一、人身保險(xiǎn)合同如何訂立

人身保險(xiǎn)合同，要求雙方當(dāng)事人對合同內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商，取得一致意見。一般要求經(jīng)過訂約提議（要約）和接受提議（承諾）這兩個(gè)主要步驟。具體說來，當(dāng)事人一方向他方提出訂立合同的建議和要求，要約人除表示希望訂立合同的愿望和決心外；還必須按法定要求明確提出合同的主要條款，以便對方考慮愿否接受，這種訂約提議即為要約。

當(dāng)事人另一方對對方的要約表示完全同意即為承諾。訂立人身保險(xiǎn)合同亦是要經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)程序。通常先由投保人填寫保險(xiǎn)人事先即就的投保申請收，保險(xiǎn)人經(jīng)過審核后認(rèn)為可以承保并收受第一期保險(xiǎn)費(fèi)后簽發(fā)保險(xiǎn)單，合同乃告成立。

要約與承諾都是一種法律行為，作為法律行為就要根據(jù)我國《民法通則》第55條規(guī)定的三個(gè)條件：一、行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；二、意思表示真實(shí)；三、不違反法律或者社會(huì)主義公共利益，予以貫徹執(zhí)行。這就要求雙方當(dāng)事人都要具有民事行為能力，并且要根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》第4條規(guī)定，訂立合同必須遵守國家法律，必須條例國家政策和計(jì)劃的要求，任何單位和個(gè)人不得利用合同進(jìn)行違法活動(dòng)，損害國家利益和社會(huì)公共利益，牟取非法收入。

其中對人身保險(xiǎn)尤為重要的一條，要求意思表示真實(shí)，只有意思表示真實(shí)，方能發(fā)生表意人所希望的效果。對作為射幸合同的人身保險(xiǎn)合同，特別要強(qiáng)調(diào)“意思表示的真實(shí)”性，如果意思表示不真實(shí)，即投保人不真實(shí)告知導(dǎo)致保險(xiǎn)人的錯(cuò)誤判斷而作出的承諾，保險(xiǎn)人可以撤銷由于被欺詐而作的意思表示，解除法律對自己的約束。

在這里，人身保險(xiǎn)雖無正式法規(guī)規(guī)定，但可參照《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》的精神，投保人如對主要危險(xiǎn)情況不申報(bào)，或者有隱瞞，或者作錯(cuò)誤申報(bào)，保險(xiǎn)方有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或者不負(fù)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。據(jù)此，投保人在要約時(shí)，必須履行如實(shí)告知的義務(wù)。

二、保險(xiǎn)合同的告知義務(wù)由誰履行

須履行告知義務(wù)的人一般規(guī)定為投保人，但是就人壽保險(xiǎn)而言，對于保險(xiǎn)標(biāo)的物（即被保險(xiǎn)人）的情況，最為了解的莫過于被保險(xiǎn)人本人，因此，被保險(xiǎn)人亦應(yīng)負(fù)告知義務(wù)。至于何種內(nèi)容必須告知，往往以“重要事項(xiàng)”或“重大事項(xiàng)”作為應(yīng)行告知之事項(xiàng)。

因此告知范圍并非無限的，有時(shí)采用“書面詢問”方式，投保人或被保險(xiǎn)人只經(jīng)就投保申請書或體格檢查書所記載的詢問事項(xiàng)據(jù)實(shí)告知，即作為已履行告知義務(wù)了。告知與陷瞞可說是事物的兩個(gè)方面，告知是積極的，而隱瞞卻是消極的，投保人于要約時(shí)，必須采取積極的行為，以免承擔(dān)違反告知義務(wù)的后果。

當(dāng)然，告知義務(wù)不僅限于投保人，應(yīng)當(dāng)說是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人都有告知義務(wù)。在訂約過程中，保險(xiǎn)人亦應(yīng)將洽談中的保險(xiǎn)有關(guān)內(nèi)容告知投保方，特別要介紹清楚保險(xiǎn)種類及保險(xiǎn)基本條款。如果事先缺乏交待以致投保人因不了解保險(xiǎn)基本條款的 內(nèi)容，不理解保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)那些責(zé)任將產(chǎn)生很多糾紛。

例如簡易人身保險(xiǎn)條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人交費(fèi)不足一年，保險(xiǎn)期不滿一足年而要退保，不能領(lǐng)取保金，即使超過一足年而要退保的，可以領(lǐng)取的退保金往往亦少于過去已交的累計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)。而保險(xiǎn)人在投保前卻又往往強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄因素，使投保人誤解為參加保險(xiǎn)即等于儲(chǔ)蓄，現(xiàn)在因早期退保卻不能領(lǐng)回本金，從而產(chǎn)生不滿情緒。

為此，保險(xiǎn)人在投保人申請保險(xiǎn)時(shí)，亦須將重要事項(xiàng)向?qū)Ψ浇淮宄?，特別是投保條件必須詳細(xì)介紹。不過保險(xiǎn)人的告知方式可以采取不同形式，如作口頭解釋，或向投保人散發(fā)書面材料，也可以大會(huì)宣講。

總之，不論采用何種方式，都可作為保險(xiǎn)人已履行告知的義務(wù)。所以作為投保人必須對保險(xiǎn)人提供的各種資料包括簽發(fā) 保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容，必須予以足夠的關(guān)注，以免失去原來所期望的保障。