汽車在保險(xiǎn)期間內(nèi)被盜 向保險(xiǎn)公司索賠

某貿(mào)易公司將本單位一輛已使用13年的汽車向保險(xiǎn)公司投保，投保種類是全險(xiǎn)，投保金額為30萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司足額收費(fèi)后簽發(fā)了保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)期內(nèi)，該車被盜，查無(wú)下落。貿(mào)易公司要求保險(xiǎn)公司按30萬(wàn)元的80％即24萬(wàn)元理賠。理由是：

1、保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元，是投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定的；

2、該車購(gòu)置雖13年，但因很少使用，且保養(yǎng)很好，所以認(rèn)定價(jià)值為30萬(wàn)元符合實(shí)際，保險(xiǎn)金額沒有超過實(shí)際價(jià)值；且保險(xiǎn)公司已按保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元計(jì)收了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司只同意給予10萬(wàn)元的80％，即8萬(wàn)元。理由是保險(xiǎn)單正本背面印載了《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》，《條款》中已載明：“保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值按下列公式確定：實(shí)際價(jià)值=新車購(gòu)置價(jià)、國(guó)家規(guī)定使用年限×（國(guó)家規(guī)定使用年限—已使用年限）?！?/p>

汽車出險(xiǎn) 理賠數(shù)額如何確定

筆者意見是實(shí)際價(jià)值應(yīng)以30萬(wàn)元來(lái)定。分析如下：

1、實(shí)際價(jià)值可以約定。在保險(xiǎn)的專業(yè)術(shù)語(yǔ)中，保險(xiǎn)金額，指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額，也是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額；實(shí)際價(jià)值，也稱保險(xiǎn)價(jià)值，通常指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在某一特定時(shí)期和特定地區(qū)的市場(chǎng)價(jià)格。兩者含義不同。若保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值相等，稱足額投保，投保人利益得到最大保護(hù)，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)時(shí)會(huì)得到十足賠償；若保險(xiǎn)金額小于實(shí)際價(jià)值，稱不足額投保；若保險(xiǎn)金額大于實(shí)際價(jià)值，稱超額投保。我國(guó)保險(xiǎn)法第三十九條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定?！痹摋l款從法律上認(rèn)可了雙方約定是實(shí)際價(jià)值的確定方式之一。

2、該30萬(wàn)元可以視為對(duì)實(shí)際價(jià)值的約定。雖然保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值并不是同一個(gè)概念，但前者的確定應(yīng)以后者為基礎(chǔ)，盡量反映后者又不準(zhǔn)超過后者。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)超額保險(xiǎn)規(guī)定：保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無(wú)效。所以，除非保險(xiǎn)欺詐，投保人是不會(huì)主動(dòng)將保險(xiǎn)金額定得高于實(shí)際價(jià)值（保險(xiǎn)價(jià)值）的。否則，由于高出的部分法定無(wú)效，保險(xiǎn)人不按此計(jì)算賠償費(fèi)，而自己卻要多繳納保費(fèi)。本案中，保單里并沒有“實(shí)際價(jià)值”的反映，保險(xiǎn)金額是依據(jù)實(shí)際價(jià)值雙方協(xié)商確定的。貿(mào)易公司填寫“保險(xiǎn)金額”30萬(wàn)元，并愿按此價(jià)格計(jì)算和繳納保費(fèi)，這說(shuō)明30萬(wàn)元是貿(mào)易公司對(duì)該車實(shí)際價(jià)值的估定；保險(xiǎn)公司按此價(jià)格計(jì)算和收繳保費(fèi)，說(shuō)明保險(xiǎn)公司承認(rèn)了貿(mào)易公司對(duì)實(shí)際價(jià)值的估算，30萬(wàn)元是雙方對(duì)當(dāng)時(shí)車的實(shí)際價(jià)值協(xié)商一致的結(jié)果。

3、將30萬(wàn)元視為車的實(shí)際價(jià)值有其合理性。保險(xiǎn)公司提供的實(shí)際價(jià)值計(jì)算公式符合國(guó)家有關(guān)汽車折舊的規(guī)定，但是實(shí)際生活紛繁復(fù)雜，一個(gè)簡(jiǎn)單的公式并不能將所有的情況都概括進(jìn)去。比如一個(gè)單位同時(shí)購(gòu)買了品牌、型號(hào)、價(jià)格完全相同的兩部車，一部經(jīng)常使用且保養(yǎng)不好，一部偶爾使用且保養(yǎng)甚好。若干年過去了，若按公式計(jì)算，兩部車的“實(shí)際價(jià)值”是一樣的；而實(shí)事求是地論價(jià)，兩部車的“實(shí)際價(jià)值”則是不一樣的。正因?yàn)橐m應(yīng)各種情況，保險(xiǎn)法第三十九條第一款規(guī)定雙方約定也是確定實(shí)際價(jià)值的方式之一。車已丟失，無(wú)法核值，即使沒有證據(jù)證明貿(mào)易公司說(shuō)的“很少使用”、“保養(yǎng)很好”是事實(shí)，但也沒有什么證據(jù)證明這不是事實(shí)。

4、計(jì)算公式可以否定。

其一，實(shí)踐中投保程序是這樣的：首先，雙方在協(xié)商一致的基礎(chǔ)上由投保人填寫投保單，投保單雙方簽字，然后在投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的前提下，保險(xiǎn)公司簽發(fā)有本公司印章的正式保險(xiǎn)單給投保人，由投保人核對(duì)保險(xiǎn)單上填寫的數(shù)字與投保單上是否一致，不一致則提出，一致則無(wú)須簽字即生效。由此程序可看出，投保單是雙方協(xié)商一致的結(jié)果。此案投保單上并沒有特約條款，也沒有說(shuō)實(shí)際價(jià)值要按什么公式去計(jì)算，能反映車輛實(shí)際價(jià)值的只有投保金額，而投保金額是在雙方協(xié)商一致的基礎(chǔ)上確定的。

其二，從理論上講，投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約，保險(xiǎn)人在收到投保單后，經(jīng)逐項(xiàng)審核，認(rèn)為符合保險(xiǎn)條件，接受投保，要在投保單上簽字蓋章，即作出承保的意思表示，完成承諾。之后保險(xiǎn)公司盡快簽發(fā)正式保單，正式保單只由保險(xiǎn)公司單方面簽字蓋章。《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》在“投保單”中沒有，保險(xiǎn)公司也未告知投保人，后來(lái)才出現(xiàn)在“保險(xiǎn)單”中。如此重要的條款增加應(yīng)視為新的要約，但卻既未向投保人告知又未經(jīng)投保人認(rèn)可和簽字，因此也就無(wú)效。而投保單因?yàn)殡p方均簽字蓋章，所以具備了要約與承諾的全部要件，應(yīng)視為雙方協(xié)商一致的有效合同。因此保險(xiǎn)單并非有效合同，其背面的計(jì)算公式，在本案中也就沒有法律效力。