一、保險(xiǎn)條款有哪些分類

1、基本條款是指保險(xiǎn)人根據(jù)不同險(xiǎn)種規(guī)定的關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的基本事項(xiàng)，它通常印制在保險(xiǎn)單上，構(gòu)成保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容。

2、附加條款是指在基本條款的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)權(quán)利義務(wù)的補(bǔ)充規(guī)定，它通常對(duì)基本條款的內(nèi)容加以擴(kuò)大或者限制。例如，擴(kuò)大承保責(zé)任、減少基本條款規(guī)定的除外責(zé)任或者承保范圍等，以滿足投保人的需要。通常，保險(xiǎn)人事先印制附加條款的相應(yīng)格式，在與投保人就特別約定的事項(xiàng)達(dá)成一致并填寫(xiě)完畢后，將其粘貼在保險(xiǎn)單上。

3、法定條款是指法律規(guī)定必須明確規(guī)定的條款。法定條款的內(nèi)容包括：保險(xiǎn)人名稱和住所，投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；訂立合同的年、月、日。

4、任意條款是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人自由約定的條款。投保人和保險(xiǎn)人在前條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)做出約定。通常，任意條款也由保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際需要訂入保險(xiǎn)單條款，如人身保險(xiǎn)中對(duì)保險(xiǎn)金額加以限制等。

5、霸王條款

2004年，中消協(xié)公開(kāi)征集保險(xiǎn)業(yè)的不平等條款并邀請(qǐng)各方面專家反復(fù)論證后，在年底提出具有普遍性和典型性的4條壽險(xiǎn)和6條車險(xiǎn)點(diǎn)評(píng)意見(jiàn)，被媒體稱作保險(xiǎn)業(yè)的十大霸王條款。這些條款主要涉及免除保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者責(zé)任、加重消費(fèi)者責(zé)任和排除消費(fèi)者主要權(quán)利等方面。

保險(xiǎn)作為極具專業(yè)性的一個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司作為以盈利為目的的、享有制定格式合同天然優(yōu)勢(shì)的商業(yè)企業(yè)，利用自身的專業(yè)和優(yōu)勢(shì)制定一些有利于己方獲取商業(yè)利益的顯性的霸王條款。保險(xiǎn)業(yè)利用立法的不完善而制定的隱性的霸王條款正在成為侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的合法利器，在保險(xiǎn)消費(fèi)者合法利益得不到充分保障的情況下，保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信、商業(yè)道德也在被質(zhì)疑，成為保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的羈絆。修正不合理、不公平的霸王條款應(yīng)該成為保險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)業(yè)共同的愿望，當(dāng)然，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)正確的行使保險(xiǎn)合同審查權(quán)，同樣會(huì)促進(jìn)和縮短霸王條款回歸公平與合理的進(jìn)程的與期限的。

二、保險(xiǎn)條款由誰(shuí)審核

從保險(xiǎn)法律看，保監(jiān)會(huì)是惟一有權(quán)審查保險(xiǎn)條款的機(jī)構(gòu)。

《保險(xiǎn)法》第五章保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理部分第一百零七條規(guī)定：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案?！?/p>

由此可以看出，保險(xiǎn)條款的審批、備案是保監(jiān)會(huì)的法定職責(zé)，保監(jiān)會(huì)作為主管機(jī)關(guān)和監(jiān)管部門，對(duì)保險(xiǎn)條款的審批、備案享有不可分割的惟一行使權(quán)，其既不能轉(zhuǎn)讓，也不能放棄。其他任何部門包括工商部門都不能行使該項(xiàng)權(quán)利。因此除保監(jiān)會(huì)外，其他任何部門對(duì)保險(xiǎn)條款的審查不具有法律上的適法性，僅具有提醒、警示作用，以期引起社會(huì)和主管部門的注意。其他部門不能也無(wú)權(quán)代替保監(jiān)會(huì)宣布某保險(xiǎn)條款涉嫌違法而應(yīng)當(dāng)作出修改。