一、怎樣退還保險費

所以保險責(zé)任開始的時間，是保險合同當(dāng)事人相互開始承擔(dān)義務(wù)的時間，保險合同成立后，投保人要求解除保險合同，按照《保險法》的規(guī)定，應(yīng)采用兩種不同的方式退還保險費：

（一）保險責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費。這是因為保險責(zé)任開始前，保險人還沒有開始履行合同約定的義務(wù)，若投保人要求解除合同，保險人應(yīng)當(dāng)將已經(jīng)收取的保險費全部退還給投保人。但是，投保人應(yīng)該向保險人支付必要的手續(xù)費。

（二）保險責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險人可以收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，剩余部分退還投保人。這是因為在保險責(zé)任開始后，保險人自保險責(zé)任開始之日起就承擔(dān)起保障保險財產(chǎn)的風(fēng)險損失的責(zé)任。

二、如何減小退保損失

1、利用寬限期適當(dāng)?shù)赝七t交費日期。例如新華人壽對于長期壽險產(chǎn)品，都有寬限交費期，一般是60天，可以在這寬限期內(nèi)的任何一天交費。如果60天內(nèi)無法交費，仍舊可以利用兩年的寬限期，但在兩年之內(nèi)，保單處于失效狀態(tài)，投保人可以在自己有交費能力時申請恢復(fù)保單，所有效力不變。

2、利用保單質(zhì)押貸款。在保險單的現(xiàn)金價值范圍內(nèi)，投保人可以隨時向與保險公司合作的銀行提出辦理保單貸款，而不需要另外提供擔(dān)保人。一般分紅類保險可以貸到現(xiàn)金價值的90%，而兩年以上的壽險保單可以貸到現(xiàn)金價值的70%。

3、利用自動墊交保險費。有些險種設(shè)計有自動墊交保險費條款的，如果保險單的現(xiàn)金價值大于應(yīng)繳納的當(dāng)期保險費和利息，而且投保人事先又有此約定，那么，保險公司為了使保險效力得以延續(xù)，會自動墊交應(yīng)交的續(xù)期保險費。投保人在投保時，應(yīng)盡量利用這一條款。四，辦理減額交清保險。將保險金額縮小，不用再繳納保險費，可以繼續(xù)享有保險保障。五，將保險的期限縮短，在縮短的保險期限內(nèi)，仍然享有原來的保單上規(guī)定的各項保障。