一、什么是保險合同無效

保險合同的無效，是指保險合同雖已訂立，但由于違反國家規(guī)定或者其他原因，合同在法律上自始不發(fā)生效力，雙方當事人不受合同約束的情形。根據(jù)無效的程度和范圍，可以分為全部無效和部分無效兩種情況。其中部分無效指合同的某些條款雖然違反法律規(guī)定，但并不影響其他條款的法律效力。

二、保險合同無效的情形

按照不同的因素來劃分，合同的無效有以下幾種形式：

1．約定無效與法定無效

根據(jù)不同的原因來劃分，無效有約定無效與法定無效兩種。約定無效由合同的當事人任意約定。只要約定的理由出現(xiàn)，則合同無效。法定無效由法律明文規(guī)定。法律規(guī)定的無效原因一旦出現(xiàn)，則合同無效。各國的保險法通常都規(guī)定，符合下列情況之一者，保險合同無效。

（1）合同系代理他人訂立而不作申明。

（2）惡意的重復保險。

（3）人身保險中未經(jīng)被保險人同意的死亡保險。

（4）人身保險中被保險人的真實年齡已超過保險人所規(guī)定的年齡限制。

2．全部無效與部分無效

根據(jù)不同的范圍來劃分，無效有全部無效與部分無效兩種。全部無效是指保險合同全部不發(fā)生效力，以上講的那幾種情況就屬于全部無效；部分無效是指保險合同中僅有一部分無效，其余部分仍然有效。如善意的超額保險，保險金額超過保險價值的部分無效，但在保險價值限額以內(nèi)的部分仍然有效。又如在人身保險中，被保險人的年齡與保單所填寫的不符（只要沒有超過保險人所規(guī)定的保險年齡的限度），保險人按照被保險人的實際年齡給付保險金額，這也是部分無效。

3．自始無效與失效

根據(jù)時間來劃分，無效有自始無效和失效兩種。自始無效是指合同自成立起就不具備生效的條件，合同從一開始就不生效；失效是指合同成立后，因某種原因而導致合同無效。如被保險人因對保險標的失去保險利益，保險合同即失去效力。失效不需要當事人作意思表示，只要失效的原因一出現(xiàn)，合同即失去效力。