一、什么是保險近因原則

近因原則是保險法的基本原則之一，其含義為只有在導(dǎo)致保險事故的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)時，保險人才應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。也就是說，保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的范圍應(yīng)限于以承保風(fēng)險為近因造成的損失。

保險關(guān)系上的近因并非是指在時間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效的起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。而近因原則是指危險事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接的后果關(guān)系，保險人才對發(fā)生的損失補(bǔ)償責(zé)任。

我國現(xiàn)行保險法雖未直接規(guī)定近因原則，但在司法實(shí)踐中，近因原則已成為判斷保險人是否應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任的一個重要標(biāo)準(zhǔn)。對于單一原因造成的損失，單一原因即為近因；對于多種原因造成的損失，持續(xù)地起決定或有效作用的原因為近因。如果該近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)，保險人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。

二、近因原則在理賠時如何運(yùn)用

近因原則在理賠實(shí)踐中的運(yùn)用，可以歸納為四大類：單一原因、多數(shù)同時發(fā)生的原因、多數(shù)連續(xù)發(fā)生的原因和多數(shù)間斷發(fā)生的原因。

1、單一原因如果事故發(fā)生所致?lián)p失的原因只有一個，顯然該原因即為損失的近因。如果這個近因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險，保險人應(yīng)對損失負(fù)責(zé)賠償；如果屬于除外責(zé)任，則保險人不予以賠付。

2、多數(shù)原因同時發(fā)生造成保險事故的風(fēng)險原因，有時為一個以上并同時出現(xiàn)，而且這些原因?qū)ΡｋU標(biāo)的的損失均有直接的、實(shí)質(zhì)的影響。如果多種原因全部屬于保險責(zé)任范圍，保險人全部承擔(dān)賠償責(zé)任。但是如果在多個原因中，有的是在保險責(zé)任范圍內(nèi)，而有的又屬于除外責(zé)任，此時，保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任要根據(jù)損失是否可以進(jìn)行劃分來確定。能劃分開的，保險人僅僅承擔(dān)所保風(fēng)險導(dǎo)致的損失；如果無法劃分的，保險人可與投保人協(xié)商賠付。

3、多數(shù)原因連續(xù)發(fā)生如果損失的發(fā)生是由具有因果關(guān)系的連續(xù)事故所致，保險人是否承擔(dān)賠付責(zé)任，要區(qū)分兩種情況：第一，如果這些原因中沒有除外風(fēng)險，則這些保險風(fēng)險即為損失的近因，保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。第二，如果這些原因中既有保險風(fēng)險，又有除外風(fēng)險，則要看損失的前因是保險風(fēng)險還是除外風(fēng)險。如果前因是保險風(fēng)險，后因是除外風(fēng)險，且后因是前因的必然結(jié)果，則保險人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；相反，如果前因是除外風(fēng)險，后因是保險風(fēng)險，且后因是前因的必然結(jié)果，保險人則不承擔(dān)賠付責(zé)任。

4、多數(shù)原因間接發(fā)生造成損失的風(fēng)險事故先后出現(xiàn)，但前因與后因之間不相關(guān)聯(lián)，即后來發(fā)生的風(fēng)險是另一個新爆發(fā)而有完全獨(dú)立的原因造成的，而不是前因造成的直接或自然的結(jié)果。這種情況的處理與單一原因的處理原則相同，保險人的賠償責(zé)任僅取決于各個保險事故是否屬于保險人的責(zé)任范圍。