趙緯武將被保險車輛租借給李宏楊，王安松駕駛該車發(fā)生交通事故，發(fā)生被保險車輛車損，共計損失20250元，趙緯武向保險公司索賠，保險公司以趙緯武將非營運(yùn)被保險車輛用于有償租賃，改變了車輛的使用性質(zhì)，增加了被保險車輛的危險程度為由，拒絕賠償。發(fā)生這種情況，汽車租借方可否向保險公司理賠呢？
案情：租借車輛發(fā)生事故 租借方向保險公司理賠理賠遭拒
2009年5月14日，原告趙緯武為其所有的蘇AG3028轎車在被告天平汽車保險股份有限公司江蘇分公司（以下簡稱天平保險公司）處投保了車損險、三責(zé)險及不計免賠險，保險期限自2009年5月15日零時起至2010年5月14日二十四時止，使用性質(zhì)為家庭自用，未指定駕駛?cè)恕?/p>
2009年2月9日，趙緯武將被保險車輛租借給李宏楊，月租金4500元。同年3月，李宏楊又將該車借給王安松使用，6月21日，王安松駕駛該車發(fā)生交通事故，發(fā)生被保險車輛車損5300元、三責(zé)車輛車損1.68萬元、拖車費(fèi)150元，共計22250元，扣除已經(jīng)在交強(qiáng)險部分處理的2000元，共計損失20250元。
趙緯武向保險公司索賠，保險公司以趙緯武將非營運(yùn)被保險車輛用于有償租賃，改變了車輛的使用性質(zhì)，增加了被保險車輛的危險程度為由，拒絕賠償。趙緯武遂訴至法院，請求判令被告給付保險金20250元。
裁判：天平保險公司賠付保險金20250元
江蘇省南京市鼓樓區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，原告未為被保險車輛辦理營運(yùn)手續(xù)，其將車輛租借給特定人使用，而王安松作為合格的駕駛?cè)?，與原告本人使用無本質(zhì)區(qū)別。被告亦未能舉證證明事故發(fā)生時被保險車輛的實(shí)際使用人王安松將被保險車輛用于商業(yè)營運(yùn)，改變車輛用途，被保險車輛的危險程度并未因此而增加。因此，被告主張原告改變了車輛的用途，其不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的意見，沒有事實(shí)和法律依據(jù)，應(yīng)不予采納。
法院判決：天平保險公司賠付保險金20250元。
律師說法：
爭議焦點(diǎn)在于原告將車輛租借的行為是否屬于變更了被保險車輛的用途，從而導(dǎo)致保險標(biāo)的的危險程度增加。出現(xiàn)這種情形，保險公司是否有權(quán)拒賠。保險法第五十二條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。司法實(shí)務(wù)中，保險人拒賠的理由，通常是被保險人租借車輛的行為改變了車輛用途，構(gòu)成了營運(yùn)，增加了保險標(biāo)的的危險程度，違反了保險法第五十二條的規(guī)定。
如果被保險人將車輛租借給第三方使用，則可能根據(jù)車輛的用途及駕駛?cè)藛T等不同情況導(dǎo)致不同結(jié)果的產(chǎn)生：
1、被保險人將車輛租借給個人使用時，要看各家保險公司的保險費(fèi)率是采用從車主義、從人主義，還是從車兼從人主義。如采用從車主義，即未指定駕駛?cè)说?，只要使用人未將該車投入商業(yè)營運(yùn)，則不應(yīng)認(rèn)定危險程度增加，不因駕駛?cè)说淖兓刮ｋU程度發(fā)生變化；如采用從人主義，即指定駕駛?cè)说?，則不僅要根據(jù)保險費(fèi)率調(diào)整系數(shù)表中相應(yīng)的指定駕駛?cè)?、性別、駕齡、年齡等系數(shù)，來判斷使用人控制的被保險車輛危險程度是否增加，還要看使用人是否將該車投入商業(yè)營運(yùn)。
2、被保險人將車輛租借給單位使用時，要看單位性質(zhì)及使用車輛的用途。要根據(jù)各家保險公司的保險費(fèi)率的規(guī)定，來判斷租借后使用人控制的被保險車輛的危險程度是否增加。如租借給非營業(yè)企業(yè)、機(jī)關(guān)等費(fèi)率低于非營業(yè)個人車輛的單位，被保險車輛的危險程度并未增加。如租借給汽車租賃公司等費(fèi)率高于非營業(yè)個人車輛的單位，則增加了危險程度。
本案中，投保人在投保時并未指定駕駛?cè)耍m用從車主義，出險時被保險車輛的實(shí)際使用人王安松并沒有從事商業(yè)營運(yùn)。因此，原告將其車輛租借給李宏揚(yáng)使用，李宏揚(yáng)又將車借給王安松的行為，不能證明原告的租賃行為增加了車輛的危險程度。對該次保險事故，保險公司應(yīng)予理賠。
