一、投保時(shí)要遵循哪些原則

一是適當(dāng)原則。在投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的時(shí)候，投保人應(yīng)注意根據(jù)自己的情況購(gòu)買最為適宜的險(xiǎn)種。目前市場(chǎng)上包含有醫(yī)療保險(xiǎn)的品種很多，有些是可以單獨(dú)購(gòu)買的主險(xiǎn)，有些是必須依附于壽險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)才能投保的附加險(xiǎn)；有的險(xiǎn)種涵蓋了疾病或意外事故引起的住院和手術(shù)，同時(shí)包括由于意外事故而致傷害所引起的門急診醫(yī)療費(fèi)用的支出。針對(duì)這些不同的險(xiǎn)種，投保人可以根據(jù)自己的財(cái)務(wù)能力和身體健康的狀況作選擇。

二是適量原則。保險(xiǎn)保障當(dāng)然越高越好，但是作為一種商品，想要獲得多少保障就需要付出相應(yīng)的價(jià)格——保險(xiǎn)費(fèi)，因此投保時(shí)應(yīng)注意結(jié)合自己的實(shí)際需求和付費(fèi)能力來(lái)決定保險(xiǎn)金額。保額過(guò)低將使保險(xiǎn)不能起到保障的作用，而過(guò)高的話則會(huì)超出自己的付費(fèi)能力，并有可能無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)公司的核保。尤其是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，有些屬于補(bǔ)償范疇的保障是根據(jù)實(shí)際支出來(lái)計(jì)算的，即使保額很高，但是實(shí)際理賠的時(shí)候也只能得到有限的賠償，如果在保險(xiǎn)有效期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生一些重大的變故，就會(huì)導(dǎo)致得不償失。

三是適時(shí)原則。保險(xiǎn)的基本原則是保障不可知的、無(wú)法確定的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于已經(jīng)存在的或必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)則不能提供保障，否則將導(dǎo)致保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)其他投保人而言也是不公平的。所以投保應(yīng)該越早越好，防患于未然。但是應(yīng)注意被保險(xiǎn)人的年齡是否符合保險(xiǎn)險(xiǎn)種的規(guī)定，很多險(xiǎn)種對(duì)于投保人的年齡有明確的規(guī)定，不在此規(guī)定范圍內(nèi)的則不能投保。符合的人則宜盡早投保，使自己盡早地納入保險(xiǎn)的保障范圍。

二、近因原則該如何確定

在確定近因時(shí)，如果造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因相對(duì)比較單純，即損失是由單一原因造成的，與其他事件沒(méi)有緊密聯(lián)系，該原因即為近因。該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。這是保險(xiǎn)賠案中較為常見(jiàn)，也較易區(qū)分的情況。當(dāng)損失由兩種或兩種以上的多種原因造成。此時(shí)應(yīng)區(qū)別對(duì)待，認(rèn)真辨別。

（一）多種原因交替。在因果關(guān)系鏈中，有一個(gè)新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂并直接導(dǎo)致?lián)p失，該新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻?。例如?dāng)火災(zāi)發(fā)生時(shí)，一部分財(cái)產(chǎn)被搶救出來(lái)后又被盜走，保險(xiǎn)公司不對(duì)被盜部分損失承擔(dān)責(zé)任。

（二）多種原因各自獨(dú)立、無(wú)重合。損害可以以原因劃分，保險(xiǎn)公司對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任。如果因車禍入院，急救過(guò)程中因心肌梗塞死亡的被保險(xiǎn)人同時(shí)在車禍中喪失一條腿，則人身意外險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在拒絕給付死亡保險(xiǎn)金的同時(shí)，并不免除意外傷殘保險(xiǎn)的給付責(zé)任。因?yàn)樗劳龅慕蚴浅怙L(fēng)險(xiǎn)－疾病，而喪失肢體的近因則是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故－車禍。

（三）多種原因相互延續(xù)。在多種原因連續(xù)發(fā)生所造成的損失中，如果后因是前因所直接導(dǎo)致的必然的結(jié)果，或者后因是前因的合理的連續(xù)，或者后因?qū)儆谇耙蜃匀谎娱L(zhǎng)的結(jié)果，那么前因?yàn)榻?。前因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)的，即使后因不屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司仍承擔(dān)賠償責(zé)任。

（四）多種原因相互重合，共同作用。因?yàn)楦鞣N原因之間的關(guān)聯(lián)性，使得從中判定某個(gè)原因?yàn)樽钪苯印⒂行У脑蛴幸欢ǖ睦щy，甚至從中強(qiáng)行分出主次原因會(huì)產(chǎn)生自相矛盾的結(jié)論。如果損失是多個(gè)近因共同作用的結(jié)果，保單至少承保一個(gè)以上近因且未明確除外另外任何一個(gè)近因的，保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。