一、保險合同的成立要件

保險合同是一項民事行為，而且是一項合同行為，因而，保險合同不僅受保險法的調(diào)整，還應(yīng)當(dāng)受民法和合同法的調(diào)整，所以，保險合同的成立一定要符合民事法律行為的要件和合同的成立要件。

我國合同法第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式。”我國《保險法》第十二條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立?！币勒者@一規(guī)定，保險合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保險要求；其二 ，保險人同意承保；其三，保險人與投保人就合同的條款達成協(xié)議。這三個要件，實質(zhì)上仍是合同法所規(guī)定的要約和承諾過程。因此，保險合同原則上應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人通過要約和承諾的方式達成意思一致時即告成立。

二、保險合同的生效要件有哪些

1、締約人在訂立合同時應(yīng)有相應(yīng)的締約能力

對于保險人而言，其締約能力表現(xiàn)為是否具有法律所賦予的經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的資格。目前，除少數(shù)國家允許個人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)外，絕大多數(shù)國家的保險人為法人。各國法律一般規(guī)定，保險人須具備法律規(guī)定的各項條件，依法定程序取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的資格，而且對其經(jīng)營的范圍亦有嚴(yán)格的規(guī)定。此外，還對保險企業(yè)應(yīng)具備的條件及經(jīng)營范圍作出了具體規(guī)定。由于保險人不具有法定資格或超出其經(jīng)營范圍，則訂立的保險合同無效。

對于投保人而言，自然人和法人均可與保險人訂立保險合同。自然人的締約能力以其民事行為能力為基礎(chǔ)，無行為能力或限制行為能力之人，無保險合同的締約能力，而應(yīng)由其法定代理人為其訂立保險合同。

此外，由保險代理人所簽訂的保險合同，保險代理人必須具有代理權(quán)，否則亦會使合同生效受到影響。但法律為保險善意投保人的利益，一般對保險代理人所為行為的效果有特殊規(guī)定。

2、當(dāng)事人意思表示真實

意思表示真實是指意思表示的行為人的表示行為與內(nèi)心的效果意思相一致，民法理論稱之為意思表示無瑕疵。與其他合同一樣，當(dāng)事人意思表示真實是保險合同的另一個生效要件，意思表示真實與意思表示一致不同，后者是合同的成立要件，即合同當(dāng)事人就合同的主要內(nèi)容達成合意。

造成意思表示不真實的原因有兩種，一是基于表意人的原因，如真意保留、通謀、偽裝錯誤、誤解等；二是基于表意人以外的因素的影響，如欺詐、脅迫、乘人之危等。意思表示不真實可導(dǎo)致合同無效或可撤銷的后果。

3、保險合同的內(nèi)容不違反法律和社會公共利益

我們所說的保險合同不違反法律和社會公共利益，是針對訂立保險合同的目的及保險合同的內(nèi)容而言。不具備此項要件，則合同當(dāng)然無效。

（1）投保人對保險標(biāo)的具有保險利益，這是保險合同重要生效要件之一。為防止道德危險及賭博行為的發(fā)生，各國的保險立法均規(guī)定投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，否則保險合同無效。

（2）保險標(biāo)的本身必須合法。即投保人或被保險人對保險標(biāo)的所享有的權(quán)利或利益是合法的。

（3）保險合同條款不得違反法律的強制性規(guī)范。保險法的強制性是保險法的一大特色，對于保險法中的有關(guān)強制規(guī)定，保險合同當(dāng)事人不得以協(xié)議變更，否則保險合同無效，也有些保險立法同時以但書規(guī)定，以利于被保險利益的除外。

（4）保險的目的在于分散危險，消化損失，以穩(wěn)定社會的經(jīng)濟生活，如果保險當(dāng)事人為非法目的而訂立保險合同，保險合同當(dāng)然無效，而且該當(dāng)事人還應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

此外，保險合同為要式合同，以保險單、暫保單、保險憑證等為其法定形式。但如欠缺這種形式要求，并非導(dǎo)致保險合同絕對無效，而是影響證據(jù)法上的效力，導(dǎo)制合同不可強制執(zhí)行。