一、人身保險的特點

1、定額給付性質(zhì)的保險合同

大多數(shù)財產(chǎn)保險是補(bǔ)償性合同，當(dāng)財產(chǎn)遭受損失時，保險人在保險金額內(nèi)按其實際損失進(jìn)行補(bǔ)償。大多數(shù)人身保險。不是補(bǔ)償性合同，而是定額給付性質(zhì)的合同，只能按事先約定金額給付保險金。健康保險中有一部分是補(bǔ)償性質(zhì)，如醫(yī)療保險。在財產(chǎn)保險方面，大多數(shù)財產(chǎn)可參考其當(dāng)時市價或重置價、折舊來確定保險金額，而在人身保險方面，生命價值就難有客觀標(biāo)準(zhǔn)。保險公司在審核人身保險的保險金額時，大致上是根據(jù)投保人自報的金額，并參照投保人的經(jīng)濟(jì)情況、工作地位、生活標(biāo)準(zhǔn)、繳付保險費的能力和需要等因素來加以確定。

2、長期性保險合同

人身保險的特點之一就是其保險期限長。個別人身保險險種期限較短，有幾天，甚至幾分鐘的，如旅客意外傷害保險和高空滑車保險，則另當(dāng)別論。投保人身保險的人不愿將保險期限定得過短的一個原因是，人們對人身保險保障的需求具有長期性；另一個原因是，人身保險所需要的保險金額較高，一般要在長期內(nèi)以分期繳付保險費方式才能取得。

3、儲蓄性保險

人身保險不僅能提供經(jīng)濟(jì)保障，而且大多數(shù)人身保險還兼有儲蓄性質(zhì)。作為長期的人身保險，其純保險費中大部是用來提存準(zhǔn)備金，這種準(zhǔn)備金是保險人的負(fù)債，可用于投資取得利息收入，以其用于將來的保險金給付。正因為大多數(shù)人身保險含有儲蓄性質(zhì)，所以投保人或被保險人享有保單質(zhì)押貸款、退保和選擇保險金給付方式等權(quán)利。財產(chǎn)保險的被保險人沒有這些權(quán)利。

4、不存在超額投保、重復(fù)保險和代位求償權(quán)問題

由于人身保險的保險利益難以用貨幣衡量，所以人身保險一般不存在超額投保和重復(fù)保險問題。但保險公司可以根據(jù)被保險人的需要和收入水平加以控制，使保險金額不高的過分。同樣代位求償權(quán)原則也不適用于人身保險。如果被保險人的傷害是由第三者造成的、被保險人或其受益人既能從保險公司取得保險金，又能向肇事方提出損害照償要求，保險公司不能行使代位求償權(quán)。

二、保險利益原則的構(gòu)成要件

保險利益是構(gòu)成保險法律關(guān)系的一個要件。保險利益是保險合同有效成立的要件，保險合同有效必須建立在投保人對保險標(biāo)的具有保險利益的基礎(chǔ)上，具體構(gòu)成需滿足三個要件：

（1）可保利益必須是合法利益。在英國一般稱為“被保險人與保險標(biāo)的物之間的關(guān)系是法律所承認(rèn)的。”保險利益作為投保人或被保險人享有的利益，必須是符合法律法規(guī)，符合社會公共利益，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，對不法利益，如以違反善良風(fēng)俗所生的利益而為的保險，不問投保人是善意還是惡意，任何人對貪污、盜竊、詐騙等非法手段取得的財產(chǎn)，均無可保利益，因為這些利益是違反法律和公共利益的，雖然簽定了合同，但合同一律無效；

（2）可保利益必須是有經(jīng)濟(jì)價值的利益，這樣才能使計算作到基本合理。如果損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益，便無法計算。如所有權(quán)、債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)等，還有精神創(chuàng)傷、政治打擊等，難以用貨幣衡量，因而不構(gòu)成保險利益；

（3）可保利益必須是可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益?！按_定利益”指被保險人對保險標(biāo)的的現(xiàn)有利益或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生之期待利益已經(jīng)確定。所謂“能夠?qū)崿F(xiàn)”是指它是事實上的經(jīng)濟(jì)利益或客觀的利益。保險利益可以是現(xiàn)有利益和直接利益，也可以是預(yù)期利益和間接利益，現(xiàn)有利益較容易確定，期待利益則往往引起爭議。