如果一個(gè)事實(shí)情況對(duì)保險(xiǎn)人接受那份投保的影響是積極的、正面的，是“利好”的，這種事實(shí)就不屬于告知義務(wù)所指的“重要事實(shí)”。