一、保險(xiǎn)合同的成立程序是什么

（一）保險(xiǎn)合同訂立的一般程序

保險(xiǎn)合同的訂立，即指保險(xiǎn)合同的設(shè)立。保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。它是投保人和保險(xiǎn)人之間的一種合意行為。因此，保險(xiǎn)合同的設(shè)立，必須要有投保人要求投保和保險(xiǎn)人同意承保的意思表示。前者在法律上稱之為“要約”，后者稱之為“承諾”。保險(xiǎn)合同只有經(jīng)過投保人的要約和保險(xiǎn)人的承諾才能成立。所以，與一般民事合同的訂立一樣，保險(xiǎn)合同訂立的程序必須經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段：

1、要約

要約在保險(xiǎn)合同訂立過程中又稱之為“要?！被颉巴侗！?，它是投保人向保險(xiǎn)人提出的要求保險(xiǎn)的意思表示。投保人的要約是訂立保險(xiǎn)合同的必須、首要程序。

（1）要約邀請(qǐng)

投保人的要約一般應(yīng)當(dāng)采用書面形式，即采用要保書（亦稱投保單）形式。由于保險(xiǎn)合同屬于格式合同，因此投保單通常由保險(xiǎn)人事先印制，投保單的內(nèi)容除投保人或被保險(xiǎn)人的基本情況，如投保人、被保險(xiǎn)人的名稱（或姓名）、住址、保險(xiǎn)標(biāo)的（對(duì)象）及坐落地點(diǎn)等以外，還包括了投保人要求保險(xiǎn)人保障的范圍等內(nèi)容。保險(xiǎn)公司的這一行為的性質(zhì)屬于“要約邀請(qǐng)”。

（2）保險(xiǎn)要約

投保人索取并填寫投保單，認(rèn)可保險(xiǎn)人設(shè)定的保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)條款，并將之交給保險(xiǎn)人的行為，即為保險(xiǎn)要約。

投保人在填寫投保單時(shí)，必須按投保單所列內(nèi)容逐一如實(shí)填寫。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)人提出的關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況的詢問必須如實(shí)告知。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人詢問的這些問題足以決定保險(xiǎn)人是否同意承保或者是確定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)。如果投保人對(duì)保險(xiǎn)人提出的詢問告知不實(shí)或者不如實(shí)填寫要保書，保險(xiǎn)合同無法訂立；保險(xiǎn)合同即使訂立了，保險(xiǎn)人也可以據(jù)此解除或者拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

2、承諾

承諾又稱之為“承?！薄Ｋ潜ｋU(xiǎn)人同意投保人提出的保險(xiǎn)要求的意思表示。亦即保險(xiǎn)人接受投保人在投保單中提出的全部條件，同意在發(fā)生保險(xiǎn)事故或者在約定的保險(xiǎn)事件到來時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

保險(xiǎn)人的承諾，既可以由保險(xiǎn)人自己作出，也可以由保險(xiǎn)人的代理人作出。保險(xiǎn)人或其代理人作出同意承保的意思表示必須是無條件的。如果保險(xiǎn)人或其代理人對(duì)投保人的投保要求作出同意承保的意思表示的同時(shí)，又附有其他條件的，則這種同意承保的意思表示不能作為承諾，而只能作為一種新的要約。這種新的要約，只有經(jīng)過投保人同意后，保險(xiǎn)合同才能成立。

在某些特殊情況下，如果保險(xiǎn)人接受了投保單并接受了保險(xiǎn)費(fèi)，但未明確表示承保，應(yīng)推定保險(xiǎn)人接受了投保人的要約，保險(xiǎn)合同成立。

保險(xiǎn)合同屬于諾成合同，以承諾到達(dá)要約人的時(shí)間為合同成立時(shí)間，保險(xiǎn)合同的法律效力一般于合同成立時(shí)發(fā)生，但是如果雙方約定了條件，并將該條件的成就作為保險(xiǎn)合同成立的依據(jù)，這種情況應(yīng)附停止條件的保險(xiǎn)合同，其法律效力的發(fā)生以合同所附條件成就的時(shí)間為準(zhǔn)。

（二）保險(xiǎn)合同訂立的特殊程序

一般地說，合同的訂立過程是雙方當(dāng)事人就合同有關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行充分協(xié)商的過程，因此合同的訂立一般要經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)必經(jīng)程序。但是，在某些特殊情況下，國家為了給予特定范圍的人提供基本保險(xiǎn)保障，或者為了實(shí)施某些經(jīng)濟(jì)政策的需要，對(duì)有些保險(xiǎn)合同的訂立實(shí)行了強(qiáng)行干預(yù)，即必須按照既定的條件和方式訂立保險(xiǎn)合同。這些“法定保險(xiǎn)”或者“強(qiáng)制保險(xiǎn)”的保險(xiǎn)合同的訂立，當(dāng)事人訂立合同的自由在一定程度上被限制了。

這類強(qiáng)制保險(xiǎn)合同的訂立不同于一般保險(xiǎn)合同的訂立的地方主要表現(xiàn)在兩點(diǎn)：

1、投保人在訂立合同的過程中，只能是要約方，不能是承諾方。即不能反要約，如車輛強(qiáng)制保險(xiǎn)合同的訂立。

2、某些強(qiáng)制保險(xiǎn)合同采用“自動(dòng)訂立”程序，不經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段。如鐵路、輪船、飛機(jī)旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)合同的訂立，只要旅客搭乘這些交通工具，購買票證的同時(shí)就繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同也就成立了，無須經(jīng)過要約和承諾的過程。

二、訂立保險(xiǎn)合同的原則

我國《保險(xiǎn)法》第11條規(guī)定，“投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會(huì)公共利益。

除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同?！?/p>

該條規(guī)定了保險(xiǎn)合同的訂立必須遵循四項(xiàng)原則：即公平互利原則、協(xié)商一致原則、自愿原則、不得損害社會(huì)公共利益原則。

（一）公平互利原則

公平互利原則是市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中等價(jià)交換原則在法律中的體現(xiàn)，是市場經(jīng)濟(jì)法律的基本原則之一。所謂公平就是等價(jià)和平等；所謂互利就是在公平的基礎(chǔ)上取得各自的利益。遵循公平互利原則也就是要求訂立保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)公平和兼顧雙方利益，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在法律上地位一律平等，在訂立合同時(shí)不得采取不正當(dāng)競爭手段，牟取不正當(dāng)利益；保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)對(duì)等，在合同中應(yīng)當(dāng)公平合理的確定雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，做到互惠互利。

（二）協(xié)商一致原則

遵循協(xié)商一致原則要求訂立合同時(shí)，雙方應(yīng)當(dāng)通過協(xié)商的方式，在自愿的基礎(chǔ)上充分表達(dá)自己的愿望和要求，最終就合同的內(nèi)容達(dá)成一致，從而簽定保險(xiǎn)合同。這就要求雙方均應(yīng)尊重對(duì)方的利益，不得把自己的意志強(qiáng)加于對(duì)方。

（三）自愿原則

遵循自愿訂立原則要求保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)由雙方當(dāng)事人在法律許可的范圍內(nèi)和自愿的基礎(chǔ)上自主訂立，也就是由雙方當(dāng)事人以自己的意志來決定是否參加保險(xiǎn)。除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同，更不得強(qiáng)迫他人訂立保險(xiǎn)合同。

當(dāng)然，自愿原則只適用于自愿保險(xiǎn)，如果是法定保險(xiǎn)或者強(qiáng)制保險(xiǎn)，則不適用自愿原則。

（四）不得損害社會(huì)公共利益原則

遵循不得損害社會(huì)公共利益原則要求在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守國家的法律，尊重社會(huì)公德，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，不得作出違背社會(huì)公共利益的約定，保險(xiǎn)合同的標(biāo)的本身也必須合法，即保險(xiǎn)標(biāo)的不能是非法所得或者占有，也不能是國家禁止參與民事流轉(zhuǎn)的物品或行為，否則所訂立的保險(xiǎn)合同不僅無效，而且當(dāng)事人還要承擔(dān)由此而來的法律后果。

當(dāng)然，訂立保險(xiǎn)合同也是一種民事法律行為，我國民法中有關(guān)民事活動(dòng)的基本原則都適用于保險(xiǎn)合同的訂立，例如合法性原則、誠實(shí)信用原則等。