一、什么是保險(xiǎn)責(zé)任免除條款

保險(xiǎn)合同免責(zé)條款是指保險(xiǎn)人在依據(jù)保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)法律法規(guī)中規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人無(wú)須對(duì)發(fā)生事故造成的損失給予賠償或給付保險(xiǎn)金或承擔(dān)某項(xiàng)責(zé)任范圍的條款。

保險(xiǎn)條款的格式化，一方面實(shí)現(xiàn)了交易效率化、成功化，另一方面使保險(xiǎn)消費(fèi)者處于交易劣勢(shì)地位。對(duì)于保險(xiǎn)人事先擬訂的標(biāo)準(zhǔn)合同，投保人“要么接受，要么走開(kāi)”，“只能或多或少地自愿屈從于由強(qiáng)者一方提出的合同條款和那些經(jīng)常被人模糊理解的合同條款。

二、保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的限制

我國(guó)保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”這就是保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的法律依據(jù)，它與合同法上的合同自由原則密切相關(guān)。

投保人投保后享有清楚地知道保險(xiǎn)合同條款（尤其是免責(zé)條款）真實(shí)含義和法律后果的權(quán)利；投保人的選擇權(quán)是指，其對(duì)是否訂立保險(xiǎn)合同、與哪個(gè)保險(xiǎn)人訂立何種保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)合同除格式條款之外是否作出特別約定等事項(xiàng)予以自主選擇的權(quán)利。

投保人享有知情權(quán)與行使選擇權(quán)的關(guān)系是：前者是后者的前提，后者是前者的結(jié)果。保險(xiǎn)法之所以規(guī)定保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)，就是為了保障投保人的知情權(quán)和選擇權(quán)，并且側(cè)重于保障選擇權(quán)。準(zhǔn)確把握立法意圖，便于厘清保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)與免責(zé)條款效力的關(guān)系。