一、保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間如何確定

我國(guó)實(shí)際生活中辦理保險(xiǎn)的程序是這樣的：保險(xiǎn)公司口頭告知投保人保險(xiǎn)相關(guān)事項(xiàng)后，在雙方協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，投保人填寫(xiě)投保申請(qǐng)書(shū)并簽字。保險(xiǎn)公司接受投保申請(qǐng)書(shū)后進(jìn)行審核，再向投保人簽發(fā)蓋有本公司印章的正式保險(xiǎn)單，該正式保險(xiǎn)單無(wú)須投保人簽字。

二、保險(xiǎn)合同什么時(shí)候成立

實(shí)際生活中的這種程序，其法律依據(jù)是我國(guó)保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容?！庇蛇@條規(guī)定，可以導(dǎo)出以下結(jié)論：

1、保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)公司向投保人簽發(fā)正式保險(xiǎn)單前已成立。既然合同已成立，所以，保險(xiǎn)公司可以不要求投保人在正式保險(xiǎn)單上簽字。這樣，整個(gè)投保過(guò)程中就沒(méi)有形成一份有雙方共同簽字的文件。

2、合同成立的條件是：投保人提出保險(xiǎn)要求，保險(xiǎn)人同意承保，雙方“就合同的條款達(dá)成協(xié)議”。這里并沒(méi)有說(shuō)明是口頭協(xié)議還是文字協(xié)議。相反，后面說(shuō)：“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他憑證中載明當(dāng)事人約定的合同內(nèi)容”。既是“載明”，當(dāng)然指的用文字形式。由此可以將前面說(shuō)的“協(xié)議”理解為口頭形式。實(shí)際生活正是這樣做的。

我們認(rèn)為，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同成立時(shí)間的規(guī)定有不妥之處，對(duì)合同成立條件規(guī)定是不明確、不嚴(yán)密的。這導(dǎo)致許多不該發(fā)生的保險(xiǎn)合同糾紛案件的發(fā)生。

保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間，應(yīng)從雙方在載明雙方約定的合同內(nèi)容的正式保險(xiǎn)單上簽字開(kāi)始。