一、保險(xiǎn)合同變更包括哪些內(nèi)容

保險(xiǎn)合同的變更通常包括合同內(nèi)容的變更和合同主體的變更。

（1）合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更一般表現(xiàn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在主體不變的情況下保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的種類(lèi)的變化、數(shù)量的增減、存放地點(diǎn)、保險(xiǎn)險(xiǎn)別、風(fēng)險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額等內(nèi)容的變更等。 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更一般經(jīng)過(guò)下列主要程序：投保人向保險(xiǎn)人及時(shí)告知保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的情況；保險(xiǎn)人進(jìn)行審核，如果需增加保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人應(yīng)按規(guī)定補(bǔ)交，如果需減少保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人可向保險(xiǎn)人提出要求，無(wú)論保險(xiǎn)費(fèi)的增減或不變，均要求當(dāng)事人取得一致意見(jiàn)，保險(xiǎn)人簽發(fā)批單或附加條款。上述程序便保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更完成，變更后的保險(xiǎn)合同是確立保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的依據(jù)。

（2）合同主體的變更保險(xiǎn)合同主體的變更亦稱(chēng)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓?zhuān)侵竿侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人將保險(xiǎn)合同中的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人的法律行為。其實(shí)質(zhì)是合同主體的變更。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓通常是由保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移所引起。但是，應(yīng)當(dāng)注意的是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移并不當(dāng)然地導(dǎo)致合同的轉(zhuǎn)讓?zhuān)驗(yàn)闃?biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移與合同的轉(zhuǎn)讓是兩種法律行為。在法律性質(zhì)上，所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是物權(quán)行為，而合同的轉(zhuǎn)讓是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移取決于賣(mài)者和買(mǎi)者的意志，而保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓則要取決于投保人或被保險(xiǎn)人與合同受讓人及保險(xiǎn)人的意志。因此保險(xiǎn)合同不能隨著保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自然發(fā)生轉(zhuǎn)讓。

二、變更保險(xiǎn)合同要注意什么

根據(jù)《保險(xiǎn)法》和《海商法》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓需要考慮以下幾個(gè)問(wèn)題：

（1 ）轉(zhuǎn)讓和保險(xiǎn)人的同意。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓與保險(xiǎn)人的同意密切相聯(lián)，但是存在著兩種狀態(tài)：一是必須有保險(xiǎn)人的同意；二是可以有保險(xiǎn)人的同意。除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同以外，任何保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓均須經(jīng)保險(xiǎn)人的同意，因?yàn)橐话惚ｋU(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)期間始終在被保險(xiǎn)人的控制與管理之下，被保險(xiǎn)人的變化會(huì)引起風(fēng)險(xiǎn)的變化，從而引起保險(xiǎn)人責(zé)任的變化。因此，為了維護(hù)保險(xiǎn)人的利益，法律規(guī)定一般保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓必須事先征得保險(xiǎn)人的書(shū)面同意，保險(xiǎn)合同方可繼續(xù)有效，否則，保險(xiǎn)合同自保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓之時(shí)起失效。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同則不然，其保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人的同意，只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同上背書(shū)即可發(fā)生轉(zhuǎn)讓。

（2）轉(zhuǎn)讓的方式。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓?zhuān)梢圆扇∮杀槐ｋU(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同上背書(shū)或其他方式進(jìn)行。按習(xí)慣做法，采用空白背書(shū)方式轉(zhuǎn)讓的保險(xiǎn)合同，可以自由轉(zhuǎn)讓?zhuān)捎糜浢硶?shū)方式轉(zhuǎn)讓的保險(xiǎn)合同，則只有被背書(shū)人才能成為保險(xiǎn)合同權(quán)利的受讓人。

（3）轉(zhuǎn)讓的后果。在保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓時(shí)，無(wú)論保險(xiǎn)事故是否已發(fā)生，只要被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的仍具有保險(xiǎn)利益，則保險(xiǎn)合同均可有效轉(zhuǎn)讓。保險(xiǎn)合同的受讓人只能享有與原被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同下所享有的權(quán)利和義務(wù)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓只涉及投保人或被保險(xiǎn)人的變更，并未變更保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，沒(méi)有變更原有的保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系。