一、保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)該如何確定

為了準(zhǔn)確地確定保險(xiǎn)責(zé)任，首先必須確定保險(xiǎn)事故。

1、主體確定

在車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)方面，一般都會(huì)明確保險(xiǎn)事故必須是在被保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生的。如果不具有這樣的前提條件，即使出現(xiàn)了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也不會(huì)承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。

2、損害事件的確定

保險(xiǎn)公司一般都會(huì)在保險(xiǎn)條款中列明可以作為保險(xiǎn)事故的特定損害事件。例如碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、車(chē)上人員意外撞擊等。只有這些特定的損失發(fā)生，并造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失時(shí)，才能構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。比如，自燃損失險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是由于車(chē)輛自身系統(tǒng)故障發(fā)生的燃燒；車(chē)載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)則強(qiáng)調(diào)貨物從車(chē)上掉落造成第三人損失構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。

3、損害事件發(fā)生的區(qū)域限制

保險(xiǎn)公司開(kāi)辦指定行駛區(qū)域特約險(xiǎn)，在保險(xiǎn)車(chē)輛進(jìn)入該指定區(qū)域后遭受特定損害事件而導(dǎo)致的損失，才構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。離開(kāi)一定的指定區(qū)域，即使同樣遭受前述損害，不能構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。

二、保險(xiǎn)責(zé)任的生效時(shí)間

保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間取決于保險(xiǎn)合同的約定?！侗ｋU(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)：保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！币话愣?，保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)人開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間沒(méi)有約定的，保險(xiǎn)人自投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

因此，保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間不是同一概念。保險(xiǎn)合同生效后，并不意味著保險(xiǎn)人開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人何時(shí)開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，取決于保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任期間的約定。